Как оформить КАСКО и ОСАГО одним полисом в 2025 году

Что изменилось в законодательстве и правилах в 2025

В 2020 году Банк России выпустил Указание №5385-У, за ним последовали уточнения и практика страховых компаний. К 2025 году ключевые моменты остались, добавлены практические разъяснения и стандарты внутреннего документооборота страховщиков.

Основные обновления к 2025 году:

• утверждён стандарт минимальных сведений для указания КАСКО на обороте бланка ОСАГО;
• увеличилось применение электронного документооборота, но единый е‑полис ОСАГО+КАСКО распространён менее чем отдельные е‑договора;
• страховые компании внедрили единые шаблоны информирования клиента об условиях КАСКО, включая франшизу и страховую сумму;
• мнения регулятора и судов по спорам показали, что ошибки в произвольной формулировке рисков и сроков являются основанием для оспаривания выплат.

⚠️ Важно: оформление КАСКО на обороте бланка ОСАГО возможно только если КАСКО оформляется на то же транспортное средство, что и ОСАГО.

Возможные варианты оформления единого полиса

Доступные варианты на практике:

• бумажный единый бланк: КАСКО внесено на обороте бумажного полиса ОСАГО;
• два отдельных электронных договора: е‑ОСАГО и е‑КАСКО заключаются раздельно в одной страховщике, но с синхронизацией сроков;
• комбинированный: бумажный ОСАГО с пометкой о добровольных рисках и отдельный электронный договор КАСКО с полными условиями в личном кабинете.

💡 Совет: при желании единого документа в бумажном виде заранее уточнить у страховщика, есть ли у него стандартная форма записи КАСКО на обороте и какую дополнительную информацию клиенту выдадут.

Требования Банка России к оформлению КАСКО на обороте ОСАГО

Банк России предъявляет минимальные требования к сведениям о добровольной страховке, в том числе если она указывается на обороте бланка ОСАГО. Требования ориентированы на защиту прав страхователя и прозрачность условий.

Ключевые пункты требований:

1. страхование добровольное указывают только при одновременном оформлении в одной компании;
2. в таблице на обороте указываются: номер и дата правил добровольного страхования, объект страхования, риски, вид страховой защиты, размер платы, страховая сумма;
3. срок действия КАСКО должен соответствовать сроку ОСАГО;
4. страховая сумма по КАСКО — равна рыночной цене ТС на момент оформления;
5. в договор можно включать условную или безусловную франшизу не более 20% страховой суммы;
6. при расторжении ОСАГО добровольный договор прекращается одновременно;
7. право на возврат премии пропорционально неиспользованному сроку, с исключениями при наступлении страхового события.

⚠️ Важно: данные о размерах франшизы могут отсутствовать в краткой записи на обороте; детально с франшизой нужно знакомиться в Правилах добровольного страхования.

Пошаговая инструкция: как оформить КАСКО и ОСАГО одним документом

Пошаговая последовательность действий в офисе страховщика или у агента:

1. подготовить документы: паспорт, ПТС/Свидетельство о регистрации ТС, водительские удостоверения; при лизинге — договор лизинга;
2. получить рыночную оценку стоимости ТС (оценка дилера, объявления, онлайн‑оценщики); зафиксировать цифру для страховой суммы;
3. выбрать вид КАСКО и варианты покрытия (угон, ущерб, хищение, НС для водителя); зафиксировать наличие или отсутствие франшизы;
4. запросить у страховщика форму записи КАСКО на обороте бланка ОСАГО и образец таблицы;
5. ознакомиться с Правилами добровольного страхования, сверить строки таблицы на обороте и поставить подписи в каждой строке, где указаны включаемые виды защиты;
6. получить бумажный бланк ОСАГО с внесённой записью и требуемые документы (полный текст правил или ссылка и распечатка); проверить соответствие сроков и страховой суммы;
7. при необходимости оформить дополнительный отдельный договор КАСКО (электронный) и потребовать от страховщика подтверждение синхронизации сроков или указать порядок расторжения;
8. сохранить копии всех документов и скриншоты электронных уведомлений.

💡 Совет: настоять на выдаче распечатки Правил добровольного страхования, если франшиза и исключения не указаны на обороте.

Электронный полис и практика страховщиков в 2025

К 2025 году большинство страховщиков предлагают е‑ОСАГО и е‑КАСКО раздельно. Единый электронный документ встречается редко из-за технической и юридической сложности объединения обязательного и добровольного страхования в одном е‑полисе.

Практические моменты при электронном оформлении:

• электронный договор КАСКО чаще оформляют отдельно, но с привязкой к е‑ОСАГО по VIN или данным ТС;
• в электронных договорах страховщик обязан обеспечить доступ к полному тексту Правил добровольного страхования;
• для клиента удобнее иметь два е‑документа: это упрощает запрос выплат и деталей по отдельной страховке.

⚠️ Важно: отсутствие единого е‑полиса не лишает права на оформление КАСКО при покупке ОСАГО в электронном виде; правила возврата премии и расторжения действуют согласно условиям каждого договора.

Частые ошибки и как их избежать

Типичные ошибки при попытке оформить единый полис и рекомендации:

• непроверенная страховая сумма — всегда сверять с рыночной ценой;
• отсутствие явной записи о рисках и исключениях на обороте — требовать распечатку правил;
• непрозрачная франшиза — просить письменное пояснение и пример расчёта выплаты;
• несинхронизированные сроки — убедиться, что сроки КАСКО и ОСАГО совпадают;
• отсутствие подписи клиента в каждой строке таблицы — подписывать все пункты, где согласована защита.

💡 Совет: при сомнениях запросить у страховщика письменное разъяснение по спорным пунктам и сохранить его копию.

Образец записи на обороте бланка ОСАГО

Пример содержимого таблицы на обороте бланка ОСАГО (упрощённый):

⚠️ Важно: этот пример носит иллюстративный характер; фактическая форма и формулировки зависят от страховщика.

Сводная таблица основных параметров