Коэффициент сезонности периода использования ТС: правила, расчёт и практическое применение в 2025 году

Введение

Статья объясняет, как в 2025 году применяется коэффициент сезонности (КС) при оформлении ОСАГО: какие значения действуют по регуляторным указаниям, чем сезонный полис отличается от краткосрочного, как правильно указывать период использования и как считать экономию. Представлены практические примеры и пошаговый чек‑лист для оформления.

Сезонный и краткосрочный полис: в чём разница

Сезонный полис — это годовой договор ОСАГО, в котором в заявлении указана ограниченная непрерывная часть года как период действия защиты. Краткосрочный полис — это договор на ограниченный срок (от 1 дня до 3 месяцев), введённый законом в 2024 году.

• Срок действия: сезонный — 1 год (с защитой только в указанные месяцы); краткосрочный — от 1 дня до 3 месяцев.
• Порядок выплат: при краткосрочном полисе страховая выплата возможна только за период действия договора. При сезонном полисе страховая защита распространяется на заявленные месяцы; если ДТП произошло вне них, возможен регресс страховщика к виновнику.
• Цены: сезонный полис даёт дисконты в зависимости от числа месяцев использования; краткосрочный тарифы определяются отдельно и могут быть ниже для очень коротких периодов.

⚠️ Важно: сезонный период должен быть непрерывным. Нельзя указать разрозненные отрезки (например, июнь и сентябрь отдельно).

Понятие «период использования»

«Период использования» — это временной интервал в пределах срока действия договора, в течение которого автомобиль официально страхуется по ОСАГО. Для сезонного полиса этот интервал указывается в заявлении и отражается в полисе.

Особенности:

• Период указывается конкретными датами или месяцами и должен быть непрерывным.
• При краткосрочном полисе срок действия договора совпадает с периодом использования.
• Нельзя в одном годовом полисе объявить два раздельных сезона.

Действующие коэффициенты сезонности (2025)

Значения коэффициента сезонности определяются указаниями Банка России и действуют на 2025 год. Ниже сводная таблица по числу месяцев использования и соответствующему коэффициенту КС.

Дополнительно для краткосрочных полисов (менее 3 месяцев) применяются отдельные значения:

• Для полиса на срок до 20 дней указывается коэффициент порядка 0,2 (в зависимости от правил страховщика и тарифной сетки).
• Для транспорта на иностранной регистрации тарифы краткосрочных полисов до 3 месяцев могут составлять от 0,2 до 0,4.

💡 Совет: перед оплатой полиса проверить актуальную таблицу коэффициентов у выбранной страховой компании — страховщик применяет регламент Банка России, но тарифная сетка и дополнительные понижающие коэффициенты могут отличаться.

Активация и начало действия полисов

Основные правила начала действия:

• Годовой сезонный полис начинает действовать с даты, указанной в договоре, но «защита» распространяется только на заявленный сезон.
• Краткосрочный полис (1 день—3 месяца) по общему правилу начинает действовать через три дня после предоставления страховщику всех необходимых документов, если иное не прописано в договоре (ст. 10 закона №40‑ФЗ).
• В полисе можно указать точное время начала действия (не обязательно с 00:00), и страховая защита начнётся с этого времени.

⚠️ Важно: при несообщении реального режима использования (если машина использовалась вне заявленного периода) страховщик при выплате может реализовать регрессные права к виновнику ДТП.

Формула расчёта премии и примеры

Обобщённый порядок расчёта страховой премии:

• Премия = базовый тариф × территориальный коэффициент × коэффициент мощности (если применим) × коэффициент бонус‑малус (КБМ) × коэффициент стажа/возраста водителей × коэффициент сезонности (КС) × иные коэффициенты страховщика.

Пример 1 — простая экономия для физлица:

• Базовый расчёт без учёта всех деталей: базовый тариф 7 000 руб. (условно).
• Если авто используется 3 месяца (КС = 0,5): базовая премия ≈ 7 000 × 0,5 = 3 500 руб. До этого добавить остальные коэффициенты (регион, КБМ и т.д.).

Пример 2 — сравнение сезонного полиса на 6 месяцев и годового:

• При КС = 0,7 (от 5 до 6 месяцев включительно) экономия против полного года — примерно 30% от базовой премии при прочих равных.
• Если у водителя высокий КБМ (большая скидка), абсолютная экономия уменьшается, поэтому расчёт надо делать индивидуально.

💡 Совет: для точного расчёта подставить реальные значения КБМ, территориального коэффициента и мощности двигателя, после чего сравнить итоговые суммы для годового, сезонного и краткосрочного полисов.

Чек‑лист при покупке сезонного ОСАГО

1. Определить точные даты непрерывного периода использования (день и месяц начала и окончания).
2. Уточнить у страховщика применяемое значение КС и наличие дополнительных понижающих коэффициентов (КП).
3. Проверить свой КБМ и остальные персональные коэффициенты (возраст/стаж, количество водителей).
4. Сверить срок начала действия полиса и время начала «защиты» в документе.
5. При наличии иностранной регистрации уточнить специальную тарифную сетку для краткосрочных полисов.
6. Получить расчёт в бумажном/электронном виде и сравнить итоговую стоимость с годовым полисом и краткосрочным вариантом.
7. Проверить в полисе, что сезон указан непрерывно и вверён правильно на случай предъявления претензий после ДТП.

Частые ошибки и рекомендации

• Ошибка: указание разрозненных периодов вместо одного непрерывного — полис недействителен для таких комбинаций.
• Ошибка: недооценка влияния КБМ — при большом бонусе экономия от сезонности будет невелика.
• Ошибка: неучёт времени начала действия полиса — полис может начать действовать не с 00:00 и это важно при краткосрочных договорах.
• Рекомендация: перед оформлением запросить расчёт на несколько вариантов — год, сезон, краткосрочный — и сравнить итоговые суммы.

⚠️ Важно: при предоставлении недостоверной информации о периоде использования возможен регресс страховщика и отказ в возмещении в случае, если нарушение прямо повлияло на наступление страхового случая.

Сезонность для юридических лиц

Юридические лица чаще всего применяют сезонный ОСАГО для специализированной техники с ограниченным периодом эксплуатации: снегоуборочная техника, сельскохозяйственные комбайны, газонокосилки, поливочные и аналогичные машины.

• Для таких ТС технические характеристики обычно допускают движение вне сезона, но реальный режим эксплуатации ограничен — это даёт право указать коэффициент сезонности.
• Для учёта КС в заявлении указываются месяцы эксплуатации и подтверждение не требуется в виде пояснений — достаточно указания в заявлении.
• Значение КС определяется по числу месяцев эксплуатации согласно таблице регулятора.

Заключение

Коэффициент сезонности (КС) позволяет корректировать стоимость ОСАГО в зависимости от реального режима эксплуатации автомобиля. В 2025 году действуют официальные значения КС, установленные регулятором, а с 2024 года доступны и краткосрочные полисы на 1 день—3 месяца. Для принятия оптимального решения рекомендуется сравнивать реальные расчёты для годового, сезонного и краткосрочного вариантов, учитывать КБМ и другие персональные коэффициенты, а также строго соблюдать правило непрерывности сезонного периода.