КАСКО и ОСАГО 2025: в чем разница и отличия? Суть каждого вида страхования

Что такое ОСАГО

ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) — государственно регламентированный полис, покрывающий вред, причинённый третьим лицам в результате эксплуатации транспортного средства.

Основные характеристики

• Обязательность для всех владельцев ТС, допущенных к эксплуатации на дорогах общего пользования.
• Покрывает ущерб имуществу и здоровью пострадавших, не покрывает собственный автомобиль виновника.
• Максимальные лимиты возмещения по закону: имущественный ущерб до 400 000 ₽, вред жизни и здоровью до 500 000 ₽ на 1 событие (данные в 2025 году по действующему законодательству).
• Тарифы рассчитываются по методике РСА с учётом базового тарифа, мощности, категории, стажа и коэффициентов бонус‑малус.

⚠️ Важно: отсутствие действующего полиса ОСАГО является административным правонарушением и может привести к штрафу и административному приостановлению ТС.

Когда ОСАГО вступает в силу

• С момента начала срока действия, указанного в полисе (электронный полис действует с указанной даты).
• В случае ДТП страховая компенсирует пострадавшим при установлении ответственности виновника.

Что такое КАСКО

КАСКО — добровольный пакет страхования, направленный на возмещение ущерба самому застрахованному транспортному средству при оговорённых рисках.

Что может включать полис КАСКО

• ДТП и столкновения, в том числе виновность владельца.
• Угон и хищение, противоправные действия третьих лиц.
• Пожар, поджог, стихийные бедствия, падение предметов, акт вандализма.
• Покрытие стекол, АКБ, шин — опционально.

Форматы возмещения

• Ремонт в авторизованном сервисе (ремонтная выплата по безналу).
• Денежная выплата на восстановление или полную утрату (включая выкуп тарифа при тотале).
• Комбинированные схемы с франшизой и лимитами по отдельным узлам.

💡 Совет: в договоре КАСКО важно прописать порядок оценки ущерба, франшизу и перечень сервисов, где допустим ремонт.

Нужно ли ОСАГО, если есть КАСКО

ОСАГО и КАСКО — юридически независимые полисы. Наличие КАСКО не освобождает от обязательства иметь ОСАГО.

• ОСАГО защищает интересы третьих лиц и выполняет общественную функцию компенсации вреда.
• КАСКО защищает собственный автомобиль страхователя от оговорённых рисков.
• Совместное оформление — наиболее полная защита: ОСАГО покрывает ответственность перед пострадавшими, КАСКО — ремонт или выплату владельцу.

Разница в стоимости полисов в 2025

Стоимость зависит от множества переменных. Приведены практические ориентиры для расчёта бюджета на 2025 год.

Ориентиры по ОСАГО

• Средняя цена полиса по России в 2025 году: ориентировочно 8 000–12 000 ₽ в зависимости от региона, мощности и водительского стажа.
• Ключевые факторы: базовый тариф РСА, возраст и стаж водителей, коэффициенты КБМ, мощность ТС, территориальный коэффициент.

Ориентиры по КАСКО

• Стандартный диапазон ставок: 4–15% от страховой стоимости автомобиля в год. Для новых популярных моделей чаще 6–10%.
• Пример: автомобиль стоимостью 1 500 000 ₽ при ставке 6% — 90 000 ₽ в год; при 12% — 180 000 ₽.
• Факторы, влияющие на цену: комплект рисков, франшиза, исключения, регион, наличие охранных систем, стаж водителей, количество водителей по полису.

⚠️ Важно: дешевый полис КАСКО часто достигается за счёт увеличения франшизы и исключения части рисков.

Действия при ДТП: чек‑лист

1. Остановить автомобиль, включить аварийную сигнализацию и выставить знак аварийной остановки.
2. Оценить состояние участников, при необходимости вызвать скорую помощь.
3. Если нет пострадавших и стороны согласны — оформлять европротокол через бланк или приложение (при возможности).
4. Зафиксировать место происшествия: фото/видео общий вид, повреждения, номера, дорожные условия, показания приборов.
5. Вызвать полицию при тяжёлом вреде, разногласиях или если невозможно оформиться по европротоколу.
6. Немедленно сообщить о происшествии в страховую компанию(и) — виновника и владельца КАСКО.
7. Собрать контактные данные свидетелей и участников, сохранить доказательства (чеки, записи с регистраторов).

💡 Совет: отправить в страховую пакет фото и описание в первые 24 часа — это ускорит экспертизу.

Как проходят выплаты и оценка ущерба

ОСАГО

• Возмещение пострадавшему после установления виновника и оформления документов.
• Страховая может назначить независимую экспертизу при споре о размере ущерба.
• Сроки выплат зависят от процедуры расследования и могут быть ограничены законом (обычно до 30–60 дней после всех документов).

КАСКО

• При наступлении страхового случая страхователь сообщает в компанию, назначается осмотр и экспертиза.
• Варианты выплат: безналичный перевод в сервис, письменная денежная выплата после оценки, частичная выплата при наличии франшизы.
• При тотальном повреждении может применяться выкуп автомобиля с выплатой остаточной стоимости по договору.

⚠️ Важно: несвоевременное сообщение, изменения в месте повреждения или использование неофициальных СТО до согласования могут привести к отказу в выплате.

Какие риски обычно исключены из КАСКО

• Умышленное повреждение автомобиля самим владельцем.
• Участие в гонках, соревнованиях, езда по бездорожью, если это не оговорено.
• Повреждения, вызванные алкогольным, наркотическим опьянением или иными правонарушениями водителя.
• Механические поломки по вине отсутствия технического обслуживания (обычно исключаются).
• Неполный комплект ключей, умышленное предоставление доступа третьим лицам.

💡 Совет: внимательно читать перечень исключений в полисе и запрашивать письменные разъяснения по спорным пунктам.

Как выбрать страховую компанию и полис

• Оценить финансовую устойчивость компании: рейтинг, отзывы о выплатах, скорость урегулирования.
• Сравнить реальные кейсы выплат по схожим ситуациям и среднее время урегулирования.
• Проверить договор: порядок оценки ущерба, франшиза, список обязательных документов при заявлении о событии.
• Узнать о дополнительных опциях: эвакуация, техпомощь, временная замена ТС, покрытие редких рисков.
• Оценить чистую стоимость владения полисом: премия минус экономия на ремонтах и возможные бонусы за безаварийность.

⚠️ Важно: низкая цена полиса при значительной франшизе и обширных исключениях может привести к большим расходам при реальном страховом случае.

Сводная таблица: КАСКО vs ОСАГО

Часто задаваемые вопросы

Можно ли получить выплату по КАСКО, если водитель отсутствует в полисе?

Зависит от условий договора. Многие компании требуют, чтобы все допущенные к управлению водители были указаны в полисе. В противном случае возможен частичный отказ или применение повышающего коэффициента.

Какие сроки подачи заявления о страховом случае?

Обычно требуется сообщить о событии немедленно или в течение 24–48 часов. Конкретный срок указан в договоре и влияет на право на выплату.

Можно ли уменьшить стоимость КАСКО?

Да. Типичные способы: увеличить франшизу, ограничить список рисков, установить противоугонные системы, выбрать ремонт в неофициальном СТО (приоритет экономии вместо OEM‑ремонта).