Класс страхования ОСАГО — класс водителя (КБМ) для скидки за безаварийную езду в 2025 году

Что такое класс страхования (КБМ)

Класс страхования, часто называемый коэффициентом бонус‑малус (КБМ), отражает историю безаварийной езды водителя и влияет на размер страховой премии. Чем выше класс, тем ниже коэффициент и тем меньше платит водитель.

Ключевые свойства КБМ:

• КБМ применяется к базовой страховой премии при расчёте ОСАГО.
• КБМ присваивается каждому водителю отдельно, а не только полису.
• Пересчёт КБМ происходит ежегодно и данные хранятся в базе РСА.

💡 Совет: сохранять все копии полисов и уведомлений о ДТП — это ключ к быстрой проверке и оспариванию КБМ.

Таблица классов и коэффициентов КБМ

Ниже — сводная таблица классов КБМ и соответствующих коэффициентов, актуальная для расчёта ОСАГО в 2025 году.

Переход к более высокому классу при безаварийном годе идёт по одному шагу в год. Достижение 13 класса обычно занимает порядка 10 лет безаварийной езды при последовательном повышении.

Как КБМ рассчитывается и меняется при ДТП

Расчёт КБМ зависит от количества страховых выплат, где страхуемый признан виновным в годовом периоде. Основные правила:

• Исходный класс большинства новых водителей — 3 (коэффициент 1.17).
• За год без аварий класс повышается на 1 (например, 3 → 4).
• При аварии и выплате страховки класс понижается в зависимости от числа выплат за год: одна выплата — снижение на несколько классов; более одной — сильное падение вплоть до M.

Примеры переходов (типовые сценарии):

1. Водитель 6 класса без аварий → перейдёт в 7 класс через год.
2. Водитель 3 класса с одной выплатой в году → перейдёт в 1 класс.
3. Водитель 13 класса с одной выплатой → может снизиться до 7 класса (большая потеря скидки).

⚠️ Важно: уменьшение КБМ происходит по правилам, действующим на дату учёта выплат в РСА. При затягивании регистрации выплат в базе эффект может появиться с задержкой, но страховая применит актуальные данные при следующем расчёте полиса.

Пересчёт и фиксация итогового КБМ происходят единожды в году — традиционно 1 апреля. Этот пересчёт определяет коэффициент, используемый при выдаче полисов в течение следующего года.

Где хранится и как проверить КБМ в 2025

Информация о КБМ хранится в централизованной базе РСА с момента её внедрения. В 2025 году доступ к данным возможен несколькими способами:

• Через страховую компанию при оформлении полиса — страховщик запрашивает данные в РСА автоматически.
• Самостоятельно через официальный сервис РСА или через личный кабинет некоторых страховщиков и агрегаторов.
• Через портал госуслуг при наличии интеграции и согласия на передачу данных.

Для проверки требуются базовые данные:

• ФИО владельца/страхуемого;
• Дата рождения;
• Серия и номер водительского удостоверения;
• Дата начала действия полиса или регистрационная информация транспортного средства (по запросу).

💡 Совет: при покупке полиса просить страховщика показать распечатку запроса в РСА или скрин ответа с указанным классом — это ускорит выявление расхождений.

Чек‑лист при оформлении и сохранении КБМ

Практический список действий, который поможет сохранить накопленную скидку и избежать ошибок при оформлении ОСАГО:

1. Проверить текущий КБМ в РСА до оплаты полиса.
2. Сохранять цифровые и бумажные копии всех полисов за годы, где накоплялась скидка.
3. Не расторгать полис досрочно, если цель — сохранить год безаварийного периода.
4. При смене страховщика запросить подтверждение запроса в РСА и распечатку сведений о КБМ.
5. Фиксировать даты и номера страховых выплат при ДТП — это пригодится при споре.

⚠️ Важно: прерывание действия полиса даже на короткий срок может привести к потере начисления года безаварийности, если полис не действовал весь календарный год.

Как оспорить ошибочный КБМ — поэтапно

Алгоритм действий при обнаружении неверного КБМ в базе РСА:

1. Собрать документы: копии полисов, договоров, акты о ДТП, извещения, решения страховой компании, платежные документы.
2. Обратиться в текущую страховую компанию с письменным заявлением и требованием уточнить запрос в РСА.
3. Если страховщик не исправляет ошибку — направить жалобу в РСА через официальный сайт с приложением копий документов.
4. При отказе РСА или затягивании — подготовить иск в суд или обратиться в Роспотребнадзор/ЦБ РФ (в зависимости от характера нарушения).
5. Сохранять все подтверждения отправки заявлений и номера обращений.

💡 Совет: в спорных ситуациях помогает указание точных дат начала/окончания полисов и сопоставление с датами выплат — это часто решает вопрос без суда.

Обычно процесс исправления занимает от нескольких рабочих дней до нескольких недель в зависимости от полноты доказательств и скорости ответа страховщика и РСА.

Примеры расчёта стоимости ОСАГО с КБМ

Формула расчёта приблизительная, с учётом основных коэффициентов:

Стоимость полиса ≈ базовый тариф × территориальный коэффициент × коэффициент мощности × коэффициент возраста/стажа × КБМ × прочие коэффициенты

Пример 1 — тонкий расчёт:

1. Базовый тариф: 6 000 руб.
2. Территориальный коэффициент: 1.2
3. Коэффициент мощности: 1.0
4. Возраст/стаж: 1.0
5. КБМ (класс 8): 0.74

Итог: 6000 × 1.2 × 1.0 × 1.0 × 0.74 = 5 328 руб.

Пример 2 — после аварии (падение с 13 до 7 класса):

1. Базовый тариф: 6 000 руб.
2. Территориальный коэффициент: 1.2
3. КБМ (класс 13): 0.46 → после одной выплаты снижается примерно до 7 класса с КБМ 0.82

Итог до аварии: 6000 × 1.2 × 0.46 = 3 312 руб.

Итог после аварии: 6000 × 1.2 × 0.82 = 5 904 руб.

Разница иллюстрирует, что одна выплата может увеличить платёж на сотни процентов относительно предыдущей скидки.

Частые вопросы

Можно ли потерять КБМ при смене страховщика?

Нет, если страховая компания правильно запросила данные в РСА. Данные о КБМ привязаны к водителю и хранятся централизованно.

Что происходит с КБМ при длительной смене владельца ТС?

КБМ остаётся за водителем. При смене собственника автомобиля у нового владельца КБМ не переносится автоматически — он сохраняется за тем водителем, на которого он был начислен.

Как быстро исправят ошибку в РСА?

Зависит от сложности случая и наличия подтверждающих документов. Если ошибка на стороне страховщика — от нескольких дней до 1–2 недель. При сложных спорах сроки длиннее.