Как аварийность зависит от марки и возраста автомобиля

По данным bip.ru за 2024 год, марка и возраст автомобиля связаны с аварийностью не напрямую, а через распределение водителей по группам коэффициента бонус-малус (КБМ) в ОСАГО. Безаварийные водители с КБМ 0,46 чаще встречаются у автомобилей возрастом 1–10 лет, а КБМ 1,17 — стартовый показатель при первом оформлении полиса. Дальше — разбор по маркам, по возрасту и прикладной алгоритм для проверки риска перед покупкой авто или продлением ОСАГО.

Аварийность по маркам: какие бренды чаще попадают в высокий КБМ

Марка автомобиля не определяет «опасность» водителя — она показывает, какие группы водителей с какой страховой историей чаще выбирают тот или иной бренд. Ниже — три полюса по распределению КБМ среди владельцев разных марок.

DATSUN, DAEWOO и FIAT чаще встречаются в группе КБМ выше 1,76 — это водители с зафиксированными страховыми выплатами в истории ОСАГО. Противоположный полюс — УАЗ, SSANGYONG и GREAT WALL: среди их владельцев максимальна доля тех, кто накопил минимальный КБМ 0,46 за годы безаварийной езды.

Отдельно выделяется группа КБМ 1,17. DAEWOO лидирует по доле новичков — 20% владельцев оформляют полис впервые. У ВАЗ эта доля составляет 16%, у OPEL — 14%. Это не признак «плохой» марки: высокая доля новичков означает, что данные автомобили чаще выбирают водители без страховой истории, а не водители с убытками.

Страховой срез по маркам — это портрет аудитории, а не технический рейтинг надёжности машины. Одна и та же марка может одновременно попадать в несколько групп КБМ, потому что её покупают разные водители с разной историей.

Аварийность по возрасту: где больше безаварийных водителей

Чем старше автомобиль, тем ниже доля водителей с минимальным КБМ 0,46 в этой возрастной группе — таков прямой вывод из данных 2024 года.

У автомобилей возрастом 1–10 лет доля водителей с КБМ 0,46 составляет 28,2%. Это максимальный показатель среди всех возрастных групп. Новые и относительно свежие машины чаще оказываются у водителей с длинной безаварийной историей.

В группе 10–20 лет доля безаварийных водителей снижается до 23,3% — на 4,9 процентных пункта меньше, чем у более свежих машин. У автомобилей возрастом 20–30 лет показатель падает до 19,7%.

Этот тренд не означает, что старые машины ломаются чаще или опаснее на дороге. Речь идёт о распределении по КБМ: водители с накопленным безаварийным стажем чаще обновляют автомобиль, поэтому их больше среди владельцев более свежих машин. Владельцы старых авто — более разнородная группа по страховой истории.

Возраст автомобиля даёт более устойчивый тренд по безаварийности, чем марка. Если смотреть на страховой риск через КБМ, возрастная группа 1–10 лет показывает наилучший результат с отрывом почти в 9 процентных пунктов от группы 20–30 лет.

Новички в ОСАГО: почему КБМ 1,17 связан с первым полисом

КБМ 1,17 автоматически присваивается при первом оформлении ОСАГО — это стартовое значение для водителя без страховой истории, а не показатель аварийности.

Именно поэтому доля КБМ 1,17 по маркам отражает не «опасность» бренда, а то, какие автомобили чаще выбирают новички. DAEWOO лидирует с долей 20%, ВАЗ — 16%, OPEL — 14%. Новичок может купить подержанную машину любой марки, поэтому высокая доля КБМ 1,17 у конкретного бренда говорит лишь о том, что этот бренд популярен среди тех, кто впервые страхует автомобиль.

Ксения Панфилова, главный аналитик bip.ru: «КБМ 1,17 — это стартовый коэффициент, который присваивается при первом оформлении полиса ОСАГО. Его высокая доля у отдельных марок означает, что именно эти автомобили чаще выбирают водители без страховой истории».

Важно разделять два разных явления. Высокий КБМ выше 1,76 — это результат зафиксированных страховых выплат, то есть реальных убытков по ОСАГО. КБМ 1,17 — это просто отсутствие истории, нейтральная точка отсчёта. Смешивать их при оценке марки некорректно.

Новичок с КБМ 1,17 через несколько лет безаварийной езды снизит коэффициент до 0,46. Марка автомобиля на этот процесс не влияет — только страховая история водителя.

