Расчёт ущерба по ОСАГО — единая методика, установленная Центробанком (2025)

Методика расчёта ущерба по ОСАГО — общие сведения

Единая методика направлена на уменьшение разночтений между потерпевшими и страховщиками при определении объёма и стоимости восстановительного ремонта.

Основные задачи методики:

• установить единые правила фиксации повреждений;
• задать алгоритмы расчёта стоимости запчастей, материалов и работ;
• определить правила учёта износа и остаточной стоимости деталей;
• обеспечить сопоставимость расчётов между регионами и компаниями.

⚠️ Важно: каждая страховая компания обязана применять методику при экспертной оценке и при расчёте выплат по ОСАГО.

Структура методики

Методика включает разделы и приложения, дающие подробные инструкции и справочники:

• правила осмотра и фотосъёмки повреждённого транспортного средства;
• типовые характеристики повреждений и критерии оценивания;
• нормо‑часы на ремонт кузова и агрегатов по категориям сложности;
• коэффициенты износа по маркам, пробегу и сроку эксплуатации;
• перечни комплектующих, по которым износ не учитывается;
• региональные справочники средних цен запчастей, работ и материалов.

Результат оценки фиксируется в акте экспертного осмотра, который является основанием для расчёта выплат.

Формула расчёта и практический пример

Базовая формула, применяемая для расчёта суммы возмещения:

ИС = СР + ЦМ + ЦЗ

• ИС — итоговая сумма компенсации;
• СР — стоимость ремонтных работ (нормо‑часы × часовая ставка);
• ЦМ — стоимость расходных материалов;
• ЦЗ — стоимость запчастей с учётом износа и региональной цены.

Практический пример

Исходные данные:

• замена бампера: цена новой детали по справочнику региона — 30 000 руб.; коэффициент износа 10%;
• покраска и работы: 4 нормо‑часа, часовая ставка по региону — 1 800 руб.;
• расходники (клей, абразивы, грунт): 2 500 руб.

Расчёт:

1. ЦЗ = 30 000 × (1 − 0.10) = 27 000 руб.
2. СР = 4 × 1 800 = 7 200 руб.
3. ЦМ = 2 500 руб.
4. ИС = 27 000 + 7 200 + 2 500 = 36 700 руб.

💡 Совет: при получении расчёта проверить все позиции акта — название и номер запчасти, применённый коэффициент износа и региональную цену из справочника РСА.

Параметры, влияющие на итоговую сумму

Основные факторы, которые напрямую меняют сумму выплаты:

• марка и модель автомобиля;
• год выпуска и фактический пробег;
• комплектация (наличие опций повышает стоимость запчастей и работ);
• модель и цена запчастей (оригинал/аналог/восстановленная деталь);
• регион — средние цены на запчасти и работу различаются по регионам;
• степень и характер повреждений (возможность ремонта vs. замена);
• наличие скрытых повреждений, выявляемых в процессе ремонта.

Дополнительно методика учитывает остаточную стоимость автомобиля при признании его тотальной гибелью и вычитает стоимость годных остатков.

Как самостоятельно проверить расчёт (пошагово)

Проверка состоит из последовательных действий и использует официальные ресурсы.

1. Запросить у страховщика акт экспертного осмотра и калькуляцию расходов (письменно или в личном кабинете).
2. Сверить наименования и номера запчастей с актом и региональным справочником РСА.
3. Проверить применённые коэффициенты износа и формулы их расчёта.
4. Сверить нормо‑часы и часовую ставку в расчёте с данными методики и региональными справочниками.
5. Если есть расхождения, сформировать запрос в страховую с указанием конкретных пунктов для пересмотра.

💡 Совет: для оперативной сверки проще использовать онлайн‑сервис РСА — «Проверка средней стоимости запасных частей, нормо‑часов и материалов». Результат носит справочный характер, но пригоден для обоснования претензии.

Если страховая занижает размер выплаты — алгоритм действий

Пошаговый алгоритм действий при несогласии с расчётом страховой компании:

1. Заказать независимую экспертизу. Уведомить страховую компанию о месте и времени проведения экспертизы не позднее чем за 3 дня до её проведения.
2. Подать досудебную претензию в адрес страховщика с приложением акта независимой экспертизы и расчёта. Указать требуемую сумму и сроки ответа.
3. При отказе или игнорировании обратиться к финансовому уполномоченному (ФО) — онлайн через личный кабинет или почтой. Прикладывать все документы и акты.
4. Если решение ФО не в пользу заявителя или страховщик не исполняет решение, подготовить иск в суд. В иск включить требование о взыскании суммы ущерба, процентов за просрочку и компенсации морального вреда при наличии оснований.
5. При судебном решении в пользу истца после вступления решения в силу получить исполнительный лист и передать его приставам либо в страховую для добровольного исполнения.

⚠️ Важно: обращение к финансовому уполномоченному является обязательным этапом для споров по ОСАГО перед обращением в суд — суд вернёт иск при отсутствии доказательства прохождения досудебного урегулирования.

Выплаты при банкротстве страховой компании

Если страховая компания лишена лицензии или банкротится, порядок выплаты следующий:

• Пострадавший вправе обратиться в Российский союз автостраховщиков (РСА) для организации экспертизы и расчёта выплат;
• Оценка проводится с применением единой методики и оформляется актом;
• После расчёта средства выплачиваются из гарантийного фонда РСА в установленные сроки.

💡 Совет: сохранять все документы по делу и уведомления от страховой — это ускоряет процедуру выплат через РСА.

Сводная таблица ключевых параметров

Частые вопросы

Какие показатели используются для характеристики повреждений кузова?

Учитываются площадь повреждений, глубина деформации, вид деформации и конструктивные особенности зоны повреждения. Эти параметры определяют перечень и объём работ.

Можно ли оспорить расчёт без независимой экспертизы?

Можно направить жалобу и претензию на основании расхождений в акте, но независимая экспертиза даёт весомое доказательство при обращении к финуполномоченному и в суд.

Что делать, если сумма ущерба превышает лимит ОСАГО?

Страховщик выплатит в пределах лимита ОСАГО. Непокрытую часть ущерба следует взыскивать с виновника ДТП в гражданском порядке через суд.