Износ автомобиля: как считается и как влияет на выплаты КАСКО и ОСАГО в 2025

Понятие износа в страховании

Износ — уменьшение стоимости автомобиля или запасных частей в силу эксплуатации, возраста и пробега. В страховании износ влияет на расчёт возмещения при наступлении страхового события и считается по-разному в зависимости от типа полиса и риска.

Основные источники определения износа:

• условия страхового договора и внутренних правил страховщика;
• таблицы износа, закреплённые в правилах страхования;
• экспертная оценка состояния автомобиля и повреждённых деталей;
• законодательные требования (преимущественно для ОСАГО).

⚠️ Важно: формулировка «износ» в полисе — юридически значимый параметр. Любая разница между устным обещанием и текстом полиса решается по договору и правилам страховщика.

Износ по риску «Ущерб»

Риск «Ущерб» покрывает повреждение автомобиля вследствие ДТП, противоправных действий третьих лиц, воздействий окружающей среды и пр. В 2025 году практика расчёта отличается для ОСАГО и КАСКО.

ОСАГО

При выплатах по ОСАГО износ запчастей и узлов учитывается при расчёте рыночной стоимости восстановительного ремонта. Чем старше автомобиль, тем значительнее снижение возмещения за счёт износа.

КАСКО

КАСКО традиционно предполагает принцип «новое за старое» при оплате ремонта — то есть восстановление автомобиля с установкой новых деталей без учёта их износа. Исключение — когда договор прямо предусматривает учёт износа для определённых авто (например, старше 5–7 лет) или отдельных позиций.

💡 Совет: при оформлении КАСКО внимательно читать разделы полиса, где упоминаются «учёт износа», «амортизация» или «снижающие коэффициенты».

Типовые случаи и последствия:

• повреждение кузова и пластика — чаще ремонт на СТО и замена частей «новыми» в рамках КАСКО;
• двигатель, АКПП — ремонтные нормы и расчёт могут учитывать износ сложнее, возможна экспертная оценка;
• при ОСАГО потерпевший чаще получает сумму, уменьшенную на коэффициент износа, закреплённый в методике страховщика.

Износ по риску «Угон»

При полной утрате автомобиля (угон, хищение, уничтожение) страховые компании рассчитывают выплату как стоимость автомобиля на момент наступления события за вычетом износа, если иное не установлено полисом.

Типовая модель расчёта износа по риску «Угон» в 2025:

Пример расчёта. Автомобиль застрахован на 1 000 000 ₽. Если действует норма 10% за первый месяц и 1% за каждый следующий месяц, то при угоне через 10 месяцев износ ≈10% + 9% = 19%, выплата ≈810 000 ₽.

⚠️ Важно: страховщики по-разному формулируют дату начала отсчёта износа — некоторые считают с даты выпуска, другие — с даты начала действия полиса. В тексте полиса это должно быть явно прописано.

Нюансы по 2025 году:

• для новых автомобилей страховщики чаще устанавливают повышенный первый-месячный процент износа;
• телематические планы и антикражные комплекты могут снижать применяемые нормы износа или повышать страховую сумму;
• для автомобилей с дополнительным оборудованием возможен отдельный порядок учёта износа.

GAP-страхование: что компенсирует и когда выгодно

GAP (Guaranteed Asset Protection) компенсирует разницу между страховой выплатой по факту региона и суммой, необходимой для покупки аналогичного нового автомобиля, если стандартная выплата не покрывает полную стоимость покупки нового авто.

Ключевые характеристики GAP:

• покрывает «пробел» между выплатой по КАСКО/угону и стоимостью нового авто;
• стоимость добавления в полис — примерно 0,5–2% от стоимости автомобиля в 2025 при нормальном рисковом профиле;
• часто действует ограничение по возрасту автомобиля и пробегу, а также сроку действия полиса.

💡 Совет: GAP целесообразен для новых авто с высоким падением цены в первые годы и при желании получить сумму, достаточную для покупки нового эквивалента в салоне.

Пример: новый автомобиль куплен за 4 000 000 ₽. Через год рыночная стоимость 3 000 000 ₽, стандартная выплата по угону 3 000 000 ₽ (с учётом износа). Если GAP покрывает разницу, доплата составит 1 000 000 ₽ и общая выплата позволит приобрести новый автомобиль в салоне.

Предстраховой осмотр, документирование и пример расчёта

Предстраховой осмотр — обязательная или рекомендованная процедура при оформлении КАСКО в большинстве компаний. От результатов зависит заявленная стоимость, исключения и возможные ограничения.

Что проверяется при осмотре

• внешнее состояние кузова, салона и стёкол;
• работоспособность основных узлов (двигатель, трансмиссия);
• наличие и состояние дополнительного оборудования;
• данные VIN, комплектность ключей и противоугонные средства.

Чек‑лист для документирования при страховом событии

1. сфотографировать место и повреждения;
2. сохранить видеозаписи, если есть;
3. получить протокол ГИБДД при ДТП или заявление в полицию при угоне;
4. собрать документы на автомобиль и ключи;
5. незамедлительно уведомить страховщика и зафиксировать номер обращения.

Пример расчёта выплаты по угону

Дано: страховая сумма 1 200 000 ₽, начало полиса 01.01.2025, угон 01.10.2025, правила страховщика: 10% первый месяц, 1% каждый следующий.

• износ за первый месяц: 10% → 120 000 ₽;
• износ за следующие 8 месяцев: 8% → 96 000 ₽;
• общий износ: 18% → 216 000 ₽;
• выплата = 1 200 000 − 216 000 = 984 000 ₽.

⚠️ Важно: расчёт в полисе может учитывать дополнительные вычеты: остаточная стоимость, франшиза, отдельное учёте оборудования и т.д.

Практические рекомендации при оформлении КАСКО и ОСАГО

• в полисе чётко прописать условия учёта износа по каждому риску;
• при необходимости включать опцию GAP, особенно для новых автомобилей и лизинга;
• фиксация состояния авто при оформлении полиса — фотографии, видео, акты осмотра;
• при наличии дорогого дополнительного оборудования оформлять его отдельно в полисе;
• уточнять, с какой даты начинается отсчёт износа — с выпуска, с постановки на учёт или с начала полиса;
• использовать противоугонные и телематические решения для снижения страховой премии и возможного уменьшения износа в расчётах.

💡 Совет: при покупке подержанного автомобиля требовать документированного осмотра перед оформлением полиса и согласовывать особые условия по износу в письменной форме.

Частые ошибки и как их избежать

• нечитать текст полиса и полагаться только на устные обещания — решение только по документу;
• нефиксировать состояние авто при оформлении — потеря доказательной базы при спорах;
• не учитывать влияние дополнительного оборудования и его отдельного износа;
• не проверять, покрывает ли КАСКО риск хищения с учётом износа или требуются дополнительные опции.

⚠️ Важно: возникают споры по экспертным оценкам — иметь независимую экспертизу или воспользоваться услугами профильных юристов при отказе страховщика.