Кто может выступать страхователем по договору ОСАГО?

Кто такой страхователь и чем он отличается от собственника

Страхователь — лицо (физическое или юридическое), которое заключает договор ОСАГО с страховщиком и платит страховую премию.

Собственник — лицо, на которое зарегистрировано транспортное средство (сведения в СТС/ПТС и в базе ГИБДД).

Ключевые различия:

• страхователь ведёт коммуникацию со страховщиком и подаёт документы;
• собственник является владельцем имущественного интереса и в большинстве случаев является получателем выплат;
• в договоре ОСАГО оба лица обычно указываются; договор действителен при корректном указании данных.

⚠️ Важно: наличие полиса не зависит от того, кто оформляет полис — обязанность по заключению Договоров ОСАГО лежит на владельце транспортного средства.

Кто может выступать страхователем по ОСАГО

Страхователем по ОСАГО может быть любое лицо, соответствующее правоспособности заключать договоры (физическое или юридическое), при условии подтверждения права действовать в интересах собственника автомобиля.

• Физическое лицо — собственник автомобиля либо третье лицо (родственник, друг, представитель, покупатель при подготовке сделки и т.д.).
• Юридическое лицо — организация, владеющая или эксплуатирующая ТС либо приобретающая полис в интересах владельца (лизингодатель, арендодатель, перевозчик).
• Агент или брокер может оформить полис от имени клиента при наличии доверенности или на основании договора агентирования.

💡 Совет: оформлять ОСАГО удобнее, если заранее подготовить копии документов собственника для передачи страховщику при отсутствии владельца.

Необходимые документы для оформления, если страхователем не является собственник

Набор документов зависит от статуса страхователя и политики конкретной страховой компании, но есть стандартный минимум.

Дополнительно страховая компания может запросить:

• сканы документов собственника для онлайн‑оформления;
• копию договора купли‑продажи или лизинга при спорном праве собственности;
• нотариально заверенную доверенность — в отдельных случаях (особенно для получения выплат).

⚠️ Важно: российские страховщики вправе устанавливать собственные требования к комплекту документов; отсутствие доверенности не всегда ведёт к отказу в оформлении, но повышает вероятность запроса дополнительных бумаг.

Как формируется стоимость полиса при оформлении не собственником

Стоимость ОСАГО в 2025 году рассчитывается по общим правилам, и факт того, кто именно выступает страхователем, на тариф не влияет напрямую.

Основные факторы, влияющие на цену:

• регион регистрации ТС;
• мощность двигателя;
• назначение использования (личное, такси, перевозки и т.д.);
• страховой период;
• коэффициент бонус‑малус (КБМ) для вписанных водителей;
• ограничение круга водителей (указание конкретных водителей или «ограничение нет»).

Если страхователем выступает не собственник, страховщик применяет те же коэффициенты при расчёте. Учёт страховой истории (КБМ) осуществляется по водителям, указанных в полисе, а в ряде случаев — по собственнику как лицу, ранее имевшему полисы на данное ТС.

💡 Совет: при наличии положительной истории у конкретного водителя следует включать его в полис, чтобы снизить итоговую стоимость за счёт КБМ.

Кому будет выплачена страховая компенсация

По общему правилу страховая выплата за причинённый ущерб перечисляется выгодоприобретателю, указанному в договоре. Если выгодоприобретатель не указан, платеж направляется собственнику ТС.

Практические варианты:

• выплата собственнику при отсутствии иных указаний;
• выплата страхователю возможна только при наличии нотариально заверенного документа или распоряжения собственника о передаче права получения страховой суммы;
• при утрате ТС или при расчёте по гражданско‑правовым обязательствам страховщик оплачивает пострадавшей стороне или покрывает ремонт по соглашению сторон.

⚠️ Важно: без нотариально оформленного права требования страховая компания обычно не перечислит деньги третьему лицу — проверяется происхождение права на получение средств.

Особые ситуации: юридические лица, лизинг, прокат, служебные автомобили

Ситуации с участием организаций и специальных режимов эксплуатации требуют отдельного внимания.

• Лизинг: собственником чаще всего является лизингодатель; договор ОСАГО может быть оформлен как на лизингодателя, так и на лизингополучателя по договорённости; в документах указываются стороны сделки.
• Автопрокат и каршеринг: требования к полису и покрытию выше, часто применяется безлимитный доступ и иные тарифы; страхователем обычно выступает оператор сервиса.
• Служебные и корпоративные автомобили: юридическое лицо оформляет полис на автопарк; к полису привязываются водители компании.
• Залоговые автомобили и автомобили в залоге банка: для получения выплат может потребоваться согласие залогодержателя.

Типичные требования страховщиков и возможные отказы

Страховые компании вправе отказать в заключении договора при наличии объективных причин. Частые основания для дополнительных проверок или отказов:

• несоответствие данных в документах и в базе ГИБДД;
• отсутствие подтверждения права действовать от имени собственника при спорных ситуациях;
• использование ТС в коммерческих целях при оформлении полиса для личного использования;
• подозрения в сокрытии информации о ДТП или ограничениях;
• ограничения, установленные внутренней политикой страховщика.

💡 Совет: перед обращением к страховщику уточнить на горячей линии требуемый комплект документов — это снизит риск отказа или длительной проверки.

Чек‑лист для оформления ОСАГО не собственником

1. Получить согласие собственника на оформление (устное, письменное или доверенность).
2. Собрать документы собственника: паспорт, СТС, при необходимости ПТС или договор купли‑продажи.
3. Подготовить паспорт страхователя и водительские права всех вписываемых лиц.
4. Выяснить у выбранной страховой компании её требования (онлайн/офис) и дополнительные условия.
5. При онлайн‑оформлении подготовить сканы или фото документов и электронную форму доверенности, если требуется.
6. Проверить КБМ водителей и при необходимости запросить справки или выписки.

Пример формулировки доверенности

Ниже приведён упрощённый пример доверенности, который демонстрирует требуемые элементы. Для конкретного случая рекомендуется подготовить документ с учётом требований страховщика и при необходимости нотариального заверения.

⚠️ Важно: образец приведён для ориентира; в отдельных случаях страховщик или банк потребует нотариальное заверение.

Пример доверенности:

Доверенность Я, Иванов Иван Иванович, паспорт 00 00 000000 выдан УФМС ... , являясь собственником транспортного средства марки «Марка», гос. номер А000ВС197, даю полную доверенность Петрову Петру Петровичу, паспорт 11 11 111111, на право оформить договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) в любой страховой организации, получить и подписать страховой полис, представлять мои интересы при урегулировании страховых выплат, а также получить страховую выплату по данному полису. Дата, подпись собственника.