Недостоверные сведения в полисе ОСАГО: когда страховщик вправе расторгнуть полис без возврата денег (2025)

Какие сведения имеют существенное значение?

Сведения считаются существенными, если их искажение или отсутствие могло привести к занижению страховой премии или к изменению страхового риска. К типичным полям относятся:

• территория постоянного и преимущественного использования ТС (прописка/регистрация);
• мощность двигателя (л.с. или кВт);
• категория и тип использования ТС (личное, коммерческое, такси, каршеринг);
• количество и состав допущенных водителей (ограниченный список или неограниченно);
• возраст и стаж основных водителей, если указано;
• данные о владельце/собственнике ТС и форме собственности (физлицо/юрлицо);
• наличие прицепа, переоборудования или баллона (газ/метан);
• сведения о предыдущих страховых выплатах и КБМ (коэффициент бонус-малус).

⚠️ Важно: не любая опечатка даст повод для расторжения. Расторжение правомерно, когда искажённые сведения имели существенное значение и привели к занижению страховой суммы к оплате.

Когда страховщик вправе расторгнуть полис без возврата денег?

Основное основание — обнаружение ложных или неполных сведений, которые имели существенное значение при определении страхового риска и привели к занижению премии. Практическая формулировка:

• наличие факта предоставления страхователем недостоверной информации при заключении договора;
• доказанная связь между недостоверной информацией и уменьшением размера страховой премии;
• расторжение оформляется в соответствии с Правилами ОСАГО и внутренними регламентами страховщика.

Финансовые последствия расторжения:

• страховщик может удержать сумму, соответствующую периоду действия страхового риска, и не возвращать часть платежа;
• в некоторых случаях договор считается недействительным с момента заключения — это влияет на возможность возмещения убытков по ОСАГО;
• страховщик обязан в уведомлении разъяснить основания расторжения и порядок расчёта удержаний.

💡 Совет: требовать от страховщика письменное мотивированное уведомление о расторжении и расчёт удержанной суммы.

Типичные ошибки и примеры

Четкие примеры помогают понять, в каких ситуациях расторжение вероятно.

Ошибка с территорией использования

Если прописка водителя или регистрация ТС указана в регионе с более низким базовым тарифом, чем фактическое место эксплуатации, премия может быть занижена. Это частый случай расторжения.

Мощность двигателя — кВт vs л.с.

ГИБДД в свидетельстве часто указывает мощность в киловаттах. В онлайн‑анкете ОСАГО мощность должна быть в лошадиных силах. Формула перевода: 1 кВт ≈ 1,35962 л.с.. Пример:

• указано 100 кВт в документе → 100 × 1,36 ≈ 136 л.с.;
• если в анкете вписано 100 л.с., вместо правильных 136 л.с., страховая премия могла быть занижена.

Коммерческое использование и такси

Если машина используется в такси, каршеринге или для платных перевозок, тарифы и коэффициенты иные. Сокрытие такого факта существенно влияет на риск и размер премии.

Неполный список водителей

Указание меньшего числа допущенных водителей или занижение возраста/стажа повышает риск и уменьшает оплату.

Примеры из практики

• владелец указывает регистрацию в области с низким тарифом, фактически эксплуатирует авто в столице — расторжение с удержанием части оплаты;
• при оформлении через агента в анкете умышленно занижены данные о мощностях — при проверке страховщик расторгает договор;
• при проверке КБМ выявлено несоответствие — страховая требует исправления и доплаты, при отказе возможна отмена полиса.

⚠️ Важно: страховая компания должна доказать, что именно недостоверность привела к уменьшению премии. Неоднозначные случаи решаются в пользу страхователя при отсутствии доказательств.

Как избежать расторжения: чек‑лист при оформлении ОСАГО

Минимальный чек‑лист перед оплатой полиса:

1. Проверить данные СТС и ПТС: мощность, категория, наличие переоборудования.
2. Перевести мощность из кВт в л.с., если в документах указаны кВт.
3. Убедиться в корректности территории регистрации и места эксплуатации.
4. Проверить КБМ через личный кабинет «Госуслуг» или запрос в страховую; сверить фамилию и дату рождения владельца.
5. Определить корректный тип использования (личный/коммерческий/такси/каршеринг).
6. Указать точный список допущенных водителей и их стаж/возраст при необходимости.
7. Сохранить скриншоты заполненной анкеты и подтверждение оплаты.

💡 Совет: оформлять электронный полис самостоятельно, без посредников; сохранять все подтверждающие документы и переписку.

Как действовать, если полис расторгли: пошаговая инструкция

1. Получить от страховщика письменное уведомление с указанием оснований и расчёта удержаний.
2. Запросить копии документов, подтверждающих проверку и основание для расторжения (акты, результаты проверки, внутренние журналы).
3. Сверить исходные данные анкеты и документы на ТС — найти расхождения и их основания.
4. Если несоответствие — в срок, указанный в уведомлении, предложить внести доплату и скорректировать полис.
5. При отказе у страховщика подготовить жалобу в Банк России и/или иск в суд с приложением всех доказательств.
6. До разрешения спора либо приобрести новый полис у другой компании, либо приостановить эксплуатацию ТС во избежание ответственности и риска при ДТП.

⚠️ Важно: при отсутствии полиса риск административного штрафа и полного возмещения ущерба в случае ДТП сохраняется. При подаче жалобы в Банк России целесообразно параллельно оформить новый полис.

💡 Совет: в жалобе в Банк России указать факт несоответствия расчёта КБМ, приложить копии полиса, платёжных документов и запросов к страховщику.

Споры, обращение в Банк России и судебная практика

Оспаривание действий страховщика возможно через Банк России и суд. На 2025 год практика включает как удовлетворённые, так и отклонённые жалобы — результат зависит от доказательной базы.

• Банк России рассматривает обращения по соблюдению правил страхования и порядок рассмотрения жалоб может занимать до 30 дней и более.
• Судебные тяжбы по ОСАГО ориентированы на доказательство существенности и факта занижения премии; важны расчёты и экспертные заключения.
• При положительном решении страховщик обязан восстановить полис или вернуть уплаченные суммы с корректировкой.

⚠️ Важно: время рассмотрения жалоб оставляет водителя без действующего полиса, поэтому целесообразно иметь резервный план (новая покупка, временная приостановка эксплуатации).

Таблица: ошибки и последствия