Как застрахованы автомобили в аренде в 2025 году

Введение

Страхование арендованных автомобилей состоит из нескольких слоев защиты, каждый из которых решает свою задачу. Государственные требования распространяются на ответственность перед третьими лицами, дополнительные риски покрываются добровольными программами. На рынке к 2025 году появились новые продуктовые решения: посуточное ОСАГО, пакеты дополнительной защиты для краткосрочной аренды и гибкие франшизы для автопарков.

По каким программам застрахованы автомобили в прокате

Основные виды страхования, используемые владельцами автопарков и сервисами аренды:

• ОСАГО — обязательная автогражданская ответственность.
• КАСКО — добровольная защита автомобиля от повреждений и угона.
• Дополнительные полисы — страхование здоровья водителя и пассажиров, страхование от повреждений шин, стекол, покрытия салона, а также сервисные программы с франшизой или защитой от противоправных действий клиента.

ОСАГО в прокате

ОСАГО оформляется на транспортное средство и регламентирует ответственность владельца/пользователя перед третьими лицами. Для арендного транспорта встречаются следующие варианты оформления:

• Обычный полис с ограниченным перечнем водителей — в полис вносятся конкретные лица.
• Опция «мультидрайв» — неограниченное число допущенных водителей при выполнении условий страховщика.
• Посуточное ОСАГО — полис на короткий срок, используемый при посуточной аренде (распространение с 2024–2025 годов).

Особенности лимитов и выплат:

• Лимиты ответственности сохраняются в соответствии с нормативами: выплаты за ущерб имуществу и транспортным средствам, выплаты за вред здоровью и смерть.
• Страховая выплата по ОСАГО покрывает ущерб пострадавшим, но не ремонт собственного автомобиля арендатора.

⚠️ Важно: если водитель не включён в полис (и полис не мультидрайв), страховщик вправе заявить регресс к арендатору или владельцу, а также применить штрафные санкции по законодательству.

КАСКО в прокате

КАСКО у автопрокатчиков и каршеринговых компаний адаптировано под коммерческое использование и циклы интенсивной эксплуатации. Варианты покрытия и условия зависят от договора между владельцем и страховой компанией.

Типовые риски, включаемые в полисы КАСКО автопроката

• ДТП и повреждения в результате столкновений.
• Угон и хищение.
• Повреждения от стихийных бедствий и пожаров.
• Повреждения стекол, шин и элементов салона — опционально.

Типичная особенность прокатных КАСКО — применение франшиз, оговоренных по каждому происшествию, а также исключения за нарушения условий аренды (вождение в нетрезвом виде, передача управления третьим лицам в нарушение договора и пр.).

💡 Совет: владельцы автопарков часто делят риски между страховщиком и арендатором через франшизы или договорные взыскания, а также используют телеметрию и мониторинг для уменьшения страховых выплат.

Нужно ли вписывать себя в полис ОСАГО арендного авто

Вопрос внесения информации о водителе в полис решается в зависимости от вида полиса:

• При полисе с ограниченными водителями — обязательное внесение в полис.
• При мультидрайве — внесение дополнительных лиц не требуется при соблюдении условий полиса.
• При посуточном ОСАГО — полис действует на период аренды и, как правило, включает текущего арендатора автоматически через сервисное приложение.

⚠️ Важно: отсутствие упоминания водителя в полисе может привести к регрессу со стороны страховщика, а также к необходимости самостоятельной компенсации убытков.

Франшиза и ответственность арендатора

Франшиза — сумма, которую арендатор обязан оплатить при наступлении страхового события. В прокате франшизы бывают нескольких типов:

• Фиксированная франшиза — конкретная сумма за одно происшествие.
• Процентная франшиза — процент от суммы ущерба.
• Франшиза виновника — применяется в случае возникновения события по вине арендатора.

Ответственность арендатора определяется договором аренды и условиями страхования. Частые положения договора:

• Оплата франшизы при наступлении страхового случая.
• Удержания за повреждения, не покрываемые полисом (салон, колёса, ключи).
• Доплаты при нарушении правил эксплуатации или передачи управления третьим лицам.

💡 Совет: в договоре аренды следует выделять отдельные пункты по исключениям из покрытия и конкретные суммы франшиз, чтобы избежать спорных ситуаций при урегулировании убытков.

Как оформить ДТП, если взял автомобиль в аренду

Алгоритм действий при ДТП с арендованным автомобилем почти не отличается от стандартного, но требует обязательного уведомления оператора аренды:

1. Обеспечить безопасность: выставить знак аварийной остановки, заглушить двигатель.
2. Проверить наличие пострадавших, при необходимости вызвать скорую помощь.
3. Сообщить в экстренные службы (ГИБДД) и дождаться прибытия сотрудников при наличии разногласий или значительного ущерба.
4. Зафиксировать место происшествия: фотографии, видео, схема ДТП, контакты свидетелей.
5. Уведомить оператора проката/каршеринга через приложение или телефонный контакт, указанный в договоре.
6. Передать копии протокола и других документов в сервис аренды и страховую компанию по требованию.

После оформления начинается урегулирование убытков. Решение о покрытии принимается на основе полиса ОСАГО/КАСКО и условий договора аренды.

⚠️ Важно: несвоевременное уведомление оператора или сокрытие фактов ДТП может привести к отказу в выплате по КАСКО и к взысканиям по договору аренды.

Посуточное ОСАГО и изменения 2025

Посуточное ОСАГО, получившее распространение в 2024 году, к 2025 году стало стандартным инструментом у сервисов краткосрочной аренды. Ключевые изменения и тенденции:

• Увеличение числа страховщиков, предлагающих посуточные полисы и гибкие продукты для каршеринга.
• Интеграция полисов с мобильными приложениями и системой телеметрии автопарков.
• Появление агрегированных тарифов, где стоимость аренды включает базовую страховую защиту с опцией платного снижения франшизы.

💡 Совет: у сервисов появилась практика предлагать дополнительно платную «защиту от франшизы» для арендаторов на время поездки — это уменьшает финансовую нагрузку при мелких повреждениях.

Практические рекомендации: чек-лист перед арендой

Короткий чек-лист для контроля страховых и договорных условий перед передачей ключей:

• Проверить тип ОСАГО: мультидрайв, ограниченный, посуточный.
• Уточнить наличие КАСКО и перечень исключений.
• Узнать размер франшизы и условия её применения.
• Проверить, какие повреждения не покрываются (шины, стекла, салон).
• Ознакомиться с алгоритмом действий при ДТП и контактами экстренной поддержки сервиса.
• Зафиксировать внешний вид и интерьер автомобиля фото/видео до выезда.
• Проверить наличие диагностической карты и технического состояния автомобиля.

Частые ошибки и как их избежать

• Ошибка: принятие устных заверений вместо прописанных в договоре условий. Решение: требовать договор в письменном виде с указанием страховых условий.
• Ошибка: недооценка франшизы. Решение: проверить максимальную сумму удержания и наличие опции «защита франшизы».
• Ошибка: несвоевременное уведомление об инциденте. Решение: соблюдать алгоритм уведомления и фиксировать время сообщения.
• Ошибка: использование автомобиля в условиях, запрещённых полисом (гонки, бездорожье, алкоголь). Решение: читать и соблюдать запреты полиса и договора.

Сводная таблица покрытий