Что означает КБМ и как он связан с ценой ОСАГО

КБМ — коэффициент бонус-малус — входит в расчёт стоимости ОСАГО и отражает страховую историю конкретного водителя. Чем ниже КБМ, тем дешевле полис; чем выше — тем дороже.

КБМ 0,46 — минимальное значение, которое достигается после многих лет безаварийной езды. Водитель с таким коэффициентом платит за ОСАГО существенно меньше базовой ставки.

КБМ 1,17 — стартовое значение при первом оформлении полиса. Цена ОСАГО для новичка выше базовой, но незначительно.

КБМ выше 1,76 — результат страховых выплат по вине водителя. Полис обходится заметно дороже, и чем больше убытков зафиксировано, тем выше коэффициент.

Тарифы ОСАГО в 2026 году регулируются Указанием ЦБ РФ № 7204-У. История КБМ хранится в базе Российского союза автостраховщиков (РСА) — именно там можно проверить свой коэффициент перед оформлением или продлением полиса.

КБМ отражает историю водителя, а не характеристики автомобиля. Поэтому один и тот же автомобиль даст разную цену ОСАГО для разных владельцев.

Как выбирать авто и проверять риск перед ОСАГО

Данные по маркам и возрасту дают страховой ориентир, но не готовый рецепт выбора машины. Вот прикладной алгоритм из трёх шагов.

1. Проверьте КБМ перед продлением ОСАГО

Зайдите в базу РСА и сверьте свой коэффициент бонус-малус. Ошибки в истории случаются — например, после смены страховщика или при переоформлении полиса. Если КБМ завышен из-за технической ошибки, его можно оспорить до оформления, а не после.

2. Сопоставьте возраст автомобиля с профилем безаварийных водителей

Автомобили возрастом 1–10 лет показывают максимальную долю водителей с минимальным КБМ. Если вы выбираете между машиной 5 лет и 25 лет, страховой срез говорит в пользу более свежей — не потому что она «безопаснее», а потому что среди её владельцев больше водителей с чистой историей. Это косвенный сигнал о составе аудитории, а не гарантия.

3. Используйте марку как дополнительный страховой сигнал

DATSUN, DAEWOO и FIAT чаще попадают в группу КБМ выше 1,76. УАЗ, SSANGYONG и GREAT WALL — в группу КБМ 0,46. Это не повод отказываться от конкретной марки, но полезный контекст при оценке страхового профиля аудитории, которая её выбирает.

Марка — статистический сигнал, а не приговор. Ваш личный КБМ зависит только от вашей страховой истории.

Ограничения интерпретации: что именно измеряет КБМ

КБМ показывает страховой риск по данным ОСАГО, а не техническое состояние автомобиля.

КБМ не измеряет надёжность конструкции машины, частоту поломок или вероятность ДТП по техническим причинам. Он фиксирует страховую историю водителя: были ли выплаты по его вине, сколько лет он ездил без убытков. Поэтому корректная формулировка — «риск по данным ОСАГО», а не «аварийность марки» в техническом смысле.

Данные по маркам и возрасту из этой статьи показывают распределение водителей по группам КБМ. Если DATSUN чаще встречается в группе выше 1,76, это означает, что среди владельцев DATSUN больше водителей с убытками в страховой истории — но не то, что сам автомобиль провоцирует аварии.

Вывод

Возраст автомобиля влияет на долю безаварийных водителей сильнее, чем марка: разрыв между группами 1–10 лет и 20–30 лет составляет почти 9 процентных пунктов по КБМ 0,46. Марка даёт страховой срез аудитории, а не ярлык опасности. КБМ 1,17 связан с первым полисом ОСАГО, а не с риском конкретного бренда. Перед оформлением или продлением ОСАГО проверьте свой КБМ в базе РСА — это единственный коэффициент, который можно скорректировать до расчёта цены.

Источники

1. Указание ЦБ РФ № 7204-У от 09.10.2025 (тарифы ОСАГО) — Действующие тарифы ОСАГО, коридор 1 399–8 665 ₽, с 09.12.2025
2. Банк России (ЦБ РФ) — страхование — Регулятор: тарифы, коридоры, коэффициенты
3. РСА (Российский союз автостраховщиков) — Профобъединение: справочники, КБМ, е-ОСАГО