Что делать, если не пройден скоринг ОСАГО — 2025: пошаговый план

Что такое скоринг ОСАГО и как он работает

Скоринг — автоматизированная модель, которая на основе набора данных рассчитывает вероятность наступления страхового события и рекомендуемую цену полиса. Для ОСАГО используются публичные и частные базы: сведения РСА, данные о нарушениях ПДД, сведения о владельце транспортного средства и истории выплат.

Основные источники данных, используемые в 2025 году:

• база РСА (полисы, страховые случаи, КБМ);
• госреестры и ГИБДД (регион, история штрафов, регистрационные данные ТС);
• внутренние данные страховщика и агрегаторов (статистика выплат по моделям авто);
• публичные реестры (судимости, налоговая задолженность при наличии открытых источников данных).

Почему может не пройти скоринг

Частые причины «не прохождения» скоринга:

• ошибки в вводимых данных (VIN, регистрационный номер, серия и номер СТС или ПТС, данные водительских удостоверений);
• несоответствие данных о КБМ в базе РСА и фактической истории выплат;
• технические сбои в интеграции страховщика с РСА или внутренние ошибки алгоритма;
• наличие в базе страховых случаев, которые не были учтены корректно (ударные записи, дубликаты);
• непривычные атрибуты автомобиля (редкая модель с высокой статистикой угона или ремонтопригодности);
• наличные правовые или административные ограничения на сторону клиента (привязанные к данным в открытых реестрах);
• внутренняя политика страховщика: риск‑менеджмент и ограничения портфеля.

⚠️ Важно: «Отказ в скоринге» не всегда означает официальный отказ в заключении договора ОСАГО по закону. Специфика модели и ошибки данных — частая причина проблем.

Первые шаги при отказе скоринга — чек‑лист

Проверка и исправление — первые и самые быстрые действия:

1. Сверить данные заявки с документами: VIN, регистрационный знак, серия и номер СТС, год выпуска авто.
2. Проверить данные водительских удостоверений: серия, номер, дата выдачи, наличие старого номера при замене ВУ.
3. Убедиться, что в заявке указан правильный страховщик (в некоторых агрегаторах может автоматически подставляться неверный профиль).
4. Проверить КБМ в личном кабинете на сайте РСА или через официальный сервис страховщика.
5. Запросить у страховщика письменное объяснение причины отказа или расчёта цены (запрос через чат/эл.почту — сохранить переписку).

💡 Совет: сохранять скриншоты и номера заявок — они понадобятся для обращения в РСА и жалобы в контролирующие органы.

Исправление данных и проверка КБМ

Проверка КБМ

Коэффициент бонус‑малус (КБМ) отражает историю безубыточной езды и напрямую влияет на цену. Алгоритм проверки и действий:

1. Запросить текущие данные КБМ через официальный сервис РСА по фамилии и данным полиса.
2. Сопоставить найденные полисы и страховые случаи с личными документами и квитанциями.
3. Если обнаружено несоответствие, собрать доказательства: копии старых полисов, платежные документы, извещения о выплатах или акты о ДТП.
4. Отправить запрос на корректировку в РСА через форму на сайте или через страховщика с приложением подтверждающих документов.

⚠️ Важно: время рассмотрения запроса на корректировку КБМ может достигать нескольких недель. Для ускорения — действовать через страховщика и прикладывать максимум подтверждающих документов.

Исправление ошибок в регистрационных данных

Типичные ошибки и способы их удаления:

• Неверный VIN: запросить у дилера/сервиса копию ПТС/СТС и направить в страховую для корректировки;
• Различие СТС и ПТС: в заявке указывать данные СТС (как правило, страховщики используют её);
• Замена водительского удостоверения: указать старые серию и номер (обычно на обороте нового ВУ есть данные о предыдущем);
• Ошибочные записи о ДТП: собрать решения ГИБДД/справки о ДТП и направить в РСА и страховщика.

💡 Совет: при общении со страховщиком требовать фиксировать все изменения в письменном виде и присылать подтверждение в электронном письме.

Жалобы и правовые инструменты

Если исправления не помогают и повторные попытки оформления блокируются, переход к официальным обращениям даёт больше шансов:

1. Потребовать у страховщика письменный отказ с указанием причин и даты; сохранить копию.
2. Обратиться в РСА: для технических и учётных ошибок (ошибки КБМ, дубликаты записей).
3. Подать жалобу в Банк России — как регулятор страхового рынка — через официальный портал или личный кабинет на сайте регулятора.
4. При нарушениях прав потребителя направлять жалобы в Роспотребнадзор и/или в прокуратуру по факту злоупотребления правами страховщика.
5. В крайнем случае — исковое заявление в суд с требованием обязать страховщика заключить договор ОСАГО; приложить доказательства попыток досудебного урегулирования.

⚠️ Важно: для обращения в контролирующие органы желательно иметь полный пакет документов: копии заявок, переписку, письменный отказ от страховщика и подтверждающие документы по КБМ.

Альтернативные способы оформления ОСАГО

Если одна страховка отказывает, доступны альтернативы:

• использование агрегаторов и маркетплейсов полисов — расчёт у нескольких компаний одновременно повышает шансы;
• обращение к брокерам: брокер имеет доступ к широкому пулу страховых предложений и может помочь с корректировкой заявки;
• оформление полиса на собственника ТС вместо фактического водителя, если это допустимо по условиям пользования;
• выбор страховщика с более гибкой политикой принятия рисков (на рынке есть компании, которые реже отказывают при спорных скоринг‑показателях);
• заключение договора с ограниченным списком водителей (исключить водителей с завышенным КБМ или отсутствующими данными).

💡 Совет: сравнивать не только цену, но и условия: франшиза, перечень исключений и порядок урегулирования убытков.

Как избежать проблем со скорингом в будущем

Рекомендации по профилактике ошибок и снижению риска отказа:

• регулярно проверять КБМ и историю полисов в базе РСА, особенно после продажи/покупки авто;
• при замене прав и при смене данных владельца включать в заявку все исторические номера и даты документов;
• при любых ДТП своевременно оформлять документы и сохранять акты, чтобы правильно учесть случаи при пересчёте КБМ;
• при покупке подержанного автомобиля проверять историю по VIN и сверять её с данными СТС/ПТС спустя пару дней после регистрации в ГИБДД;
• обновлять контактные данные у страховщика, чтобы получать уведомления о спорных записях.

Сводная таблица действий