Выплата по ОСАГО с учётом износа в 2025 году: порядок расчёта и алгоритм действий

Что такое учёт износа при выплате по ОСАГО

Учёт износа — это практика уменьшения суммы выплаты вследствие фактического уменьшения стоимости повреждённых частей автомобиля из‑за их прежней эксплуатации. При расчёте выплат учитывается не только стоимость новых деталей и работ, но и % амортизации конкретных узлов.

Цель учёта износа — компенсировать реальную стоимость восстановления до состояния, соответствующего оставшемуся сроку службы детали, а не стоимости новой запчасти.

⚠️ Важно: уменьшение выплаты из‑за износа допускается только при подтверждённой экспертной оценке и в рамках действующей нормативной базы.

Нормативная база в 2025 году

В 2025 году расчёт износа при выплатах по ОСАГО продолжают регулировать нормативные акты Банка России, в том числе Распоряжение ЦБ №432 и последующие дополнения и методические указания. Дополнительно применяются методики независимых экспертных организаций и правила внутренних регламентов страховых компаний в рамках закона.

Ключевые документы:

• Распоряжение Банка России №432 и его дополнения.
• Федеральный закон об ОСАГО и правила страхования, действующие на момент ДТП.
• Методические указания по проведению независимых экспертиз.

💡 Совет: при споре о применении процента износа ссылаться в заявлении на конкретные пункты распоряжения и протокол экспертной оценки.

Как рассчитывают износ: формула и параметры

В основе расчёта лежит формула, учитывающая остаточную стоимость детали и базовую цену новой детали. Упрощённая схема:

1. Определяется стоимость новой детали (СП).
2. Определяется процент износа детали (И%), установленный экспертом с учётом возраста, пробега и состояния.
3. Выплата за деталь = СП × (1 − И%).

Для сложных узлов и сборок применяется суммирование по компонентам и учет стоимости работ и материалов.

Если производится полная замена узла, учитываются также стоимость работ, расходных материалов и НДС, если он подлежит возмещению.

Факторы повышающей амортизации

При оценке эксперты учитывают дополнительные факторы, которые повышают процент амортизации конкретных деталей:

• повышенный уровень коррозии;
• повреждения ЛКП более 10% площади, не относящиеся к страховому случаю;
• нарушения технологических правил предыдущего ремонта;
• конструктивные изменения (врезки, вставки), влияющие на прочность;
• трещины и затёртости оптики и стекол, занимающие более 10% площади;
• повреждения пластиковых панелей, не связанные со страховым случаем;
• высокий пробег и превышение нормативного ресурса узла.

⚠️ Важно: перечисленные факторы должны быть задокументированы в акте экспертизы, иначе страховая не вправе увеличивать износ без доказательств.

Пошаговая инструкция: как получить полную и справедливую выплату

Чек‑лист действий после ДТП и при взаимодействии со страховой:

1. Сохранение места происшествия и фиксация повреждений: фото, видео со всех ракурсов.
2. Оповещение страховщика и сбор документов: паспорт, полис, заявление, протокол ДТП, подтверждающие документы.
3. Не принимать предложение страховой компании без расчёта в бумажном виде и пояснений по износу.
4. Заказать независимую экспертизу при сомнениях в корректности оценки.
5. Требовать акта экспертизы с подробным расчётом процента износа и обоснованием каждого числового коэффициента.
6. Сравнить калькуляцию страховой с рыночными прайсами и официальными прайс‑листами производителей и дилеров.
7. Если выплаты не покрывают восстановление, направить письменную претензию в страховую с приложением независимой экспертизы.
8. Задокументировать все расходы: счета, чеки, договор с СТО, описание выполненных работ.

💡 Совет: сохранить демонтированные детали до окончательного расчёта — это сильный аргумент при споре.

Как оспорить решение страховой компании

Алгоритм оспаривания оценки износа:

1. Направить письменную претензию в страховую с требованием пересчёта и приложениями (фото, сметы, независимой экспертизы).
2. Запросить копию методики расчёта, применённой экспертом страховой.
3. При отказе — подать жалобу в Банк России и в Роспотребнадзор (при нарушениях потребительских прав).
4. Инициировать досудебное урегулирование и, при отсутствии результата, подать иск в суд с приложением независимой экспертизы и расчётов.

⚠️ Важно: сроки для подачи претензии и иска зависят от процессуальных норм; при подготовке исковых материалов рекомендуется привлечение юриста.

Примеры расчётов

Простой пример для наглядности.

Если при независимой экспертизе износ признан 10%, получаем:

Разница в пользу потерпевшего — 4 000 руб.; при несогласии можно требовать компенсацию недоплаты от страховой или виновника.