КБМ что это в страховании ОСАГО – коэффициент бонус-малус

Что такое КБМ

КБМ (коэффициент бонус‑малус) отражает влияние безаварийной езды или наличия ДТП, признанных виной водителя, на цену ОСАГО. Значение КБМ может снижать цену (скидка) при аккуратной езде или повышать её при частых страховых случаях.

КБМ присваивается индивидуально к водителю, а не к автомобилю, и хранится в базе Российской союза автостраховщиков (РСА).

⚠️ Важно: при оформлении полиса данные о водителях с разными КБМ учитываются по максимальному (наименее выгодному) коэффициенту для ограниченного полиса.

Как рассчитывается КБМ

Пересчёт КБМ происходит один раз в год по единой методике. Период, который учитывается при пересчёте, обычно с 1 апреля предыдущего года по 31 марта текущего года.

Основные принципы:

• Если за учётный период не было аварий, КБМ понижается (приносит скидку).
• За каждое ДТП, где водитель признан виновным, КБМ повышается (штрафной множитель).
• Если совершено три и более ДТП за период — применяется класс «М» с максимальным повышением.
• При отсутствии страховой истории в базе РСА водителю присваивается стартовый класс.

💡 Совет: для расчёта реальной цены ОСАГО учитывать не только КБМ, но и территориальный коэффициент, мощность автомобиля, возраст и стаж водителя — все эти множители участвуют в формуле.

Таблица классов и значений КБМ (2025)

Ниже сводная таблица классов и типичных значений КБМ, используемых для расчёта полиса в 2025 году. Таблица отражает стандартную шкалу скидок и повышений (данные соответствуют распространённой таблице РСА).

⚠️ Важно: значение КБМ в конкретной ситуации определяется данными РСА и может отличаться при ошибках в базе или при отсутствии информации в течение длительного времени.

Примеры расчёта стоимости полиса с учётом КБМ

Общая формула стоимости ОСАГО выглядит как произведение базового тарифа и набора коэффициентов:

Стоимость = Базовый тариф × коэффициенты (территория, мощность, возраст/стаж и др.) × КБМ

Пример 1 — водитель с хорошей историей:

• Базовый тариф: 10 000 руб.
• Другие коэффициенты (в сумме): 1,2
• КБМ: 0,74 (класс 8)
• Итог: 10 000 × 1,2 × 0,74 = 8 880 руб.

Пример 2 — водитель с одной аварией (штрафной КБМ):

• Базовый тариф: 10 000 руб.
• Другие коэффициенты: 1,2
• КБМ: 2,25 (класс 1)
• Итог: 10 000 × 1,2 × 2,25 = 27 000 руб.

Как сохранить и восстановить КБМ

Типичные ситуации и действия:

• Замена водительских прав — предоставить новые данные страховщику и убедиться, что он обновил запись в РСА.
• Продажа автомобиля — КБМ остаётся за водителем; при оформлении нового полиса указывать актуальные данные водительского удостоверения.
• Перерыв в страховании свыше года — при отсутствии новых договоров КБМ может вернуться к стартовому уровню, поэтому при длительном простое стоит сохранить подтверждающие документы и вовремя восстановить страховую историю.

💡 Совет: при замене прав или смене фамилии заранее уведомить страховую, запросить подтверждение об обновлении данных и проверить запись в базе РСА.

Проверка и исправление ошибок в КБМ

Алгоритм действий при несоответствии КБМ:

1. Собрать документы: предыдущие полисы ОСАГО, квитанции, постановления ГИБДД, извещения о ДТП.
2. Обратиться в страховую компанию с требованием проверить данные и направить запрос в РСА.
3. Если страховщик отказывает или ошибка в базе РСА, направить обращение в РСА с приложением копий документов.
4. При спорных случаях подготовить письменные жалобы и, при необходимости, обратиться в регулятор или в суд.

⚠️ Важно: исправление ошибок в базе РСА требует подтверждающих документов. Отсутствие доказательств снижает шансы на корректировку.

Частые вопросы

• Кому привязан КБМ? — КБМ привязан к водителю (по данным ВУ), а не к автомобилю.
• Можно ли передать КБМ другому человеку? — Нет, КБМ нельзя «передать», он отражает страховую историю конкретного водителя.
• Что делать, если при покупке полиса КБМ не учли? — Потребовать разъяснений у страховщика, при ошибке требовать перерасчёт и исправление в РСА.
• Через какой интерфейс проверить КБМ? — Через онлайн‑сервис РСА или через личный кабинет страховой компании.

Чек‑лист перед покупкой ОСАГО

• Проверить актуальный КБМ в базе РСА по данным водительского удостоверения.
• Убедиться, что страховщик занёс в полис корректные серию/номер прав и ФИО.
• Сравнить итоговую цену с ручным расчётом: базовый тариф × ожидаемые коэффициенты × КБМ.
• Если вписываются несколько водителей, проверить, какой КБМ учтён (для ограниченного полиса это максимальный среди вписанных).
• Сохранить копии всех документов и подтверждений об обновлениях КБМ.

💡 Совет: перед оплатой полиса попросить страховщика показать, какие именно коэффициенты использованы в расчёте.