Что не покрывает ОСАГО в 2025 году: полный список случаев и практические инструкции

Общее пояснение: что страхует ОСАГО

ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) возмещает вред, причинённый третьим лицам в результате эксплуатации транспортного средства.

Часто путаница возникает из-за фокуса полиса: страхуется ответственность перед пострадавшими, а не имущество виновника. Правовое основание — Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ФЗ №40‑ФЗ).

Полный список: что не покрывает ОСАГО

Короткий перечень ключевых случаев, в которых по общему правилу выплат по ОСАГО не будет:

• ущерб собственному автомобилю виновника ДТП;
• повреждения на парковке без столкновения при движении;
• угон, хищение деталей, пожар, тотальная гибель (тотал);
• ущерб от града, урагана, наводнения и других стихийных бедствий;
• повреждения, причинённые персоналом автосервиса, мойки, АЗС;
• повреждения вследствие действий коммунальных служб, падения снега/льда с крыши, обрушение рекламных конструкций;
• столкновение с диким животным (ущерб автомобилю);
• убытки, превышающие лимиты ОСАГО.

⚠️ Важно: полный юридический список исключений содержится в статье 6 ФЗ №40‑ФЗ. При спорных ситуациях решение зависит от конкретных обстоятельств и доказательной базы.

Повреждение собственного авто (виновник ДТП)

ОСАГО покрывает ущерб третьим лицам. Если автомобиль виновника пострадал, стандартный полис ОСАГО не компенсирует ремонт.

Исключения возможны, если есть дополнительный продукт: КАСКО или ДСАГО с соответствующими опциями.

Что делать, если собственный автомобиль повреждён и виновник — он же водитель

1. Зафиксировать место и обстоятельства: фото, видео, свидетели.
2. Оценить варианты компенсации: наличие КАСКО/ДСАГО, договорные отношения с другой стороной.
3. При необходимости инициировать гражданский иск к пострадавшей стороне (если доказано, что ущерб причинён третьим лицом).

Повреждение на парковке и мелкий вандализм

Типовые ситуации: царапины от открытой двери, вмятины от тележки, побитые стекла, проколотые колёса. ОСАГО обычно не оплачивает такие случаи, если отсутствует столкновение двух ТС при движении.

Алгоритм действий при повреждении на парковке

1. Сделать фото и видео повреждений и окружения.
2. По возможности найти и опросить очевидцев, запомнить время и номер камеры видеонаблюдения.
3. Если виновник известен — оформить досудебную претензию с требованием возмещения и копиями смет.
4. Если есть признаки преступления (вандализм, умышленное повреждение) — обращаться в полицию и получить протокол/заявление о возбуждении дела.
5. Если виновника не найти — оценить покрытие по КАСКО или обратиться в суд при наличии доказательств.

💡 Совет: наличие видеорегистратора с парковой записью или внешних камер парковки значительно повышает шанс установить виновника.

Угон, кража деталей и гибель автомобиля

ОСАГО не покрывает угон, хищение комплектующих, пожар автомобиля или полную гибель. Эти риски покрывает КАСКО при соответствующей опции.

Что делать при угоне или краже

1. Немедленно сообщить в полицию и получить отметку о принятии заявления.
2. Уведомить страховую компанию (если есть КАСКО) и следовать её требованиям по сохранению доказательств.
3. Сохранить документы на машину и ключи, чтобы передать полиции/страховщику.

⚠️ Важно: при отсутствии КАСКО финансовая ответственность за угон и потерю автомобиля лежит на владельце.

Стихийные бедствия и погодные явления

Град, ураган, паводок и прочие природные явления не входят в покрытие ОСАГО. Для компенсации в отдельных ситуациях возможна помощь от государственных органов или специального страхования.

Куда обращаться

1. Собрать доказательства: фото, видео, свидетельские показания.
2. Уточнить правила компенсации у местных органов власти (в отдельных регионах действуют программы помощи пострадавшим при ЧС).
3. Проверить наличие страхования у ТСЖ/управляющей компании, если повреждение связано с конструкциями на территории дома.

Повреждения в автосервисе, мойке, шиномонтаже, на заправке

Если ущерб нанесён персоналом предприятия при оказании услуг, ответственность несёт владелец или юридическое лицо — предприятие должно возместить причинённый вред. ОСАГО виновника при этом неприменимо.

Типичный порядок действий

1. Составить акт при участии сотрудников сервиса с описанием инцидента.
2. Потребовать у компании копию полиса ответственности предприятия, при его наличии направление претензии в страховую компании предприятия.
3. Если отказ — направить письменную претензию компании, при неисполнении обратиться в суд с иском о возмещении ущерба.

