КАСКО: франшиза — как выбрать, рассчитывать и вернуть (обновлено 2025)

Что такое франшиза в КАСКО

Франшиза — заранее согласованная часть убытка, которую страхователь оплачивает самостоятельно при наступлении страхового случая. В полисе КАСКО франшиза снижает обязанность страховщика по выплате суммы ущерба.

Формы франшизы:

• условная — страховщик не выплачивает, если убыток ниже порога;
• неусловная — сумма удерживается из выплат независимо от размера убытка;
• процентная — выражена в процентах от стоимости ремонта или стоимости автомобиля;
• комбинированная — сочетание порога и процента (реже).

💡 Совет: в полисах 2025 года часто встречаются опции «франшиза со второго случая» и «временная франшиза» для краткосрочных договоров. При сравнении предложений следует учитывать именно условия применения франшизы, а не только её номинал.

Виды франшизы

Классификация по способу применения:

• Фиксированная сумма (например, 15 000 руб.).
• Процент от стоимости повреждения (например, 10% от ремонта).
• Франшиза по отдельным рискам (только ущерб, без угона и тотального уничтожения).
• Франшиза «со второго происшествия» — первый случай покрывается полностью, далее применяется франшиза.
• Франшиза для отдельных категорий водителей (молодой водитель, такси и т.д.).

Примеры номенклатуры в полисе:

• «Франшиза 20 000 руб.» — неусловная фиксированная.
• «10% от суммы убытка, минимум 10 000 руб.» — процентная с порогом.

Как франшиза влияет на стоимости полиса

Франшиза уменьшает риск страховщика, что отражается в скидке на тариф. Скидка зависит от типа франшизы, уровня риска владельца и политики компании.

Типичные диапазоны скидок в 2025 году:

• Франшиза 10 000–20 000 руб. → снижение премии ≈ 10–20%.
• Франшиза 50 000 руб. и выше → снижение премии ≈ 20–40%.
• Процентная франшиза 5–10% → вариативная скидка в зависимости от стоимости ремонта.

Расчёт выгоды требует учёта ожидаемой частоты страховых случаев и среднего размера обращения.

Примеры расчёта экономии

Пример 1 — неполный годовой профиль владельца с редкими обращениями:

1. Годовая премия без франшизы — 80 000 руб.
2. Предложение с франшизой 50 000 руб. — премия 56 000 руб. (скидка 30%).
3. Если за год одно обращение со средним ремонтом 70 000 руб., выплата страховщиком — 20 000 руб. при франшизе 50 000 руб. Общие расходы при франшизе: 56 000 + 50 000 = 106 000 руб. Без франшизы: 80 000 + 0 = 80 000 руб.
4. Вывод: франшиза оправдана при отсутствии или очень редких убытков; при одном крупном ремонте — переплата.

Пример 2 — владелец с низкой частотой мелких убытков:

1. Премия без франшизы — 60 000 руб.
2. Премия с франшизой 15 000 руб. — 50 000 руб.
3. Годовые мелкие ремонты (царапины, бампер) — сумма 10 000 руб. Экономия: 60 000 − 50 000 = 10 000 руб., при этом мелкие повреждения оплачиваются самостоятельно и выгодны.

⚠️ Важно: оценивать выгодность франшизы следует не только по проценту скидки, но и по реальной вероятности обращений и среднему чеку ремонта в регионе.

Как выбрать франшизу — чек-лист

Пошаговый чек-лист для выбора оптимальной франшизы:

1. Определить среднюю стоимость типичных ремонтов в регионе.
2. Проанализировать частоту аварий по личной истории за 3–5 лет.
3. Сравнить предложения нескольких страховщиков по одинаковым условиям покрытия.
4. Уточнить наличие опций: франшиза со второго случая, восстановление без ограничений, СТО по выбору клиента.
5. Посчитать ожидаемые годовые расходы для 2–3 сценариев (0, 1, 2 обращений).
6. Оценить доступность ликвидных средств на оплату франшизы при необходимости.
7. Проверить, не влияет ли франшиза на покрытие по угонам, тотал и стеклам.

💡 Совет: сделать простую таблицу 3×3 (варианты франшизы × количество обращений) и поставить реальные числа. Это быстро покажет оптимум по затратам.

Возврат франшизы и регресс — порядок действий

Ситуация: страховщик КАСКО удержал франшизу, но виновник ДТП установлен и у него есть ОСАГО. Возможен возврат франшизы через регресс страховой компании виновника.

Пошаговый алгоритм возврата франшизы:

1. Собрать полный комплект документов, выданных страховщиком КАСКО после ремонта.
2. Сохранить и предоставить квитанции и акты, подтверждающие оплату франшизы.
3. Подать заявление на возмещение франшизы в страховую компанию виновника (по ОСАГО) с приложением документов.
4. Указать банковские реквизиты для перечисления средств.
5. Контролировать сроки: законодательно регламентированных сроков на возврат франшизы напрямую нет, но обычно ответ в течение 30–60 дней.
6. В случае отказа — наличие мотивированного ответа; при несогласии — жалоба в РСА или судебная защита.

⚠️ Важно: возврат возможен только если виновник установлен и у него действительно есть страховое покрытие ОСАГО, достаточное для возмещения доли расходов.

Преимущества и риски

Преимущества:

• Снижение стоимости годовой премии.
• Меньше обращений в страховую по мелким ущербам — быстрее эксплуатация автомобиля.
• Возможность расширить покрытие по угонам и тоталу за счёт экономии на ущербе.

Риски и ограничения:

• Высокие платежи при крупном ремонте;
• Многочисленные обращения делают франшизу невыгодной;
• Некоторые СТО страховщика могут навязать ремонт, если в договоре это прописано;
• Особые условия для коммерческого транспорта, такси и аренды — франшиза может быть больше.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Как понять, условная или неусловная франшиза?

В договоре указывается формулировка: «франшиза применяется, если сумма убытка превышает…» — это условная; «удержать франшизу с суммы выплаты» — неусловная.

Можно ли снизить франшизу после оформления полиса?

Изменение условий возможно при переоформлении или продлении полиса с пересчётом премии. Часто требуется доплата разницы в премии.

Возвращает ли страховщик франшизу при ДТП по вине третьих лиц?

Если виновник установлен и у него есть действующий полис ОСАГО, страховая компания виновника или его страховщик может компенсировать уплаченную франшизу в порядке регресса.