Коэффициенты ОСАГО — как они влияют на размер страховой премии (2025)

Формула расчёта и базовая ставка 2025

Итоговая стоимость полиса ОСАГО рассчитывается по простой мультипликативной формуле:

Цена = БС × КБМ × КВС × КМ × КТ × КО × КС

Где:

• БС — базовая ставка (зависит от категории и использования ТС, для организаций обычно выше).
• КБМ — коэффициент бонус‑малус (история страховых выплат).
• КВС — коэффициент возраста и стажа водителя.
• КМ — коэффициент мощности двигателя.
• КТ — территориальный коэффициент (регион, город).
• КО — коэффициент ограничения (ограничение числа водителей в полисе).
• КС — коэффициент сезонности (срок действия полиса меньше года).

Базовая ставка устанавливается в тарифном коридоре, определяемом Банком России. В примерах ниже используется условная БС для легкового автомобиля категории B в размере 3200 руб. — это пример для расчётов, не официальная ставка для всех автомобилей.

⚠️ Важно: точная базовая ставка зависит от категории, назначения (частное/юридическое лицо), использования в такси и других факторов. Для точного расчёта использовать значения, применимые к конкретному ТС.

Разбор коэффициентов

КБМ — коэффициент бонус‑малус (история выплат)

КБМ отражает безаварийную историю водителя. Значение уменьшается при годах безаварийной езды и увеличивается при доказанных страховых выплатах. Типичный диапазон: от 0,46 до 2,92.

💡 Совет: аккуратно хранить договоры и решения по ДТП — при спорных случаях эти документы помогают восстановить справедливый КБМ.

КВС — возраст и стаж

КВС учитывает совокупный эффект возраста и водительского стажа. Чем моложе и менее опытен водитель, тем выше коэффициент. Типичный диапазон: от 0,83 до 2,27.

КМ — мощность двигателя

КМ зависит от мощности в лошадиных силах. Привычный диапазон для легковых авто: от 0,6 (маломощные) до 1,6 (самые мощные).

КТ — территориальный коэффициент

КТ рассчитывается по региону и учитывает интенсивность дорожного движения, частоту ДТП и другие факторы. В крупных городах и регионах с высокой аварийностью коэффициент выше.

КО — ограничение количества водителей

Если в полис выписаны конкретные водители, обычно КО = 1. При отсутствии ограничения (неограниченный круг водителей) КО становится выше: для физлиц часто около 2,32, для юрлиц — около 1,97.

КС — сезонность

При сроке действия полиса менее 9 месяцев применяется уменьшенный КС. Примеры: 3 месяца — около 0,5, 6 месяцев — около 0,8, 9 месяцев и более — 1.

Таблица территориальных коэффициентов (выборка)

Ниже — выборка по наиболее востребованным регионам. Значения приведены для понимания порядка величин и соответствуют действовавшим стандартам регионального распределения.

⚠️ Важно: в каждом регионе есть детализация по городам. При расчёте необходимо использовать значение КТ для конкретного населённого пункта.

Примеры расчётов

Показаны пошаговые расчёты для сравнения влияния коэффициентов. В примерах базовая ставка принята равной 3200 руб. для наглядности.

Пример 1 — молодой водитель, полис без ограничения водителей

1. БС = 3200 руб.
2. КБМ = 1,0 (начальный уровень)
3. КВС = 2,27 (молодой водитель, малый стаж)
4. КМ = 0,8 (мощность около 100 л.с.)
5. КТ = 1,8 (Москва)
6. КО = 2,32 (неограниченный круг водителей)
7. КС = 1 (годовой полис)

Расчёт по шагам:

1. 3200 × 1,0 = 3200
2. 3200 × 2,27 = 7264
3. 7264 × 0,8 = 5811,2
4. 5811,2 × 1,8 = 10460,16
5. 10460,16 × 2,32 = 24275,57 → итог ≈ 24 276 руб.

Пример 2 — опытный водитель, ограниченный круг водителей

1. БС = 3200 руб.
2. КБМ = 0,7 (несколько лет безаварийной езды)
3. КВС = 0,83 (опытный водитель)
4. КМ = 0,8
5. КТ = 0,9 (регион с низкой аварийностью)
6. КО = 1 (вписаны конкретные водители)
7. КС = 1

Расчёт по шагам:

1. 3200 × 0,7 = 2240
2. 2240 × 0,83 = 1859,2
3. 1859,2 × 0,8 = 1487,36
4. 1487,36 × 0,9 = 1338,62 → итог ≈ 1 339 руб.

💡 Совет: при сравнении предложений учитывать все коэффициенты, а не только базовую ставку — у разных страховщиков итог может отличаться при одинаковой БС из‑за правил применения коэффициентов.

Как можно снизить стоимость полиса

Практические способы уменьшить итоговую страховую премию:

• Улучшать КБМ: аккуратно ездить без ДТП, фиксировать обстоятельства при спорных эпизодах.
• Ограничить круг водителей: вписать конкретных водителей, если это возможно и удобно.
• Выбирать адекватный срок полиса: для сезонного транспорта использовать КС; для постоянной эксплуатации брать год.
• Сравнивать предложения: одна и та же БС у разных компаний может давать разные итоговые суммы из‑за внутренних тарифных правил.
• Проверять правильность данных: ошибки в мощности, датах рождения и стаже приводят к неправильному КВС или КМ.

💡 Совет: перед покупкой полиса запросить расчёт с расшифровкой всех применённых коэффициентов — это позволяет выявить ошибочные значения до оформления.

Проверка КБМ и частые ошибки

Алгоритм проверки и исправления КБМ:

1. Запросить выписку по КБМ через официальный сервис РСА или через страховую компанию.
2. Сравнить данные с имеющимися договорами и актами по ДТП.
3. В случае расхождений собрать документы (полисы, постановления, акты) и обратиться в страховую компанию с заявлением на корректировку.
4. Если страховая отказывает, подготовить жалобу в РСА или письменное обращение в регулятора.

Частые ошибки, которые увеличивают цену:

• Неправильно указанный год выпуска или мощность автомобиля.
• Ошибки в дате рождения или стаже водителя.
• Неверно применённый КО при допуске неограниченного круга водителей.
• Отсутствие фиксирования спора по ДТП, из‑за чего КБМ повышается ошибочно.

⚠️ Важно: исправить ошибочный КБМ можно задним числом при наличии документов, но процесс может занять время — лучше проверять данные при каждом продлении полиса.