Почему не стоит завышать или занижать страховую сумму по КАСКО — риски и практические рекомендации (2025)

Что такое страховая сумма и страховая стоимость

Страховая сумма — максимальная сумма, которую страховщик обязуется выплатить по полису КАСКО при наступлении страхового случая, если иное не предусмотрено договором.

Страховая стоимость — оценка реальной (рыночной) стоимости автомобиля, на основании которой формируется страховая сумма. Для новых машин это обычно цена по договору купли‑продажи; для поддержанных — рыночная цена.

⚠️ Важно: страховая сумма не должна превышать реальную рыночную стоимость автомобиля. Завышение противоречит правилам страхования и практике андеррайтинга.

Как определяется рыночная стоимость автомобиля в 2025

В 2025 году страховщики используют несколько основных источников для определения рыночной стоимости:

• онлайн-площадки продажи автомобилей (агрегаторы и объявления);
• внутренние справочники и базы страховой компании;
• прайсы дилеров и официальные цены на новые автомобили;
• отчёты независимых оценщиков при спорных ситуациях.

Разброс цен на вторичном рынке остаётся значительным. При оформлении полиса можно подготовить подтверждающие документы: договор купли‑продажи, счета, ссылки на объявления с аналогичными автомобилями и фото состояния.

💡 Совет: сохранить скриншоты текущих объявлений и копию счета — это простая защита от спорных оценок при выплате.

Последствия завышения страховой суммы

Завышение страховой суммы обычно означает более дорогой полис, но самые нежелательные эффекты проявляются при урегулировании убытка:

• страховая может пересчитать выплату исходя из реальной рыночной стоимости, а не из завышенной суммы;
• в случае явного намеренного завышения договор может быть оспорен страховой компанией и направлен в суд;
• при доказанном умысле возможно признание договора недействительным и отказ в выплате, с возвратом премии или её части.

Типичные сценарии:

1. Если страховая сумма немного превышает рыночную стоимость по ошибке, чаще всего выплата будет ограничена максимальной рыночной ценой на дату оформления.
2. Если завышение значительное и есть признаки намеренного обмана, страховая инициирует экспертизу и возможное расторжение договора.

⚠️ Важно: завышение ради «большей выплаты при тотале» не работает — по закону и практике максимумом будет объективная рыночная стоимость.

Последствия занижения страховой суммы

Занижение страховой суммы ведёт к реальным финансовым потерям при любом страховом событии. Основной механизм — коэффициент пропорциональности.

Коэффициент пропорциональности

Если страховая сумма меньше реальной стоимости, применяется коэффициент k = страховая сумма / реальная стоимость. Платеж страховщика уменьшается в эту долю.

Пример формулы:

Выплата = фактический ущерб × k

💡 Совет: в договоре проверить наличие и формулировку пункта о пропорциональности. Иногда оговорки и франшизы влияют на итоговый расчёт.

Последствия:

• при частичном ущербе часть ремонта оплатит страховщик пропорционально;
• при угоне или тотальной гибели выплаты также уменьшаются пропорционально;
• для залоговых (кредитных) автомобилей иногда допускается страхование на сумму остатка кредита, но это не покрывает реальную стоимость.

Примеры и расчёты

Ниже — краткие практические расчёты, иллюстрирующие влияние выбора страховой суммы.

Детализированный числовой пример для понимания пропорции:

1. Рыночная стоимость авто — 1 000 000 ₽.
2. Страховая сумма по полису — 600 000 ₽ (k = 0,6).
3. Фактический ущерб при ДТП — 300 000 ₽.
4. Выплата страховщика = 300 000 × 0,6 = 180 000 ₽. Остаток 120 000 ₽ оплачивает владелец.

Чек‑лист при выборе страховой суммы

• Определить рыночную стоимость: собрать 3–5 объявлений и договор купли‑продажи (если есть).
• Убедиться, что страховая сумма не превышает среднюю рыночную цену на дату оформления.
• Если автомобиль в залоге, согласовать сумму с банком: иногда достаточно страховать остаток кредита.
• Проверить в договоре пункт о пропорциональности и случаях, когда он не применяется.
• Сохранить доказательства состояния автомобиля и цен — фото, объявления, документы.
• Уточнить у страховщика метод расчёта при тотале: используются ли средние рыночные значения за период.

💡 Совет: при покупке нового автомобиля указывать в полисе цену по договору купли‑продажи, при этом проверив, что дилерская цена документально подтверждена.

Что делать при споре со страховой

Алгоритм действий, если страховая оспаривает рыночную стоимость или применяет пропорцию:

1. Запросить у страховщика расчёт выплаты в письменной форме с указанием применённых источников и коэффициентов.
2. Подготовить доказательства: договор купли‑продажи, объявления, заключение независимого оценщика.
3. Провести независимую экспертизу при существенной разнице в оценках.
4. При отказе — оформить досудебную претензию и, при необходимости, передать дело в суд или регулятор (Банк России) для рассмотрения.

⚠️ Важно: сроки обращения с претензией и исковой давности действуют по общим правилам гражданского законодательства; хранить копии всех документов и переписку.