КАСКО с франшизой: что это и как работает? Плюсы и минусы

Что такое франшиза в КАСКО

Франшиза — это оговорённая в договоре сумма или порог, за счёт которой страхователь частично покрывает убыток при наступлении страхового случая.

Цель франшизы — снизить число мелких выплат и уменьшить стоимость полиса. Франшиза может быть выражена в рублях (фиксированная) или в процентах от стоимости ремонта/стоимости автомобиля.

💡 Совет: записать в полис точную формулировку франшизы и уточнить, применяется ли она отдельно к каждому событию или к сумме выплат за период.

Виды франшизы

Основные виды франшизы в КАСКО на 2025 год:

• Условная франшиза — страховая выплата не производится, если ущерб меньше установленного порога; при превышении порога страховщик компенсирует весь ущерб.
• Безусловная франшиза — при любом размере ущерба страховая выплата уменьшается на сумму франшизы.
• Комбинированные варианты — сочетания условной и безусловной, либо дифференциация по рискам (например, безусловная при ДТП, условная при вандализме).
• Процентная франшиза — сумма, выраженная в процентах от стоимости ремонта или автомобиля.

⚠️ Важно: терминология может различаться у страховщиков; необходимо сверять термин «франшиза» с определением в конкретном договоре.

Как работает франшиза — практические примеры

Примеры для понимания механики выплат. Везде расчёты в рублях, 2025 год.

1. Безусловная франшиза 10 000 ₽. Ущерб 50 000 ₽. Выплата страховщика: 50 000 − 10 000 = 40 000 ₽.
2. Условная франшиза 20 000 ₽. Ущерб 18 000 ₽. Выплата: 0 ₽ (полис не сработал). Если ущерб 25 000 ₽, выплата: 25 000 ₽.
3. Комбинация: безусловная 5 000 ₽ + условная 30 000 ₽ по угонам. При угоне применяется условная — если сумма меньше 30 000 ₽, выплаты нет; при ДТП — применяется безусловная.

Важно учитывать, что страховщик может удерживать франшизу до момента окончательного расчёта по счетам ремонта или вычесть её из суммы возмещения.

Как франшиза влияет на стоимость полиса

Франшиза снижает цену полиса в зависимости от её размера и вида. Ориентиры 2025 года:

• Франшиза 5–10 тыс. ₽: экономия ~5–15%.
• Франшиза 15–30 тыс. ₽: экономия ~15–30%.
• Франшиза от 50 тыс. ₽ и выше: экономия может достигать 30–45% при больших суммах и у проверенных водителей.

На уровень скидки влияют также возраст и стаж водителя, история ДТП, модель автомобиля и регион эксплуатации.

💡 Совет: запросить расценки полиса с 2–3 вариантами франшизы и сравнить итоговую экономию с вероятными расходами при аварии.

Когда франшиза не применяется

Стандартные ситуации, когда франшиза может быть неактуальна:

• Полная гибель автомобиля (тотальная гибель) — как правило, страховая выплачивает без удержания франшизы.
• Некоторые дополнительные риски по договору могут исключать франшизу (например, медицинские расходы при ДТП, если это прописано отдельно).
• При страховых случаях, покрываемых дополнительными опциями (эвакуация, техпомощь) франшиза обычно не применяется.

⚠️ Важно: перечень исключений зависит от условий договора — читать разделы «исключения» и «порядок выплат». Проверять готовность компании соблюдать оговорённые условия в 2025 году.

Как выбрать франшизу — чек‑лист

Короткий практический чек‑лист для выбора франшизы:

1. Оценить финансовую подушку: сколько можно заплатить сразу при аварии.
2. Проанализировать стиль вождения и статистику ДТП по региону.
3. Сверить авто по стоимости ремонта и уязвимости (марка, год, доступность запчастей).
4. Сравнить предложения 3–5 страховщиков по цене и условиям франшизы.
5. Проверить, какие риски исключены из франшизы и применение франшизы по разным случаям.
6. Попросить в договоре конкретные формулировки (когда и как удерживается франшиза).

💡 Совет: для редких, но дорогих рисков (угон, полная гибель) выгоднее иметь минимальную или нулевую франшизу, а для мелких повреждений — более высокий порог.

Порядок урегулирования при аварии

1. Обеспечить безопасность: включить аварийную сигнализацию, выставить знак аварийной остановки.
2. Зафиксировать обстоятельства: фото, видео, контакты свидетелей.
3. Вызвать ГИБДД при необходимости и получить протокол или извещение.
4. Сообщить в страховую компанию в сроки, указанные в договоре.
5. Оформить осмотр/экспертизу по требованию страховщика.
6. Оплатить сумму франшизы подрядчику или удержать её при расчёте с компанией в зависимости от условий.

⚠️ Важно: несоблюдение порядка уведомления страховщика может привести к отказу в выплате или уменьшению суммы возмещения.

Практические расчёты и сценарии

Три типичных сценария с расчётами экономии и возможных убытков.

1. Экономный владелец, редкие мелкие ДТП
   • КАСКО без франшизы — 120 000 ₽ в год.
   • КАСКО с франшизой 20 000 ₽ — 90 000 ₽ в год (экономия 30 000 ₽).
   • Если за год произошло одно ДТП с ущербом 18 000 ₽ — убыток владельца 18 000 ₽, экономия на полисе 30 000 ₽ — выгодно.
2. Частые мелкие повреждения
   • Франшиза 20 000 ₽, экономия 30 000 ₽ в год, но три мелких события по 10 000 ₽ — совокупный платёж владельца 30 000 ₽, выгоды нет.
3. Редкий, но серьёзный ущерб
   • Франшиза 50 000 ₽, экономия 40% от полиса. При серьёзном ДТП с ремонтом 400 000 ₽ владелец платит 50 000 ₽, компенсация от страховщика 350 000 ₽ — экономия оправдана.

Частые ошибки и риски

• Выбирать франшизу, ориентируясь только на цену полиса, без расчёта вероятных расходов.
• Не проверять, применяется ли франшиза при каждом типе риска (угон, пожар, вандализм).
• Игнорировать формулировки договора о порядке оплаты франшизы и сроках выплат.
• Полагаться на устные обещания менеджера вместо письменных условий.

💡 Совет: сохранять копии всех документов и переписки со страховщиком, фотографировать машины до и после ремонта, требовать акты выполненных работ.

Таблица сравнения видов франшизы