Нужно ли ОСАГО если есть КАСКО в 2025 году – страховка при покупке нового авто

Введение

Статья рассматривает актуальные правила 2025 года по обязательному и добровольному автострахованию. Приводятся практические рекомендации при покупке нового автомобиля, сравнение ОСАГО и КАСКО, алгоритмы действий при ДТП и чек-лист оформления.

Почему ОСАГО обязательно в 2025

ОСАГО (обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств) продолжает оставаться обязательным по федеральному законодательству. Оно страхует ответственность водителя перед третьими лицами при причинении вреда жизни, здоровью и имуществу.

⚠️ Важно: отсутствие действующего полиса ОСАГО при эксплуатации автомобиля влечёт административную ответственность и обязанность самостоятельно компенсировать ущерб пострадавшим.

Основание — Федеральный закон об обязательном страховании ответственности владельцев ТС (публичные нормы действуют в 2025 году). На практике это означает:

• штрафы/административные меры при проверке ГИБДД или в случае ДТП;
• обязанность возместить ущерб пострадавшим, если ОСАГО отсутствует;
• привлечение к дополнительной гражданской ответственности при тяжком вреде жизни или здоровью.

Основные отличия ОСАГО и КАСКО

Ключевые различия между полисами формируют выбор страховой защиты и поведение при ДТП.

• Статус: ОСАГО — обязательное, КАСКО — добровольное.
• Объект страхования: ОСАГО страхует ответственность перед третьими лицами, КАСКО — сам автомобиль владельца и риски, описанные в договоре.
• Бенефициары выплат: по ОСАГО компенсацию получают пострадавшие, по КАСКО — владелец/лизингодатель владельца по договору.
• Форма выплат: ОСАГО чаще ограничено в суммах по таблице выплат и возмещает по направлению ремонта или выплате потерпевшему; КАСКО покрывает ремонт/выкуп автомобиля, утрату, угон, повреждения от непредвиденных событий.
• Стоимость: тарифы ОСАГО регулируются параметрами (регион, мощность, стаж) и менее вариативны; цена КАСКО зависит от стоимости автомобиля, списка рисков и франшизы.
• Франшиза и износ: по КАСКО часто предлагается франшиза и учёт износа деталей; по ОСАГО износ учитывается при калькуляции суммы ущерба по правилам выплат.

Можно ли иметь только КАСКО без ОСАГО

Наличие КАСКО не освобождает от обязанности иметь ОСАГО. Даже при полной КАСКО-покрытии автомобиль юридически должен иметь действующий полис ОСАГО для эксплуатации на дорогах общего пользования.

💡 Совет: оформлять электронный ОСАГО одновременно с покупкой КАСКО, чтобы избежать разрыва покрытия и административных рисков.

Причины, почему КАСКО не заменяет ОСАГО:

• КАСКО не покрывает ответственность перед третьими лицами как юридическое обязательство;
• в случае спора с пострадавшим у него будет право требовать выплаты в рамках ОСАГО и сверх ОСАГО — в гражданском порядке;
• при проверке сотрудником полиции проверяется именно наличие ОСАГО.

КАСКО при покупке нового авто: когда нужно

При покупке нового автомобиля КАСКО часто рассматривается как инструмент защиты инвестиций. Ситуации, когда КАСКО целесообразно или обязательно:

• автомобиль куплен в кредит или лизинг — банк/лизингодатель часто требует полис КАСКО;
• новый автомобиль высокой стоимости — экономический смысл покрытия рисков угона, тотальной гибели и повреждений;
• регион с высоким уровнем угона, вандализма или экстремальных погодных явлений;
• план на короткий срок владения (1–3 года) — высокая остаточная стоимость делает КАСКО выгодным для защиты капитала.

Пример оценки стоимости КАСКО в 2025 году: диапазон тарифов для нового автомобиля — примерно 4–12% от стоимости машины в год. Итоговая цена зависит от условий договора: франшиза, география, стаж водителей, охрана и способы хранения.

Как выбрать ОСАГО и КАСКО при покупке

Алгоритм выбора полисов для нового авто представлен ниже в виде последовательных шагов.

1. Определить обязательные требования кредитора/лизингодателя и предусмотреть их в бюджете.
2. Собрать предложения нескольких страховых компаний и сравнить условия выплат по КАСКО: список покрываемых рисков, франшиза, процедура возмещения, сроки рассмотрения заявлений.
3. Проверить рейтинг надежности страховщика и отзывы о выплатах по аналогичным случаям.
4. Оценить целесообразность дополнительных опций: эвакуация, круглосуточная поддержка, страхование ОСАГО от заменителей (дополнительные риски).
5. При оформлении ОСАГО проверить корректность данных в полисе, чтобы не получить отказ в выплате при ДТП.

💡 Совет: для нового авто логично выбрать КАСКО с опцией полной утраты (тотальная) и минимальной франшизой, если цель — полная защита капитала.

Действия при ДТП, если есть ОСАГО и КАСКО

Порядок действий при ДТП зависит от характера ущерба и виновной стороны. Общая последовательность:

1. Оценить безопасность: при угрозе жизни и здоровью вызвать экстренные службы.
2. Оформить факт ДТП документально: протокол полиции или европротокол в случаях, когда это допускается по правилам ОСАГО.
3. Уведомить обе страховые компании — по ОСАГО и по КАСКО (если повреждена собственность).
4. Сохранить фото/видео, контакты свидетелей, документы на автомобиль и водительские права.
5. Следовать инструкциям страховой компании по экспертизе и ремонту; при несогласии с оценкой требовать независимую экспертизу.

⚠️ Важно: обращение по КАСКО может повлиять на стоимость полиса в следующем году и на наличие бонусов по ОСАГО (бонус-малус). Оценивать целесообразность подачи двух заявлений нужно в каждом случае отдельно.

Частые ошибки при оформлении

• Оформление КАСКО с неполным списком допущенных водителей — риск отказа в выплате при аварии с другим водителем.
• Отсутствие проверки условий франшизы и исключений в договоре (подземные парковки, повреждения салона, использование в каршеринге и т. п.).
• Оформление ОСАГО с ошибками в VIN, регистрационных данных или стаже водителя.
• Выбор страховщика только по цене, без анализа репутации по урегулированию убытков.

💡 Совет: перед подписанием договора КАСКО получить письменный перечень исключений и примеры реальных выплат по выбранному тарифу.

Сводная таблица покрытий

Чек-лист при покупке авто и оформлении страховки

• Проверить обязательность КАСКО по кредитному/лизинговому договору.
• Занести точные данные автомобиля: VIN, комплектация, год выпуска для расчёта КАСКО.
• Сравнить минимум 3 предложения по КАСКО и 2 по ОСАГО.
• Уточнить список исключений и условия франшизы у выбранного страховщика.
• Оформить электронный ОСАГО сразу после регистрации авто.
• Оформить КАСКО с указанием всех допущенных водителей и условий охраны (сигнализация, хранение).
• Сохранить контакт страховой компании и номер договора в телефоне и бумажном виде.