Влияет ли ДТП на стоимость ОСАГО в 2025 году

Введение

Дорожно‑транспортное происшествие обычно приводит к материальным и временным потерям. Для расчёта стоимости обязательного полиса ОСАГО страховщики используют несколько параметров, включая историю страховых выплат по конкретному водителю — коэффициент «Бонус‑Малус» (КБМ). Статья объясняет, какие последствия для тарифа может иметь ДТП в 2025 году, какие действия снижают риск повышения стоимости и как действовать при спорных ситуациях.

Как формируется цена ОСАГО

Итоговая цена полиса получается как произведение базового тарифа и набора коэффициентов. Основные составляющие:

• базовый тариф, установленный Центробанком;
• регион регистрации автомобиля;
• мощность и характеристики автомобиля;
• возраст и стаж водителя(ей), указанных в полисе;
• период страхования и дополнительные опции;
• коэффициент Бонус‑Малус (КБМ), отражающий историю выплат по ОСАГО.

⚠️ Важно: конечная сумма рассчитывается страховой компанией на основе действующих тарифов и внутренних правил, но коэффициент КБМ отражает исходную статистику выплат и хранится в реестре.

Что такое КБМ и как он влияет

КБМ — механизм поощрения безаварийной езды и повышения тарифов для водителей, по вине которых были возмещения. Практическая роль КБМ:

• уменьшает цену ОСАГО при длительной безаварийной истории;
• увеличивает цену при наличии страховых выплат по вине водителя;
• участвует в расчёте для каждого водителя, включённого в полис;
• хранится в едином реестре (информационные системы страховщиков/РСА) и переносится при смене страховой компании.

Для новых водителей часто присваивается «базовый» класс и КБМ, после первого года без выплат класс повышается и даётся скидка. Точные значения классов и соответствующих коэффициентов доступны в реестре РСА и у страховщика.

Как ДТП меняет КБМ: примеры и ориентировочная таблица

Последствия ДТП для КБМ зависят от того, было ли по нему выплачено возмещение и кто признан виновным. Ниже приведена ориентировочная таблица для понимания механики (точные значения уточняются в реестре РСА и у страховщика).

Числовые значения в таблице служат для ориентировки. Окончательный коэффициент и класс вычисляются по алгоритму страховщика и по данным реестра.

ДТП по вине и не по вине: последствия для полиса

Если водитель виновен

Если экспертиза, протокол ГИБДД или материалы расследования подтверждают вину, страховая выплачивает потерпевшему компенсацию, а в КБМ виновного вносится запись о страховом случае. Последствия:

• увеличение коэффициента КБМ при следующем оформлении ОСАГО;
• потеря части накопленных скидок;
• при систематических выплатах — переход на более высокий малус.

Если водитель не виновен

Виновный возмещает ущерб пострадавшим. Сторона, не признавшаяся виновной, при корректном оформлении не теряет накопленный КБМ. Важно иметь подтверждающие документы и протоколы: тогда страховая не изменит класс не виновного.

ДТП с невписанным водителем и регрессные требования страховщика

Если за рулём находился человек, не указанный в полисе (и полис ограничивает круг лиц), страховщик может выплатить потерпевшему, но затем предъявить регрессный иск к виновнику для взыскания суммы. Для собственника авто это чревато:

• если полис не покрывал этого водителя, страховая может потребовать возврат средств у владельца или непосредственно у виновника;
• в таких случаях КБМ владельца может не измениться, но юридическая ответственность и финансовые претензии сохраняются;
• рекомендуется заранее уточнять условия управления в полисе: неограниченный список водителей или конкретные лица.

⚠️ Важно: в случае выплаты по полису за управлением невписанного лица страховщик имеет право на регрессное требование к фактическому виновнику.

План действий после ДТП: как минимизировать влияние на КБМ

Правильные последовательные действия помогают сохранить доказательную базу и снизить риск ошибочной записи страхового случая на себя.

1. Оценить состояние людей, при необходимости вызвать скорую.
2. Зафиксировать место: фото, видео, координаты, номера, повреждения.
3. Вызвать сотрудников ГИБДД, если есть повреждения, споры о виновности или травмы.
4. При возможности собрать контакты свидетелей и их показания.
5. Не подписывать документы, которые полностью снимают с другой стороны ответственность, без изучения и консультации.
6. Немедленно уведомить свою страховую компанию и действовать в соответствии с её алгоритмом.
7. Сохранить все документы: протокол, постановления, акты осмотра, справки о выплатах.

💡 Совет: фотографировать все детали повреждений с разных ракурсов и фиксировать время — это одна из сильнейших доказательных мер при спорах о виновности.

Как проверить и оспорить изменение КБМ

Проверка и корректировка записей о КБМ — практическая необходимость при несогласии со страховой.

Как проверить КБМ

• обратиться в страховую компанию, где оформлялся полис;
• проверить записи в едином реестре страховщиков (информационные сервисы РСА);
• сохранить квитанции, акты и акцепты выплат как доказательства отсутствия оснований для корректировки КБМ.

Как оспорить некорректный рост КБМ

1. Запросить у страховщика расчёт и основания внесения записи о страховом случае.
2. Собрать доказательства своей невиновности или отсутствия выплат по данному водителю.
3. Подать письменную претензию в страховую с приложением копий документов.
4. При отказе — жалоба в РСА и обращение в суд с требованием аннулировать ошибочную запись и возместить убытки.

💡 Совет: если страховая использует устаревшие или неправильные данные реестра, письменная претензия и заявление в РСА ускоряют исправление записи.

Частые ошибки и практические советы

• Ошибка: не фотографировать место происшествия — последствия: потеря доказательств.
• Ошибка: не вызывать ГИБДД при спорных ситуациях — последствия: сложность доказательства невиновности.
• Совет: перед передачей управления чужому водителю проверить, вписан ли он в полис или полис оформлен без ограничений по кругу лиц.
• Совет: вести учет всех документов и переписки со страховщиком для ускоренного оспаривания.