Что такое КВС в ОСАГО: как рассчитывается и когда выгоднее «мультидрайв» (2025)
Краткое введение: в 2025 году стоимость ОСАГО по-прежнему определяется как базовая ставка, умноженная на набор коэффициентов. Один из ключевых — коэффициент возраст‑стаж (КВС). Ниже — точное объяснение, официальные таблицы 2025 года, практические примеры и алгоритм выбора между ограниченным полисом и «мультидрайвом».
Что такое КВС в полисе ОСАГО
КВС — коэффициент, зависящий от возраста и стажа водителя. Он отражает статистический риск быть участником ДТП: чем моложе или менее опытен водитель, тем выше коэффициент.
КВС применяется при расчёте ОСАГО, если полис оформляется с указанием конкретных водителей (ограниченный список допущенных к управлению). Для полисов без ограничения водителей КВС не учитывается — вместо него берётся базовое значение 1.
⚠️ Важно: КВС действует для каждой категории прав отдельно. Стаж считается со времени получения прав конкретной категории.
Как рассчитывают КВС: правила и стаж
Правила расчёта КВС заданы Центробанком и представлены в виде таблиц по возрастным и стажевым группам. Алгоритм определения КВС:
- Определить возраст водителя на дату оформления полиса.
- Определить стаж по той категории прав, по которой оформляется ОСАГО (стаж считается с даты получения первых прав по категории).
- Найти пересечение строки (возраст) и столбца (стаж) в официальной таблице и взять значение КВС.
Особенности подсчёта стажа:
- Стаж считается календарно с даты получения прав конкретной категории, даже если фактически не управлял автомобилем.
- Стаж по разным категориям не суммируется.
- Лишение прав не прерывает учёт стажа — период лишения включается в календарный стаж.
💡 Совет: для точного расчёта использовать официальные таблицы Центробанка и сверять дату получения прав в водительских документах.
Таблицы КВС (2025) для категорий В и А
Ниже — сокращённые таблицы КВС, действующие в 2025 году. Для категории В (автомобили) используется таблица, утверждённая Указанием ЦБ №6007‑У; для категорий А и М (мотоциклы) — отдельная таблица по Указанию №6949‑У от 17.04.2025.
КВС для категорий В, В1, ВЕ (автомобили)
| Возраст / Стаж | Без стажа | 1 год | 2 года | 3–4 лет | 5–6 лет | 7–9 лет | 10–14 лет | более 14 лет |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 18–21 год | 2,27 | 1,92 | 1,84 | 1,65 | 1,62 | |||
| 22–24 года | 1,88 | 1,72 | 1,71 | 1,13 | 1,10 | 1,09 | ||
| 25–29 лет | 1,72 | 1,60 | 1,54 | 1,09 | 1,08 | 1,07 | 1,02 | |
| 30–34 года | 1,56 | 1,50 | 1,48 | 1,05 | 1,04 | 1,01 | 0,97 | 0,95 |
| 35–39 лет | 1,54 | 1,47 | 1,46 | 1,00 | 0,97 | 0,95 | 0,94 | 0,93 |
| 40–49 лет | 1,50 | 1,44 | 1,43 | 0,96 | 0,95 | 0,94 | 0,93 | 0,91 |
| 50–59 лет | 1,46 | 1,40 | 1,39 | 0,93 | 0,92 | 0,91 | 0,90 | 0,86 |
| старше 59 лет | 1,43 | 1,36 | 1,35 | 0,91 | 0,90 | 0,89 | 0,88 | 0,83 |
КВС для категорий А и М (мотоциклы) — обновление 17.04.2025
| Возраст / Стаж | Без стажа | 1 год | 2 года | 3–4 лет | 5–6 лет | 7–9 лет | 10–14 лет | более 14 лет |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 16–21 год | 2,27 | 2,23 | 2,02 | 1,80 | 1,50 | |||
| 22–24 года | 2,23 | 2,23 | 2,02 | 1,73 | 1,49 | 1,44 | ||
| 25–29 лет | 2,01 | 2,01 | 1,81 | 1,57 | 1,35 | 1,29 | 1,17 | |
| 30–34 года | 1,70 | 1,70 | 1,54 | 1,33 | 1,13 | 1,08 | 1,01 | 0,96 |
| 35–39 лет | 1,51 | 1,51 | 1,37 | 1,19 | 1,01 | 0,96 | 0,90 | 0,89 |
| 40–49 лет | 1,43 | 1,43 | 1,30 | 1,12 | 0,95 | 0,91 | 0,85 | 0,84 |
| 50–59 лет | 1,39 | 1,39 | 1,26 | 1,08 | 0,92 | 0,87 | 0,82 | 0,81 |
| старше 59 лет | 1,15 | 1,12 | 1,01 | 0,91 | 0,86 | 0,81 | 0,79 | 0,76 |
⚠️ Важно: таблицы необходимо сверять с официальными документами Центробанка — местные банки и страховщики обязаны применять актуальные значения.
