Стаж, возраст, пробег авто: что влияет на уровень аварийности водителя — анализ 2025
Краткое введение: анализ 500 тыс. полисов ОСАГО за 2024–2025 годы показывает устойчивую связь между возрастом водителя, стажем, возрастом и пробегом автомобиля и уровнем аварийности (измеряемым коэффициентом бонус‑малус, КБМ). Ниже — практичная интерпретация данных, сводные таблицы и рекомендации для страховых продуктов и управления рисками.
Как возраст влияет на уровень аварийности
Возраст остаётся одним из ключевых факторов риска. Наиболее высокая доля аварийных водителей приходится на молодые возрастные группы; после 30–35 лет наблюдается стабилизация и постепенное снижение доли аварий.
Короткая сводка по возрастным группам на основе анализа:
| Возраст | Доля водителей с высоким КБМ (>1.17), % | Доля безаварийных (КБМ ≤0.46), % |
|---|---|---|
| 18–20 лет | 10.7 | 5.4 |
| 21–24 года | 8.5 | 8.1 |
| 25–30 лет | 6.0 | 14.2 |
| 31–40 лет | 3.5 | 23.0 |
| 41–60 лет | 2.8 | 28.5 |
| 61+ лет | 4.2 | 20.8 |
Выводы из таблицы:
- Максимальные относительные риски — у группы 18–20 лет и у молодых водителей до 24 лет.
- После 31 года доля аварийных водителей стабильно снижается; пик безаварийности наблюдается в 41–60 лет.
- Пожилые водители (61+) демонстрируют незначительное повышение доли аварийных случаев, что связано с физиологическими факторами и стилем вождения.
💡 Совет: при моделировании тарифов учитывать выпуклую зависимость риска по возрасту — высокий риск у очень молодых водителей, минимальный в среднем возрасте, затем постепенный рост у старших групп.
Как стаж вождения соотносится с аварийностью
Стаж коррелирует с возрастом, но даёт дополнительные инсайты: неопытные водители (первые 1–5 лет) постоянно формируют наибольшую долю страховых выплат и растрат.
| Стаж вождения | Доля аварийных (КБМ >1.17), % | Доля безаварийных (КБМ ≤0.46), % |
|---|---|---|
| Менее 1 года | 9.8 | 6.2 |
| 1–2 года | 13.6 | 7.5 |
| 3–5 лет | 8.9 | 12.0 |
| 6–10 лет | 4.1 | 22.5 |
| 11–14 лет | 2.0 | 27.8 |
| 15+ лет | 1.8 | 31.0 |
Ключевые наблюдения:
- Наибольшая концентрация аварий — во второй год вождения (психология риска + опыт ещё недостаточен).
- После ~14 лет стажа вероятность аварии остаётся ниже среднего по выборке.
⚠️ Важно: стаж сам по себе не всегда гарантия низкого риска — классичный модификатор риска комбинирует стаж и реальные данные о ДТП/штрафах.
Пробег и возраст автомобиля: связь с безаварийностью
Возраст и пробег автомобиля влияют на профиль водителя и на вероятность наступления страхового случая.
| Возраст автомобиля | Доля безаварийных (КБМ ≤0.46), % | Доля начинающих (КБМ 1.17), % |
|---|---|---|
| Менее 1 года | 22.5 | 9.2 |
| 1–10 лет | 25.1 | 11.0 |
| 10–20 лет | 20.7 | 14.5 |
| 20–30 лет | 18.5 | 16.2 |
| 30+ лет | 15.4 | 18.9 |
Интерпретация:
- Самая высокая доля безаварийных — среди автомобилей до 10 лет, что частично отражает профиль владельцев (чаще это люди со стабильным доходом и внимательным обслуживанием).
- На старых автомобилях больше доля начинающих водителей и более высокий относительный риск из‑за устаревших систем безопасности и недостатка сервисного обслуживания.
💡 Совет: при оценке риска учитывать не только возраст авто, но и пробег, историю ТО и оснащённость АБС/ESP/подушками безопасности.
Мощность, тип автомобиля и их роль
Мощность двигателя и тип кузова влияют на стиль вождения и, как следствие, на аварийность. Данные показывают, что более мощные машины чаще оказываются у водителей с большей безаварийной историей, тогда как небольшие по мощности авто чаще используются начинающими.
| Мощность, л.с. | Доля безаварийных, % |
|---|---|
| <50 | 12.0 |
| 50–75 | 18.4 |
| 75–150 | 23.6 |
| 150–224 | 27.8 |
| 225–250 | 31.3 |
| >250 | 29.0 |
Пояснения:
- Высокая доля безаварийных среди мощных автомобилей объясняется комбинацией факторов: более опытные владельцы, более высокая стоимость содержания, выбор безопасных моделей.
- Лёгкие городские автомобили чаще используются начинающими и реже оснащены активными системами безопасности.
⚠️ Важно: мощность — прокси-показатель; при формировании тарифов полезна сегментация по конкретным моделям, году выпуска и пакету безопасности.
Как использовать данные при выборе ОСАГО и КАСКО
Данные о возрасте, стаже и возрасте автомобиля помогают правильно сегментировать риски и формировать корректные тарифы и продуктовые предложения.
Рекомендации для практического применения:
- Использовать многомерные скоринговые модели, включающие возраст, стаж, пробег авто, мощность и историю ДТП.
- Для молодых водителей предусматривать обучение и telematics‑программы с постепенным снижением тарифа за хорошую статистику.
- Для старых автомобилей — повышенный контроль технического состояния и опциональные франшизы.
- Предлагать скидки за установку телематики и систем активной безопасности.
💡 Совет: внедрение pay‑how‑you‑drive программ снижает частоту мелких аварий и улучшает выборку для корректного расчёта КБМ в будущем.
Практический чек‑лист для снижения риска аварий
Краткий, применимый список действий для управления риском на уровне владельца или страховой программы.
- Регулярное обучение и повторные курсы для молодых водителей.
- Установка и регистрация телеметрии в страховой программе.
- Плановое сервисное обслуживание по регламенту производителя.
- Установка и проверка систем активной безопасности (ABS, ESP, контроль слепых зон).
- Разработка страховых продуктов с поощрениями за безаварийность (скидки, бонусы).
- Для страховых — регулярный мониторинг выборки данных и пересмотр тарифных сегментов раз в год.
⚠️ Важно: контроль и снижение риска требуют сочетания технических мер (техобслуживание, безопасность автомобиля) и поведенческих (обучение, телеметрия).
Методика исследования и ключевые цифры 2025
Методика: анализ выборки 500 000 полисов ОСАГО, оформленных в период с 01.07.2024 по 30.06.2025. Рассчитывались относительные доли по категориям КБМ и сопоставлялись с демографическими и техническими параметрами.
Ключевые цифры:
- Объём выборки: 500 000 полисов.
- Период анализа: 2024–2025 годы.
- Наибольшая доля аварийных водителей — у водителей со стажем 1–2 года (пик 13.6%).
- Доля безаварийных максимальна у автомобилей с возрастом до 10 лет и у водителей 41–60 лет.
💡 Совет: воспроизводимость — публиковать ежегодные выборки и методику расчёта для прозрачности и улучшения качества тарифов.
Заключение
Возраст, стаж и возраст автомобиля — взаимосвязанные факторы, каждое из которых вносит вклад в уровень аварийности. Для точной оценки риска требуется мультимодельный подход: учёт демографии водителя, технического состояния автомобиля и поведенческих данных. Практические меры — обучение, телеметрия и сервисное обслуживание — доказанно снижают частоту страховых случаев.