💡 Совет: фотографии автомобиля до и после оказания услуги придадут вес доказательствам; сохранять чеки и заказ-наряды обязательно.

Ущерб из-за коммунальных служб и конструкций

Упавший лед/снег с крыши, провал в люке, падение рекламной конструкции — ответственность собственника или организации, обслуживающей объект.

Куда направлять претензии

• управляющая компания/ТСЖ при падении снега или обрушении элементов фасада;
• собственник или подрядчик рекламной конструкции при её падении;
• администрация или дорожная служба при повреждении из-за глубоких выбоин на дороге.

Алгоритм действий: фиксировать ущерб, требовать акт от ответственной организации, направлять претензию и при отсутствии ответа — иск в суд.

Столкновение с животным

ОСАГО обычно не компенсирует ремонт автомобиля при столкновении с диким животным. За сбитое крупное дикое животное в некоторых регионах предусмотрен административный штраф, который может оплатить страховщик при наличии ответственности, но это не покрывает ремонт.

⚠️ Важно: если повреждение причинено домашним животным, ответственность может лечь на собственника животного; в таких случаях следует фиксировать факт и подавать претензию собственнику.

Когда лимита ОСАГО недостаточно

Лимиты ОСАГО в стандартном виде обеспечивают ограниченное покрытие. При серьёзных повреждениях и крупном ущербе остаток возмещается виновником.

При необходимости увеличить лимит используется ДСАГО (добровольное страхование автогражданской ответственности), в котором лимит можно поднять до 1–3 млн руб. и выше в зависимости от предложения страховщика.

ДТП за границей и "Зеленая карта"

Полис ОСАГО действует только на территории РФ. Для поездок за границу требуется международный сертификат страхования гражданской ответственности — «Зеленая карта», купленная до выезда.

Без «Зелёной карты» российский полис в большинстве стран не применяется, и возмещение ДТП за рубежом не производится.

Алгоритм действий: когда ОСАГО не покрывает ущерб

Чёткая последовательность действий поможет минимизировать убытки и сохранить доказательную базу:

1. Зафиксировать событие: фото/видео, свидетели, сохранение места до приезда полиции или представителя другой стороны.
2. Собрать документы: ПТС/СТС, договоры, чеки, заказ-наряды, акты выполненных работ, полисы страховщиков задействованных сторон.
3. Обратиться к ответственному лицу (виновник, сервис, УК, собственник конструкции) с письменной претензией и сметой на ремонт.
4. Если претензия отклонена — направить иск в суд районного уровня (мировой судья для сумм в пределах своей компетенции) с приложением доказательств и экспертиз.
5. При повреждении по вине третьих лиц — привлекать полицию, ГИБДД или органы по охране порядка в зависимости от ситуации.

💡 Совет: собрать независимую техническую экспертизу до ремонта — это ключ к успешному заявлению о возмещении через суд или страховую компанию третьей стороны.

Как защититься: КАСКО, ДСАГО и практические меры

Рекомендуемые инструменты для защиты автомобиля вне покрытия ОСАГО:

• КАСКО — добровольное комплексное страхование, покрывает угон, пожар, стихийные бедствия, ущерб от вандализма и действия третьих лиц по условиям полиса.
• ДСАГО — увеличение лимитов гражданской ответственности поверх ОСАГО.
• Дополнительные опции: страхование от угона и хищений деталей, страхование от природных катаклизмов в составе КАСКО.

Практические меры помимо страховки

• установка сигнализации с меткой, иммобилайзера и трекера;
• парковка в охраняемом гараже или на охраняемой стоянке;
• регистрация видеорегистратора с парковочной функцией;
• проверка страховых условий при заключении сервисных договоров; требование акта при приёме и выдаче автомобиля.

Сводная таблица: ОСАГО vs КАСКО vs ДСАГО

FAQ — краткие ответы на частые вопросы

Можно ли получить выплату по ОСАГО за повреждение машины на стоянке, если виновник скрылся?

Если виновника не установить, ОСАГО не выплатит ущерб собственнику. Вариант — КАСКО с покрытием «ущерб» или иск к неизвестному лицу при наличии доказательств.

Покроет ли ОСАГО ущерб от падения рекламного щита?

Нет. Требовать возмещения следует с собственника конструкции или организации, ответственной за её содержание.

Как быстро обращаться в полицию и страховую?

Полиция — немедленно при признаках преступления или если есть пострадавшие. Страховую — в соответствии с условиями полиса (обычно в первые 3–5 дней), при КАСКО нужно уведомлять незамедлительно.