Как рассчитать КАСКО на автомобиль самостоятельно в 2025 — подробная инструкция и калькуляция

От чего зависит стоимость КАСКО

Стоимость КАСКО формируется из базовой ставки и набора коэффициентов, отражающих риск для страховщика. Главные факторы:

• стоимость автомобиля (страховая сумма);
• тип покрытия: полное или частичное;
• франшиза и лимиты выплат;
• возраст и водительский стаж владельца и допущенных водителей;
• регион эксплуатации и интенсивность угона в регионе;
• мощность двигателя и марка/модель автомобиля;
• наличие охраны, парковки, противоугонных систем;
• бонус-малус (класс безаварийности) и история выплат;
• особые риски (попадание в природные бедствия, использование в такси и пр.).

⚠️ Важно: у разных страховых компаний одни и те же параметры оцениваются по-разному. Перед расчётом уточнить конкретные коэффициенты у выбранного страховщика.

Виды КАСКО и их влияние на цену

Программа КАСКО определяется набором покрываемых рисков. На цену влияет объем покрытия и способ расчёта выплат.

• Полное КАСКО — покрывает ущерб от ДТП, противоправных действий третьих лиц, угона, полной гибели и иногда ущерба по отдельным рискам. Самое дорогое.
• Частичное (минимальное) КАСКО — покрывает отдельные риски (только угон, только ДТП и т. п.). Стоит дешевле, но оставляет существенные риски у владельца.
• КАСКО с франшизой — снижает стоимость путём увеличения доли убытка, которая оплачивается владельцем.

💡 Совет: при расчёте сравнивать не только цену, но и перечень исключений в правилах страхования.

Компоненты формулы расчёта КАСКО

Универсальной отраслевой формулы нет, но для практического расчёта используется понятная модель:

Премия = Страховая сумма × Базовая ставка × Произведение коэффициентов

Где типичные коэффициенты:

• Квозраст/стаж — учитывает возраст и водительский стаж;
• Крегион — регион эксплуатации;
• Кмощность — мощность двигателя или коэффициент по мощности;
• Кмарка — поправки для дорогих/редких моделей;
• Кохранение — наличие сигнализации, метки, охраны парковки;
• Кбм — коэффициент бонус-малус (0.5–2.0 в зависимости от страховой истории);
• Кфраншиза — множитель или скидка за выбранную франшизу;
• Кугон — дополнительный коэффициент риска угона.

Часто формулу разбивают на две части: базовая часть (ущерб) и часть за риск угона/полной гибели. В расчёте это отражается как добавление отдельной строки к премии.

Пошаговый алгоритм самостоятельного расчёта

1. Определить страховую сумму — как правило, рыночная стоимость автомобиля на момент расчёта.
2. Узнать базовую ставку в выбранной страховой компании. Обычно выражается в процентах от страховой суммы и зависит от программы (0,5%–10% годовых в примерах рынка 2025).
3. Запросить у страховщика значения всех коэффициентов по параметрам: возраст/стаж, регион, мощность, BM, наличие охраны, франшиза.
4. Посчитать произведение коэффициентов K = Квозраст × Крегион × Кмощность × Кмарка × Кохранение × Кбм × Кфраншиза.
5. Вычислить базовую премию: П0 = Страховая сумма × Базовая ставка.
6. Посчитать итоговую премию: Премия = П0 × K. Если у страховщика часть риска выносится отдельно (например, угон), добавить соответствующую составляющую по правилам компании.
7. Проверить влияние франшизы и опций (рассрочка, безусловная выплата, сервисные сети).
8. Повторить расчёт для нескольких компаний и программ, сравнить итоговые цены и исключения.

💡 Совет: фиксировать все значения коэффициентов в таблице для удобного сравнения.

Примеры расчёта с числами (2025)

Даны два типовых примера с объяснениями предположений. Все суммы в рублях, расчёт — годовой премии.

Пример 1. Городская иномарка, полное КАСКО

Пример 2. Старый автомобиль, частичное КАСКО с франшизой

⚠️ Важно: приведённые коэффициенты и ставки носят иллюстративный характер. Конкретные числа нужно брать у страховщика.

Как подобрать франшизу и сэкономить

Франшиза — сумма, до которой владелец оплачивает убыток самостоятельно. Применяется два типа франшизы: условная и безусловная.

• Условная франшиза — страховщик не компенсирует убытки, пока сумма меньше франшизы.
• Безусловная франшиза — страховщик уменьшает выплату на размер франшизы при любом случае.

Правила подбора:

• Оценить средний размер потенциального ремонта по прошлым случаям или по рынку;
• Если средняя сумма мелких ремонтов ниже франшизы — частые расходы будут на владельце, а премия существенно ниже;
• Для редко используемых дорогих автомобилей и при наличии сигнализации можно выбрать большую франшизу и снизить премию;
• Если необходимы полные выплаты при любой аварии, выбирать минимальную или нулевую франшизу.

💡 Совет: протестировать разные варианты франшизы в калькуляторе страховщика и сравнить итоговую экономию с ожидаемыми собственными расходами.

Чек-лист перед покупкой полиса

1. Проверить, указана ли точная страховая сумма (не ниже рыночной стоимости для нового авто).
2. Сравнить базовую ставку и набор коэффициентов у 3–5 страховщиков.
3. Уточнить список исключений по ущербу (шины, салон, груз и т. п.).
4. Проверить условия по утере ключей и дистанционному доступу.
5. Уточнить, как оформляются выплаты: ремонт в партнерских сервисах или свободный выбор СТО.
6. Проверить срок урегулирования и документы для выплаты.
7. Убедиться в корректности данных по водителям и стажу: ошибка увеличивает риск отказа.
8. Составить итоговую таблицу с расчётом для нескольких вариантов.

Частые ошибки при расчёте

• Использование устаревших данных о цене автомобиля.
• Игнорирование исключений в правилах страхования.
• Неправильный выбор типа франшизы и неверная интерпретация её влияния на премию.
• Неучёт бонус-малус или неправильный ввод класса безаварийности.
• Сравнение только итоговой суммы без учёта условий выплат и франшиз.

⚠️ Важно: некорректный ввод параметров может привести к отказу в выплате или к перерасчёту премии при осмотре автомобиля.