КВС в полисе с ограничениями и «мультидрайв»
При оформлении ОСАГО с ограничением числа водителей в расчёт идёт КВС самого рискованного из указанных водителей — то есть того, у кого выше значение КВС. Это может значительно повысить цену полиса, если в списке есть молодой или малоопытный водитель.
Полис «без ограничений» (часто называемый «мультидрайв») рассчитывается иначе:
- КВС = 1 (возраст‑стаж не учитывается).
- КБМ при расчёте принимается равным 1 (в некоторых страховых системах базовое значение КБМ = 1, при этом на премию может применяться коэффициент ограничения — КО).
- Дополнительно может применяться повышающий коэффициент ограничения числа водителей (КО). В реальных расчетах для сравнения часто используется значение 3,16, а произведение базовых коэффициентов КВС×КБМ×КО даёт сравнительную величину.
💡 Совет: при наличии молодого допущенного водителя сравнить стоимость полиса с ограничением и мультидрайва с использованием реальных тарифов страховщика.
Когда выгоднее «мультидрайв» — примеры расчётов
Частое правило для быстрой оценки: если произведение КБМ × КВС (для рискованного водителя) превышает примерно 3,7, то полис «без ограничений» часто выходит дешевле по сравнению с ограниченным полисом, где учитывается высокий КВС и высокий КБМ.
Пример 1 — отец и молодой сын (цифры 2025)
Имеются данные:
- Отец: возраст 55 лет, стаж 20 лет → КВС = 0,86.
- КБМ у отца 0,46.
- Сын: возраст 19 лет, стаж 1 год → КВС = 1,92.
- КБМ сына после одного ДТП = 2,25.
Расчёт ключевых произведений:
- Ограниченный полис (учитывается сын): КБМ × КВС = 2,25 × 1,92 = 4,32.
- Мультидрайв (базовые значения): КБМ = 1, КВС = 1, КО ≈ 3,16 → произведение ≈ 3,16 × 1 × 1 = 3,16.
Вывод: при прочих равных мультидрайв в этом примере дешевле, чем ограниченный полис с включённым сыном.
Пример 2 — один опытный водитель
Если в полисе только один опытный водитель с низким КВС и накопленным КБМ (например, КВС = 0,86, КБМ = 0,5), то ограниченный полис обычно выгоднее, потому что накапливается скидка КБМ, и базовый мультидрайв аннулирует её.
⚠️ Важно: точная выгода зависит от параметров конкретной страховой компании и применяемых ею значений КО и базового КБМ. Приведённая пороговая величина 3,7 — эмпирическое упрощение для быстрого ориентирования.
Чек‑лист: как определить выгодный тип полиса
- Определить возраст и стаж всех предполагаемых водителей.
- Для каждого водителя найти КВС по таблице 2025.
- Узнать КБМ каждого водителя из базы страховой истории (если оформляется ограниченный полис, важен наихудший КБМ).
- Рассчитать для ограниченного полиса произведение максимального КБМ × КВС (то есть для самого рискованного водителя).
- Рассчитать для мультидрайва произведение базовых коэффициентов (КВС=1 × КБМ=1 × предполагаемый КО, узнать у страховщика значение КО).
- Сравнить итоговые коэффициенты и умножить на базовую ставку и остальные коэффициенты (регион, мощность и т.д.).
- Учесть долгосрочный эффект: при частом использовании автомобиля одним водителем целесообразно сохранять накопление КБМ.
💡 Совет: сделать два расчёта в калькуляторе страховщика — с ограничением и без — и сравнить окончательные суммы, включая все применимые коэффициенты.
Частые вопросы (FAQ)
Можно ли увеличить стаж задним числом?
Нет. Стаж считается с даты получения первых прав по конкретной категории и подтверждается записью в водительском удостоверении.
Учитывается ли реальный опыт вождения (время за рулём)?
Нет. Учитывается календарный стаж по категории, а не фактическое время за рулём или количество километров.
Что случится с КБМ при выборе мультидрайва?
При мультидрайве конкретные КБМ и КВС водителей не применяются: в расчёте используются базовые значения, и накопление индивидуального КБМ по страховке не ведётся.
Как проверить свой КВС и КБМ?
КВС определяется по таблице выше. КБМ можно проверить через страховую историю в системе РСА или у страховой компании по номеру полиса или водительскому удостоверению.
Заключение
КВС — ключевой фактор при расчёте ОСАГО для полисов с ограниченным перечнем водителей. Правильный выбор между ограниченным полисом и «мультидрайвом» требует сравнения произведений КБМ и КВС для рискованного водителя и учёта дальнейшего накопления бонусов. В 2025 году таблицы Центробанка для категорий В и А остаются основой расчёта: их следует сверять с официальными указаниями при оформлении полиса.