Два полиса ОСАГО на один автомобиль: причины, риски и практические алгоритмы действий (2025)

Краткое введение

Статья даёт конкретные рекомендации на 2025 год по выявлению, исправлению и предотвращению ситуации, когда на один автомобиль оформлено два действующих полиса ОСАГО. Описаны правовые нюансы, практические шаги при ДТП и при покупке/продаже автомобиля, а также контрольные списки и полезные советы.

Может ли быть два полиса ОСАГО на один автомобиль

Прямого запрета в федеральном законе об ОСАГО на наличие более одного действующего полиса на одно транспортное средство нет. На практике возможны следующие варианты:

Юридически допустимо наличие двух действующих договоров, если они оформлены на разных застрахованных/страхователей.
При наступлении страхового случая компенсация ущерба выплачивается в пределах лимитов ОСАГО один раз, и получить двойную выплату нельзя.
Страховщик обычно проверяет АИС РСА и отказывает в выдаче второго полиса, но ошибки и рассинхроны в базах возможны.

⚠️ Важно: намеренное оформление нескольких полисов с целью получения доплаты при страховом случае квалифицируется как страховое мошенничество и может привести к отказу в выплате и гражданско-уголовной ответственности.

Почему возникают два полиса

Продажа автомобиля без передачи информации о действующем полисе или без его переоформления.
Параллельное оформление страховки разными водителями (владелец и пользователь) без сверки данных.
Заблаговременная покупка нового полиса до окончания старого — владелец намеренно или по ошибке оформляет новый период действия до окончания предыдущего.
Разница в расчетах и параметрах водителей: попытка уменьшить стоимость путём оформления отдельных договоров.
Ошибки страховых агентов или техподдержки при вводе данных в АИС ОСАГО.

💡 Совет: при передаче автомобиля по доверенности или аренде в договоре сразу фиксировать, какая страховка действует, и вносить временного водителя в полис.

Риски и последствия

Наличие двух полисов создаёт не только административную путаницу, но и финансовые и правовые риски:

Отсутствие двойной выплаты: при ДТП выплата по ущербу будет осуществлена только в рамках одного полиса ОСАГО.
Споры между страховщиками: если выплаты были произведены обеими компаниями, возможны иски о регрессе между страховщиками.
Риск отказа в выплате при признаках мошенничества.
Потеря скидок за непрерывность страхования (КБМ) при ошибочном оформлении и повторной регистрации полиса на нового лица.

⚠️ Важно: при наступлении страхового случая при наличии двух полисов нужно немедленно уведомить обе компании и сохранять все документы; попытки умышленного сокрытия информации усугубляют последствия.

Как проверить наличие полиса и его подлинность

Основные инструменты проверки в 2025 году:

Онлайн‑сервис АИС РСА: проверка по VIN, государственному номеру, серии и номеру кузова/шасси.
Сайты и приложения страховых компаний: сверка по номеру полиса и данным владельца.
Сервисы независимых агрегаторов, которые делают запрос в базу РСА при вводе данных.

Необходимые данные для проверки:

VIN-номер автомобиля.
Государственный регистрационный знак (госномер).
Номер кузова/шасси.
Серия и номер полиса (если есть).

💡 Совет: при покупке подержанного автомобиля запросить фото действующего полиса и сверить его в АИС РСА до оформления сделки.

Алгоритм действий при обнаружении двух полисов

Пошаговая инструкция для владельца или покупателя:

Зафиксировать факты: сделать скриншоты ответов АИС РСА и сохранить копии полисов.
Связаться с каждым страховщиком, у которых оформлены полисы, и запросить письменное разъяснение о датах и условиях договоров.
Уточнить у страховщика правила возврата неиспользованной части премии и порядок расторжения договора.
Подать заявление на расторжение/аннулирование полиса, который должен был быть закрыт, и запросить перерасчёт и возврат средств.
Если проводилась выплата по ДТП, получить из страховой компании письменное решение о том, по какому полису была произведена выплата и на каких основаниях.
При признаках мошенничества или конфликте — обратиться за консультацией к юристу и уведомить правоохранительные органы при необходимости.

Документы, которые пригодятся при обращении в страховую:

Паспорт собственника.
Свидетельство о регистрации транспортного средства (СТС).
Договор купли‑продажи или иной документ о переходе права собственности.
Копии обоих полисов ОСАГО.
Акт сверки из АИС РСА (скриншоты/печать).

💡 Совет: требовать от страховщика расчёт возврата премии в письменном виде; в расчёте обычно учитывается пропорция неиспользованного срока и удерживаются сборы.

Особые ситуации: примеры и решения

Продажа автомобиля и оформление нового полиса покупателем

Сценарий: прежний владелец не сообщил о действующем полисе, покупатель оформил новый.

Решение: старый владелец должен обратиться в свою компанию и аннулировать/перерассчитать полис с момента передачи права.
Покупателю — при наличии действующего старого полиса согласовать с продавцом порядок закрытия или переоформления.

Временное управление или аренда

Сценарий: арендатор оформляет собственный полис на авто, не спросив владельца.

Решение: вписать временного пользователя в действующий полис владельца или оформить договор КАСКО/ДСАГО дополнительно.

Ошибочный повторный платёж (прежний полис ещё действует)

Решение: запросить в страховой возврат по заявлению и приложить подтверждение действующего полиса в период оплаты.

Как избежать оформления двух полисов

Перед покупкой автомобиля проверять данные по VIN и госномеру в АИС РСА.
При продаже оформлять передаточный акт или переоформление полиса; сохранять подтверждение в письменной форме.
При сдаче автомобиля в аренду включать временных водителей в полис, либо заключать отдельное соглашение об ответственности.
Не оформлять новый полис заранее до окончания текущего — планировать «стык в стык».
Рассмотреть «открытый» полис без ограничений по числу водителей при частой смене лиц за рулём.

💡 Совет: при сомнениях о корректности КБМ и истории полиса сделать проверку КБМ в личном кабинете РСА перед покупкой нового полиса.

Сводная таблица по сценариям

Сценарий	Риск	Рекомендованное действие
Покупка авто с действующим полисом	Двойное страхование, потеря КБМ	Проверить АИС РСА, согласовать с продавцом переоформление или возврат
Арендатор оформил полис	Ошибки в выплатах, конфликты с владельцем	Вписать арендатора в полис владельца или заключить допсоглашение
Покупка нового полиса до окончания старого	Переплата, необходимость возврата	Планировать начало нового полиса на дату окончания старого
Ошибка страховой компании	Технические дубликаты в базе	Запросить у страховщика сверку с АИС РСА и письменное разъяснение

Заключение

Наличие двух полисов ОСАГО на одном автомобиле встречается по ряду объективных причин: продажа без переоформления, временное управление, ошибки ввода данных или попытка экономии. Основной принцип управления риском — своевременная проверка в АИС РСА, документальное оформление передачи прав и быстрые обращения в страховые компании при расхождениях. В критических ситуациях важно фиксировать информацию письменно и при необходимости привлекать юридическую помощь.