Франшиза в договоре КАСКО: как работает, когда выгодна и как её выбрать (2025)

О франшизе в договоре КАСКО

Франшиза — условие договора КАСКО, при котором часть страховой выплаты удерживается и оплачивается страхователем самостоятельно. Формально в полис вносится пункт с величиной или правилом применения франшизы.

Функции франшизы:

• снижение стоимости полиса для страхователя;
• снижение частоты мелких выплат для страховщика;
• стимул к аккуратному вождению у владельца авто.

⚠️ Важно: франшиза — это не скидка, а перераспределение риска. При наступлении страхового случая страховщик выплатит сумму после вычета франшизы.

Типы франшиз и формулировки в полисе

Основные типы франшиз, используемые в КАСКО:

• условная франшиза — страховая выплата уменьшается на фиксированную сумму или процент, даже если страхователь обращается за выплатой;
• безусловная франшиза — убытки до указанной суммы не покрываются страховщиком;
• комбинированная франшиза — сочетание фиксированной суммы и процентной части, либо разные франшизы по рискам (угон, повреждение, пожар);
• франшиза по водителям — применяется только если за рулём был не указанный в полисе водитель;
• сезонная или событийная франшиза — применяется при отдельных обстоятельствах (например, ДТП на неогороженной стоянке).

Примеры формулировок в тексте полиса:

• «безусловная франшиза 30 000 руб.»;
• «условная франшиза 10% от суммы убытка, но не менее 20 000 руб.»;
• «франшиза не применяется при причинении вреда здоровью третьих лиц».

💡 Совет: требовать в проекте полиса конкретную формулировку франшизы и пример применения для типового ущерба.

Как франшиза влияет на цену полиса — примеры расчётов

Оценка экономии при выборе полиса с франшизой зависит от частоты страховых случаев и среднего размера убытков. Примерные сценарии 2025 года:

Вывод: при низкой частоте мелких ущербов франшиза выгодна. При частых мелких выплатах суммарные расходы владельца могут вырасти.

Простой расчёт экономии

1. определить годовую премию без франшизы P0;
2. узнать премию с франшизой Pf;
3. оценить вероятность мелкого ущерба p_m и среднюю величину франшизы F;
4. сравнить P0 с Pf + p_m * F.

💡 Совет: при расчёте учитывать не только вероятности, но и собственную возможность оплатить ремонт из наличных средств.

Кому и когда франшиза выгодна

Типичные профили владельцев, кому франшиза может подойти:

• зрелые водители с длительным опытом и редкими авариями;
• владельцы автомобилей с высокой стоимостью ремонта (когда вероятность мелких ремонтов низкая);
• лица с ограниченным бюджетом на текущую премию, готовые незначительно увеличить риск расходов при мелких повреждениях;
• при страховании только от угона франшиза может быть минимальной и выгодной.

Ситуации, когда франшиза не подходит:

• молодые водители и новички с высокой вероятностью ДТП;
• частые поездки по сложным дорогам или в зоне активной уличной преступности;
• если финансовая устойчивость не позволяет внезапно оплатить франшизу.

Риски и ограничения франшизы

Основные риски при выборе франшизы:

• непредвидимые расходы на мелкий ремонт приводят к потерям, превышающим экономию на премии;
• неоднозначные формулировки в полисе приводят к спорам при выплате;
• в некоторых случаях франшиза может не применяться при ряде рисков — важно проверить перечень исключений.

⚠️ Важно: внимательно читать определения «страхового случая», «суммы ущерба» и порядок проведения экспертизы в договоре.

Ограничения по договорам

• максимальный размер франшизы может быть установлен регулятором для отдельных продуктов — уточнить актуальные правила в компании;
• при урегулировании через сервисы партнёров страховщика франшиза удерживается автоматически в акте выполненных работ;
• если повреждение частичное и его стоимость ниже франшизы, страховщик вправе отказать в выплате.

Как правильно оформить и проверить договор

Порядок действий при выборе полиса с франшизой:

1. получить проект полиса и выделить разделы, где указана франшиза;
2. проверить точные формулировки: условная/безусловная, сумма, процент, исключения;
3. сравнить итоговую премию с другими предложениями без франшизы и с разными величинами франшизы;
4. уточнить порядок оценки ущерба и перечень документов для выплаты;
5. при необходимости запросить пример расчёта выплаты при нескольких сценариях ущерба.

💡 Совет: запросить у страховщика двухпримерный расчёт — для мелкого и крупного убытка — чтобы видеть реальную экономию или дополнительные расходы.

Документы и записи, которые следует сохранить:

• проект полиса и окончательный полис с подписью;
• фото/видео места происшествия и повреждений;
• чеки и акты ремонта при обращении в СТОА;
• письменные ответы от страховой компании и расчёт выплат.

Частые ситуации и примеры выплат

Случай 1. Повреждение бампера — стоимость ремонта 30 000 руб.

Франшиза 50 000 руб.: страховщик не платит; весь ремонт оплачивает владелец.

Случай 2. Повреждение крыла и двери — стоимость ремонта 180 000 руб.

Франшиза 50 000 руб.: страховщик выплатит 130 000 руб. (180 000 − 50 000), при наличии подтверждающих документов и положительного акта осмотра.

Случай 3. Угон — оценивается полная стоимость авто

Франшиза зависит от условий: возможна как 0 руб., так и фиксированная сумма. Часто для риска «угон» франшиза меньше или отсутствует.

💡 Совет: для угона и тотального ущерба выбирать полис без франшизы или с минимальной франшизой, если бюджет позволяет.

Чек‑лист при выборе полиса с франшизой

1. Определить допустимую сумму франшизы, которую можно оплатить в любой момент.
2. Сравнить премии с разными франшизами и без франшизы.
3. Проверить формулировки и исключения в полисе по каждому риску.
4. Уточнить порядок и сроки урегулирования убытка.
5. Сохранить проект полиса и все письма/расчёты от страховщика.
6. При сомнении запросить письменное подтверждение того, как применяется франшиза в практических сценариях.