Франшиза в КАСКО: зачем нужна и какие виды встречаются в 2025

Введение

Франшиза в КАСКО — это заранее оговоренная доля или сумма ущерба, которую страхователь принимает на себя при наступлении страхового случая. Наличие франшизы снижает страховую премию, но увеличивает личную финансовую нагрузку при аварии или ином ущербе.

💡 Совет: франшиза имеет смысл, если ожидаемые мелкие повреждения покрываются собственными средствами, а защита требуется прежде всего от крупных рисков.

Что такое франшиза в КАСКО

Франшиза фиксируется в договоре и применяется при расчёте выплаты. По сути, это правило разделения ответственности между страховщиком и страхователем.

Параметры франшизы:

• форма: абсолютная сумма или процент от ущерба;
• условия применения: только при определённом пороге или всегда;
• временные ограничения: период действия после оформления полиса;
• агрегация: суммирование по всем обращениям в течение срока полиса.

⚠️ Важно: франшиза не применяется в ОСАГО — это опция для добровольных полисов КАСКО.

Основные виды франшизы

Далее перечислены и кратко описаны виды франшиз, с которыми чаще всего сталкиваются владельцы автомобилей в 2025 году.

Условная франшиза

Страховщик выплачивает компенсацию только если размер ущерба превышает оговорённую сумму франшизы. При ущербе меньше или равном франшизе выплаты нет.

• Подходит, если готовы покрывать мелкие ремонты самостоятельно.
• Снижает стоимость полиса существенно при высокой франшизе.

Безусловная франшиза

Фиксированная сумма или процент вычитается из каждой выплаты независимо от размера ущерба.

• Часто указывается в процентах от суммы ущерба или в рублях.
• Удобна при расчёте возмещения, но уменьшает фактическую компенсацию при каждом страховом случае.

Динамическая и возрастающая франшиза

Франшиза изменяет величину в зависимости от числа страховых случаев. Вариант может повышать долю франшизы при повторных обращениях.

• Стимулирует аккуратную эксплуатацию автомобиля.
• Нужно смотреть конкретную шкалу роста в договоре.

Исчезающая франшиза

Противоположный эффект: размер франшизы уменьшается или полностью исчезает при повторных страховых случаев, либо при соблюдении условий (например, отсутствие обращений в течение периода).

Агрегатная франшиза

Определённая сумма, до которой страховщик не производит выплат суммарно по всем случаям за период действия полиса.

• Подходит для тех, кто ожидает единичные крупные события, а не частые мелкие повреждения.

Франшиза по страховому случаю и временная франшиза

Ограничение по рискам (исключения) и временные рамки, в течение которых выплаты не производятся (обычно короткий период после оформления полиса).

Как выбрать франшизу: практическая инструкция

Пошаговый алгоритм для выбора оптимальной франшизы в КАСКО.

1. Оценить бюджет на ежегодную премию и возможный собственный взнос при ремонте.
2. Проанализировать реальную вероятность мелких и крупных ущербов (город/пригород, стаж, парковка).
3. Сравнить несколько предложений: разная форма франшизы (рубли/процент/агрегат).
4. Проверить условия договора на скрытые исключения и временные ограничения.
5. Просчитать сценарии выплат и реальных расходов при 1–3 страховых событиях в год.
6. Выбрать франшизу, при которой экономия на премии превышает ожидаемые дополнительные расходы при типичных обращениях.

💡 Совет: при средней вероятности одного-двух мелких ремонтов в год чаще выгоднее низкая условная франшиза или её отсутствие.

Примеры расчётов и сценарии

Несколько коротких расчётов для ориентира (рубли и проценты условны, расчёты иллюстративные).

Пример 1 — условная франшиза (сумма)

Франшиза 20 000 ₽. Ущерб 8 000 ₽ → выплата 0 ₽. Ущерб 25 000 ₽ → выплата 25 000 ₽ (потому что ущерб превысил франшизу).

Пример 2 — безусловная франшиза (процент)

Франшиза 15%. Ущерб 60 000 ₽ → выплата 51 000 ₽ (60 000 - 15% × 60 000 = 51 000).

Пример 3 — агрегатная франшиза

Агрегат 70 000 ₽. Обращения: 25 000; 35 000; 40 000. Сумма ущербов 100 000. Выплата: 100 000 - 70 000 = 30 000 ₽.

Сценарии выбора

• Низкая вероятность мелких повреждений + ограниченный бюджет → высокая условная франшиза.
• Частые мелкие ремонты → безусловная низкая франшиза или её отсутствие.
• Желаемый экономический эффект при единичных крупных рисках → агрегатная франшиза возможна.

Частые ошибки и как их избежать

• Не читать договор — не заметить временные ограничения или исключения.
• Оценивать выгоду только по цене полиса, а не по суммарным затратам в год.
• Не учитывать стоимость франшизы при мелких, но частых обращениях.
• Игнорировать условие агрегирования — неожиданная потеря выплат при нескольких мелких убытках.

💡 Совет: перед подписанием составить простую табличку «ожидаемые обращения — общие расходы» и сравнить с экономией на премии.

⚠️ Важно: все цифры и проценты должны быть зафиксированы в договоре; устные обещания агента без записи значения не имеют.