Чем отличаются полисы ОСАГО и КАСКО? Полное руководство 2025

Основные отличия ОСАГО и КАСКО

Ключевые различия формулируются по предмету договора, статусу обязательности, регулированию и критериям расчёта стоимости.

• Предмет страхования: ОСАГО страхует гражданскую ответственность водителя перед третьими лицами; КАСКО страхует сам автомобиль владельца.
• Обязательность: ОСАГО обязательно при управлении ТС на дорогах РФ; КАСКО — добровольное, кроме случаев требования кредитора (банк).
• Регулирование: ОСАГО регулируется законодательством и Центробанком; КАСКО формируется по добровольным договорам СК и регулируется гражданским законодательством.
• Пределы выплат: для ОСАГО установлены максимальные лимиты по закону; для КАСКО лимиты и условия устанавливаются в договоре.
• Цена и условия: тарифы ОСАГО рассчитываются по утверждённой методике с коэффициентами; цена КАСКО зависит от индивидуальной оценки рисков.

Что такое ОСАГО

ОСАГО (обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств) покрывает убытки, причинённые третьим лицам в результате ДТП, где виновен застрахованный.

Основные правовые и практические моменты

• Основание: закон об ОСАГО и нормативы Центробанка; действует единая система правил.
• Кому выплачивают: потерпевшим (включая вред жизни и здоровью, повреждение имущества).
• Лимиты (в 2025): типичные значения в законе — до 400 000 руб. на имущество и до 500 000 руб. на вред жизни и здоровью; действуют утверждённые ограничения.
• Форма возмещения: приоритет — ремонт в СТО партнёра; при невозможности — денежная выплата с учётом износа.
• Штрафы за отсутствие: административные санкции за управление ТС без ОСАГО.

⚠️ Важно: наличие ОСАГО у виновника ДТП — условие для компенсации потерпевшему от страховой. Если виновник отсутствует в базе, выплаты могут быть другими (Фонд возмещения при безнадёжных случаях).

Что такое КАСКО

КАСКО — добровольный договор, направленный на покрытие убытков владельца автомобиля при ущербе, угоне, пожарах и других рисках, указанных в договоре.

Типы покрытий в КАСКО

• Полное КАСКО — широкий набор рисков: ДТП, угон, пожар, стихийные бедствия, действия третьих лиц.
• Мини‑КАСКО — узкое покрытие (обычно угоны и ущерб по определённым условиям).
• КАСКО с франшизой — частичное участие владельца в убытках для снижения премии.

💡 Совет: при выборе КАСКО обращать внимание на список исключений и условия франшизы — они определяют реальную выгоду полиса.

Сравнительная таблица ключевых параметров

Компенсация ущерба: порядок и формы выплат

ОСАГО — общий порядок

• Обращение потерпевшего в страховую компании виновника или в Фонд (при отсутствии страховой).
• Оценка ущерба экспертами; приоритетно — направление в СТО партнёра.
• Если ремонт невозможен или отказана услуга — денежная выплата с учётом износа.
• Сроки: регламентированные сроки рассмотрения заявлений и выплаты неустойки за задержку.

КАСКО — особенности выплат

• Порядок и формы выплат определяются в договоре: возможны только деньги, только ремонт или выбор клиента.
• При угоне обычно выплачивается рыночная стоимость или согласованная страховая сумма, с учётом условий договора.
• Франшиза снижает объём выплат в пределах оговорённой суммы или процента.
• Документы и сроки зависят от правил СК; возможны дополнительные требования (акты полиции, ключи, сервис‑акты).

⚠️ Важно: отсутствие заявленных в договоре условий (например, хранение в закрытом гараже) может привести к отказу в выплате по КАСКО.

Пример расчёта стоимости и основные факторы

Приведённые диапазоны и факторы — ориентиры; точную цену определяет страховая компания по индивидуальному запросу.

Факторы, влияющие на стоимость ОСАГО

• Регион использования автомобиля.
• Возраст и водительский стаж лиц, внесённых в полис.
• Мощность двигателя и тип ТС.
• Класс бонус‑малус (КБМ) — история безаварийной езды.

Факторы, влияющие на стоимость КАСКО

• Модель, возраст, рыночная стоимость автомобиля.
• Условия хранения и парковки (гараж, охраняемая стоянка, улица).
• Пробег, используемые водители, статистика угонов по модели.
• Набор рисков и наличие/размер франшизы.
• Дополнительные опции: эвакуация, защита от лизинга, сервис на случай ДТП.

Примерная шкала (ориентир, 2025)

💡 Совет: при расчёте КАСКО полезно запросить несколько предложений и сравнить не только цену, но и список исключений и порядок урегулирования.

Как выбирать полис: чек‑лист

1. Определить цель: защита ответственности (обязательное) и/или защита автомобиля (добровольное).
2. Для КАСКО выбрать набор рисков: угон, ДТП, пожар, стихийные бедствия, противоправные действия.
3. Сравнить франшизы: оценить, выгоднее ли снизить премию, приняв часть риска.
4. Проверить список исключений и требуемые документы для выплаты.
5. Уточнить регламент урегулирования убытков и сроки ремонта/выплаты.
6. Запросить расчёт и образец договора; сопоставить не менее трёх предложений.

💡 Совет: для кредитного автомобиля учитывать требования банка по КАСКО и условия по срокам действия полиса.

Частые ошибки и короткие ответы

• Ошибка: полагать, что ОСАГО покрывает ущерб своему авто. Ответ: ОСАГО покрывает только ущерб третьим лицам.
• Ошибка: брать КАСКО с минимальной премией, не изучив исключения. Ответ: дешёвый полис может не покрыть ключевые риски.
• Ошибка: рассчитывать на быструю выплату без полного пакета документов. Ответ: подготовка протоколов, актов и чеков ускоряет процесс.

⚠️ Важно: при оформлении полиса фиксировать все оговорки в договоре и сохранять электронные версии документов.