Что такое страховой риск: понятие, виды и как оценивать в 2025

Что такое страховой риск

Страховой риск — это предполагаемое событие или совокупность событий, наступление которых влечёт за собой финансовые потери и на случай которых заключается договор страхования. В юридическом смысле риск — предмет страховой ответственности страховщика.

Ключевые элементы определения:

• объект риска — человек, транспорт, имущество и т.д.;
• страховая сумма — максимальная выплата по одному событию или в совокупности;
• страховой случай — конкретное наступившее событие, подпадающее под оговорённый риск.

⚠️ Важно: не все негативные события являются страховыми рисками — умышленные действия, системные кризисы или массовые явления часто исключены из покрытия.

Критерии отнесения к страховым рискам

Для того чтобы событие можно было считать страховым риском, обычно требуется соблюдение нескольких критериев:

1. вероятность события поддаётся оценке (статистически или экспертно);
2. случайность — время и место наступления заранее неизвестны и не зависят от воли страхователя;
3. возможность финансовой оценки ущерба;
4. индивидуальный характер, а не массовый масштаб (катастрофы или военные действия часто исключаются);
5. отсутствие намеренного действия со стороны застрахованного.

💡 Совет: при покупке полиса проверить формулировки исключений в разделе «Исключения из страхового покрытия» — там перечислены события, которые не признаются страховыми случаями.

Виды страховых рисков

Классификация рисков помогает выбрать правильный продукт и сопоставить стоимость покрытия с реальной необходимостью.

По объекту

• Личное страхование — болезнь, несчастный случай, потеря трудоспособности, смерть.
• Имущественное страхование — пожар, затопление, кража, повреждение конструкции.
• Автострахование — ущерб, угон, гибель, ответственность перед третьими лицами.
• Корпоративное и бизнес-страхование — перерыв в деятельности, ошибка профессионала, страхование ответственности.

По природе риска

• события естественного происхождения — пожары, наводнения, штормы;
• социальные и правовые — уголовные преступления, гражданские беспорядки (часто исключаются);
• технические и эксплуатационные — поломки оборудования, конструктивные дефекты.

Как оценить страховой риск: практическая инструкция

Оценка риска нужна и страховщику, и страхователю. Для застрахованного это помогает понять реальную цену и адекватность покрытия.

1. Определить объект и возможные события, которые представляют угрозу.
2. Оценить частоту наступления событий (по статистике или опыту аналогичных объектов).
3. Оценить потенциальный финансовый ущерб — прямые и косвенные потери.
4. Проверить наличие контрольных мер: сигнализация, охрана, профилактика здоровья, техобслуживание.
5. Составить список исключений и лимитов в типовом договоре.
6. Сравнить предложения нескольких страховщиков по цене, франшизе, лимитам и исключениям.

💡 Совет: для имущества и транспорта собрать фото, акты оценщиков и документы на установленные средства защиты — это уменьшит спорность при выплате.

Как набор рисков влияет на цену полиса

Стоимость полиса формируется исходя из вероятности наступления рисков и возможной суммы выплат. Основные компоненты цены:

• базовый тариф по типу риска;
• страховая сумма;
• коэффициенты (возраст, регион, история убытков, наличие защит);
• франшиза и лимиты ответственности;
• дополнительные опции (эвакуация, временное жильё, медицинская помощь).

Примерный алгоритм расчёта (упрощённо):

1. Тариф × Страховая сумма = Базовая премия;
2. Базовая премия × Коэффициенты = Итоговая премия;
3. При наличии франшизы сумма премии может быть снижена, но при выплате часть убытка возьмёт на себя страхователь.

⚠️ Важно: сам факт наличия защит (сигнализация, регулярный медосмотр, сервисная история) может снизить коэффициенты и премию.

Частые практические примеры и расчеты

Пример 1 — квартира:

• Риск: затопление соседом сверху.
• Страховая сумма: 3 000 000 ₽.
• Тариф по риску и региональный коэффициент → итоговая премия 5 400 ₽ в год (пример).

Пример 2 — авто (КАСКО):

• Риск: повреждение в ДТП и угон.
• Страховая сумма: рыночная стоимость автомобиля 1 500 000 ₽.
• Базовый тариф × коэффициенты (регион, стаж, марка) → итоговая премия может составить 30 000–120 000 ₽ в год в зависимости от набора рисков и франшизы.

Пример 3 — личное страхование:

• Риск: временная нетрудоспособность из-за несчастного случая.
• Договора покрывают фиксированные выплаты или компенсацию утраченного дохода.

Чек‑лист проверки договора страхования

Перед подписанием договора проверить:

• наименование и точное описание страховых рисков;
• страховую сумму и порядок её индексации;
• франшизу, лимиты и исключения;
• процедуру уведомления о страховом случае и сроки подачи документов;
• перечень документов, необходимых для выплаты;
• условия досрочного расторжения и возврата премии;
• наличие дополнительного страхового покрытия и его стоимость.

💡 Совет: сохранить копии всех приложений и переписки со страховщиком — это уменьшит риск спорных ситуаций при выплате.