Что такое КАСКО: полное руководство 2025

Что такое КАСКО

КАСКО — добровольный договор страхования автомобиля, предусматривающий возмещение ущерба или утраты транспортного средства по рискам, перечисленным в полисе. Это не ОМС, а самостоятельная программа; решение об оформлении принимает владелец автомобиля.

Юридическая основа оформления — гражданский кодекс РФ и профильные нормативные акты, а также правила и условия конкретной страховой компании. В 2025 году важно учитывать дополнительные положения по дистанционной оценке ущерба и цифровой верификации документов.

Программы КАСКО

Основные варианты, которые предлагают страховые компании:

• Полное КАСКО — максимальное покрытие стандартных рисков.
• Частичное (таргетированное) КАСКО — покрытие отдельных рисков: только угон, только ДТП и т. п.
• Агрегатное КАСКО — общая страховая сумма ограничена; выплаты уменьшают остаток суммы.
• КАСКО с франшизой — часть ущерба оплачивает сам владелец до указанной суммы.
• КАСКО с рассрочкой премии — варианты оплаты премии 50/50, 50/25/25 и другие.

Сравнительная таблица типовых программ:

Страховые случаи по КАСКО

Страховой случай — событие, прямо указанное в договоре. Частые примеры:

• Дорожно-транспортное происшествие (ремонт по ОСАГО/КАСКО без учёта вины);
• Угон или хищение автотранспорта;
• Повреждение автомобиля отдельными деталями или целиком;
• Умышленное повреждение третьими лицами (вандализм);
• Пожар и взрыв;
• Повреждение при стихийных бедствиях (падение деревьев, град и т. п.);
• Воздействие непреодолимой силы.

⚠️ Важно: перечень рисков в полисе может отличаться от общих примеров. Перед подписанием договора необходимо проверить конкретные исключения и условия.

Варианты возмещения по КАСКО

Три базовых схемы возмещения:

• Ремонт автомобиля за счёт страховщика в выбранной клиентом СТО;
• Ремонт в СТО партнёра страховой компании с оплатой напрямую сервису;
• Выплата наличными/безналично по калькуляции стоимости восстановления или рыночной стоимости при полной утрате.

Алгоритм действия при выборе варианта:

1. Уведомление страховщика в оговоренный срок.
2. Осмотр и оценка ущерба (может быть дистанционной в 2025).
3. Выбор метода компенсации согласно условиям договора.
4. Оплата работ СТО страховой компанией или перечисление средств клиенту.

💡 Совет: в полисах 2025 года часто предусмотрена дистанционная экспертная оценка и видеозапись осмотра — это ускоряет выплату.

Франшиза и ограничения покрытия

Франшиза — сумма, которую владелец оплачивает самостоятельно при каждом страховом событии или единожды за период, в зависимости от типа франшизы.

Типичные варианты франшизы:

• Абсолютная — фиксированная сумма, не возмещается страховой компанией;
• Долевой (процентная) — уменьшает выплату на указанный процент;
• Комбинированная — сочетает абсолютную и долевую часть.

Ограничения покрытия бывают по возрасту и стажу водителя, по регионам эксплуатации и по списку допущенных к управлению лиц.

⚠️ Важно: если водитель не указан в полисе или управляет автомобилем в состоянии алкогольного опьянения, страховая выплата может быть отказана.

Как оформить КАСКО — пошагово

Пошаговая инструкция оформления полиса в 2025:

1. Собрать данные: VIN, госномер, ПТС/свидетельство о регистрации, данные о водителях.
2. Выбрать программу и варианты: франшиза, агрегат, рассрочка премии, дополнительные опции (эвакуация, юридическая помощь).
3. Запросить коммерческие предложения у нескольких страховщиков для сравнения цен и условий.
4. Проверить исключения и лимиты по выплатам, наличие дистанционной экспертизы и обязанности использовать партнёрские СТО.
5. Оформить договор: очно или онлайн с цифровой подписью; оплатить премию или первый взнос.
6. Сохранить копии договора, полиса, актов приёмки-выдачи и чеков по оплате.

💡 Совет: при онлайн-оформлении обратить внимание на раздел «условия исключений» и на наличие функции «сравнение рисков» на сайте страховщика.

Чек-лист документов и сроки

• Паспорт собственника транспортного средства;
• Документы на автомобиль — ПТС или СТС;
• Данные по ОСАГО (при необходимости);
• Диагностическая карта, если требуется по условию страховщика;
• Полис и дополнительные соглашения (копии для хранения);
• Фотографии автомобиля до и после инцидента, при наличии.

Стандартные сроки при наступлении страхового случая (ориентир в 2025):

• Уведомление страховщика — от 24 часов до 3 суток (уточняется в договоре);
• Осмотр и оценка ущерба — от нескольких часов при дистанционной оценке до 5 рабочих дней при очном осмотре;
• Принятие решения о выплате — до 20 рабочих дней, часто ускоряется при полной комплектности документов.

⚠️ Важно: просрочка уведомления или непредоставление документов — частая причина отказа в выплате.

Пример расчёта выплат

Сценарий: частичный ущерб после ДТП.

1. Страховая сумма по договору — 1 000 000 ₽.
2. Франшиза — 30 000 ₽ (абсолютная).
3. Стоимость ремонта по калькуляции — 150 000 ₽.
4. Выплата страховщика = 150 000 ₽ − 30 000 ₽ = 120 000 ₽.

Сценарий: агрегатное КАСКО с лимитом 500 000 ₽.

1. Первый случай — выплата 200 000 ₽. Остаток лимита = 300 000 ₽.
2. Второй случай — ущерб 250 000 ₽. Выплата = 250 000 ₽; остаток лимита = 50 000 ₽.
3. Третий случай — ущерб 100 000 ₽. Выплата = 50 000 ₽ (лимит исчерпан).

Частые вопросы

Как влияет возраст водителя на стоимость полиса?

Молодые водители и неопытные автолюбители чаще увеличивают ставку; скидки предоставляются за «безаварийную» историю.

Можно ли получить выплату при частичной гибели автомобиля (тотал)?

Да, если стоимость восстановления превышает процент от страховой суммы, указанный в договоре, либо при полной утрате; в таком случае выплачивается оговоренная сумма или рыночная стоимость с учётом износа.

Что делает страховая при сомнительных обстоятельствах?

Проводится проверка: запросы в ГИБДД, экспертизы, проверка документов и обстоятельств происшествия. В 2025 году активно используется видеоаналитика и телеметрия при оценке спора.