КАСКО при лизинге: что нужно знать в 2025 году

Основные понятия

КАСКО — добровольный полис страхования транспортного средства от ущерба, повреждений и угона.

Лизингодатель — компания, фактический собственник транспортного средства в период финансовой аренды.

Лизингополучатель — сторона, управляющая и эксплуатирующая ТС по договору лизинга.

⚠️ Важно: по стандартной практике выгодоприобретателем при страховых выплатах остаётся лизингодатель до момента полного выкупа автомобиля лизингополучателем.

Можно ли оформить лизинг без КАСКО

Закон не делает КАСКО обязательным, но договор лизинга может прямо требовать его оформления. На практике большинство лизингодателей включают в договор условие обязательного КАСКО.

Возможные варианты:

• лизинг с обязательным КАСКО, прописанным в договоре;
• лизинг с рекомендованным, но не обязательным КАСКО (реже);
• спецпрограммы для корпоративного автопарка с централизованным страхованием через партнёра лизингодателя.

💡 Совет: при переговорах о договоре лизинга запросить форму договора и раздел о страховании заранее, чтобы оценить возможные дополнительные расходы.

Кто оплачивает и кто является выгодоприобретателем

По практике 2025 года расходы на КАСКО чаще всего несёт лизингополучатель. Варианты оплаты:

• оплата полиса лизингополучателем напрямую страховщику;
• оплата лизингодателем с последующей капитализацией в ежемесячные платежи (обычный вариант для удобства клиента).

Выгодоприобретатель при наступлении страхового случая — обычно лизингодатель до выкупа ТС.

Как оформить полис КАСКО при лизинге

1. Выбор страховщика

Оптимальный порядок действий:

1. получить список партнёров лизингодателя и сравнить коммерческие предложения;
2. сравнить условия покрытия, франшизу и порядок урегулирования;
3. учесть телематику и скидки (если доступно) для автопарков;
4. проверить финансовую устойчивость страховщика и отзывы по урегулированию убытков.

💡 Совет: у страховых партнёров лизингодателя часто бывают скидки до 10–15% и оптимизированный процесс урегулирования.

2. Необходимые документы

Стандартный пакет документов для оформления КАСКО в 2025:

• заявление на страхование;
• паспорт страхователя (лицо, указанное в договоре лизинга как ответственный);
• водительское удостоверение(я) вписанных водителей;
• договор лизинга или акт приёма-передачи;
• СТС и действующая отметка об обеспечении лизингодателем (если требуется);
• акт осмотра автомобиля, техническое описание сигнализации и фотофиксация состояния.

3. Осмотр и диагностика

Эксперт страховщика проводит осмотр для фиксации текущего состояния ТС. Оформление без осмотра возможно при условии: новый автомобиль без пробега или непрерывная история страхования у лизингодателя.

4. Оплата полиса и включение в платежи

Возможные схемы оплаты:

• единовременная оплата лизингополучателем;
• оплата лизингодателем и включение суммы в ежемесячные платежи;
• поквартальная/ежегодная оплата при согласии сторон (реже).

⚠️ Важно: отказ от продления КАСКО, если это условие договора, может привести к одностороннему расторжению договора лизинга.

Расчет стоимости КАСКО — примеры 2025

На цену полиса влияют:

• марка и модель автомобиля;
• рыночная стоимость ТС;
• возраст и стаж основных водителей;
• регион и статистика угонов в регионе;
• комплект рисков и размер франшизы;
• наличие противоугонных средств и телематики.

Типичный диапазон тарифов в 2025 году для легковых автомобилей:

Пример: автомобиль стоимостью 2 000 000 ₽ при тарифе 8% — годовая премия 160 000 ₽. При досрочном включении в график лизинга эта сумма может быть распределена равными платежами.

Что покрывает КАСКО в лизинге

Типичный набор покрытий (можно выбирать пакетные опции):

• ущерб при столкновении и наезде на препятствие;
• полная гибель ТС (тотал);
• угон и хищение;
• пожар и природные воздействия;
• вандализм и повреждения третьими лицами;
• частичная гибель и расходные материалы (по опции).

💡 Совет: включение опции «ремонт у официального дилера» полезно для сохранения остаточной стоимости автомобиля у лизингодателя.

Порядок действий при страховом случае

1. зафиксировать место и обстоятельства события (фото, видео, контакты участников и свидетелей);
2. при необходимости вызвать полицию и составить протокол ДТП/угон);
3. немедленно уведомить страховую компанию в сроки, указанные в договоре;
4. предоставить полный пакет документов и акт осмотра эксперту страховщика;
5. ожидать экспертного заключения и решения о выплате или направлении в СТО;
6. при согласии — ремонт по направлению страховщика или выплата компенсации выгодоприобретателю.

Типичные сроки урегулирования: первоначальная проверка 1–5 рабочих дней, экспертная оценка 3–10 рабочих дней, окончательное решение 10–30 рабочих дней в зависимости от сложности случая.

Причины отказа и как их избежать

• управление ТС водителем, не внесённым в полис — включить всех регулярных водителей;
• запоздалое уведомление страховщика — соблюдать сроки уведомления;
• заведомо ложные сведения в анкете — предоставлять актуальные данные;
• управление в состоянии опьянения — не допускать таких ситуаций;
• умышленный причинённый ущерб или инсценировка угона — уголовная ответственность и отказ в выплате;
• непредоставление полного пакета документов — хранить копии документов под рукой.

⚠️ Важно: любые изменения в составе водителей, географии эксплуатации или применённых противоугонных средствах необходимо уведомлять страховщика во избежание риска отказа.

Как сэкономить на КАСКО в рамках лизинга

• договариваться о партнёрских условиях через лизингодателя;
• выбирать разумную франшизу при согласии лизингодателя;
• использовать телематические скидки и антиугонные комплексы;
• ограничивать список допущенных к управлению водителей;
• консолидировать страхование парка для корпоративных клиентов.

💡 Совет: для автопарков экономия достигается объединением рисков и внедрением телематики — снижение премий при подтверждённой безопасности вождения.

Ключевые пункты договора лизинга, на которых стоит акцентировать внимание

• пункт об обязательности КАСКО и последствиях отказа от продления;
• кто оплачивает полис и порядок включения в график платежей;
• условия по выгодоприобретателю и порядок передачи суммы при выплате;
• условия ремонта: согласованные СТО или право выбора;
• порядок действий при тотале и остаточная стоимость автомобиля;
• права и обязанности сторон при наступлении страхового случая.

Как оспорить отказ страховщика

Пошаговый план при несогласии с отказом:

1. запросить у страховщика письменное обоснование отказа и копии экспертиз;
2. проверить договор и полис на предмет формулировок, подтверждающих основания отказа;
3. обратиться в службу претензий страховщика и инициативно предоставить дополнительные доказательства;
4. при отсутствии результата подать жалобу в Банк России, РСА или Роспотребнадзор;
5. последняя инстанция — обращение в суд с иском об обосновании выплаты или компенсации.

💡 Совет: сбор и хранение фото/видео, чеков и независимых экспертиз значительно повышают шансы на успешное обжалование отказа.