Как рассчитывается скидка по ОСАГО («бонус-малус»)?

Что такое коэффициент «бонус-малус» (Кбм)

Кбм отражает убыточность водителя по договорам ОСАГО и применяется при расчёте страховой премии как множитель к базовой ставке. Значение Кбм хранится в единой базе АИС РСА и пересчитывается при продлении договора.

• Начальное значение при первом оформлении — 1,0.
• Каждый год безаварийной езды уменьшает Кбм, давая скидку до максимальных 50% (минимум 0,5).
• Каждая страховая выплата по вине застрахованного повышает Кбм — скидка уменьшается или заменяется повышающим коэффициентом.
• Кбм учитывается по водителю, если в полисе указан ограниченный список лиц; при страховании «без ограничений» Кбм фактически принимается равным 1.

💡 Совет: всегда запрашивать значение Кбм на дату начала будущего полиса — это предотвращает ошибки расчёта при смене договора или досрочном расторжении.

Как рассчитывается Кбм в 2025 году

Официальный расчёт Кбм в 2025 году основан на двух правилах: ежегодное уменьшение при отсутствии страховых выплат и повышение при выплатах по винам. Страховые компании используют матрицу переходов, утверждённую РСА, но логика сводится к простым шагам.

1. Определение текущего значения Кбм в базе АИС РСА на дату окончания предыдущего договора или на дату начала нового полиса.
2. Подсчёт числа страховых выплат по вине застрахованного в течение последнего страхового периода.
3. Применение переходного правила: при нулевых выплатах — переход на следующий уровень скидки (уменьшение на 0,05), при 1 или более выплатах — переход по таблице ухудшения, установленной РСА.
4. Ограничение диапазона: минимум Кбм = 0,5; максимум Кбм = 2,45.

Практически страховые компании при расчёте премии умножают базовую ставку (зависит от региона, типа ТС и т.д.) на Кбм и на прочие коэффициенты (мощность, стаж, возраст, период использования и т.п.).

⚠️ Важно: при оформлении полиса «без ограничений» по водителям Кбм не применяется и принимается равным 1, даже если у владельца есть накопленная скидка.

Таблица: Кбм при безубыточной езде (по годам)

Ниже таблица показывает стандартную шкалу уменьшения Кбм при отсутствии выплат: снижение на 0,05 каждый год до минимума 0,5.

💡 Совет: ведение безубыточной истории в течение 5–10 лет даёт существенную экономию — до 50% к базовой ставке.

Как Кбм меняется при страховых выплатах

Повышение Кбм после страхового случая происходит по правилам переходной матрицы РСА. В общих чертах:

• Если была одна страховая выплата по вине водителя за страховой период, Кбм повышается на один шаг по таблице ухудшения.
• При нескольких выплатах за период применяется соответствующее ухудшение — итоговый Кбм может достичь максимума 2,45.
• Если водитель был потерпевшим (не виноват), это не влияет на его Кбм.

Пример расчёта:

1. Базовая ставка — 10 000 руб.
2. Текущий Кбм водителя — 0,9 (ранее 2 года без выплат)
3. В течение года была 1 выплата по вине водителя — при продлении Кбм станет 1,0
4. Итоговая премия = 10 000 × 1,0 = 10 000 руб.

⚠️ Важно: количество и порядок выплат влияют сильнее, чем их сумма — одна крупная выплата приведёт к тому же ухудшению Кбм, что и несколько мелких выплат по числу событий.

Особенности расчёта при нескольких водителях и типе страхования

При оформлении полиса ОСАГО учитываются правила, влияющие на применение Кбм:

• Ограниченный список водителей: страховщик учитывает Кбм каждого водителя и применяет худшее (наиболее высокое) значение при расчёте премии.
• Без ограничений по лицам: Кбм при начислении премии принимается равным 1, то есть никаких скидок или повышающих коэффициентов по Кбм не применяется.
• При внесении/исключении водителей в течение срока полиса премия корректируется пропорционально оставшемуся сроку.

💡 Совет: если у владельца есть значительная скидка, при возможности лучше страховать с ограниченным списком водителей, чтобы сохранить Кбм при пролонгации.

Как проверить и восстановить утерянный Кбм — пошаговый план

Процедура проверки и восстановления Кбм в 2025 году остаётся практической задачей, требующей сбора документов и обращения в официальные инстанции. Последовательность действий:

1. Проверить значение Кбм в личном кабинете на сайте РСА или у текущего/предыдущего страховщика — запросить справку о Кбм на конкретную дату начала полиса.
2. Собрать документы: копии полисов ОСАГО, акты о ДТП, копии выплатных документов, квитанции и платёжные поручения, паспорт и водительское удостоверение.
3. Обратиться в страховую компанию, которая последний раз оформляла полис, с письменным заявлением и приложениями — запросить исправление или выдачу справки установленного образца.
4. Если страховая отказывает или данные в АИС РСА отсутствуют/искажены — подать жалобу в РСА с прикреплёнными сканами документов.
5. При отсутствии реакции от РСА после установленного срока направить жалобу в Банк России (как надзорный орган) и, при необходимости, в Росреестр недобросовестных практик (публично фиксировать жалобы на профильных ресурсах не заменяет официальной претензии).
6. Если требуется — обратиться в суд с иском о возмещении переплаченной суммы по ОСАГО и об обязании страховщика исправить данные в базе РСА.

⚠️ Важно: ключевая дата при обращении и при проверке Кбм — дата начала действия полиса, именно на неё нужно запрашивать сведения.

💡 Совет: фиксировать каждое обращение и сроки ответа; официальные письма и заявления через личный кабинет или заказными письмами с уведомлением увеличивают шансы на положительный исход.

Необходимые документы и шаблон обращения

Перечень документов для восстановления Кбм:

• Копии предыдущих полисов ОСАГО (страницы с реквизитами и датами)
• Копии протоколов/извещений о ДТП
• Платёжные документы по страховым выплатам
• Паспорт и водительское удостоверение
• Заявление в страховую компанию и/или в РСА

Простой шаблон заявления в страховую компанию:

1. В шапке указать реквизиты страховщика и данные заявителя.
2. Коротко описать суть: «Прошу проверить и в случае ошибки внести сведения о моём Кбм в АИС РСА на дату…»
3. Перечислить приложенные документы и указать контакт для ответа.
4. Поставить дату, подпись и приложить копии документов.

💡 Совет: приложить копии квитанций и договоров в хронологическом порядке — это ускоряет проверку и уменьшает вероятность повторных запросов от страховщика.

Частые ошибки и как их избежать

• Неправильное указание даты запроса Кбм — проверять значение строго на дату начала нового договора.
• Смена фамилии без обновления данных в страховке — всегда обновлять сведения в действующем полисе и уведомлять страховщика.
• Оформление полиса «без ограничений», если у владельца есть скидка — приводит к потере экономии.
• Отсутствие копий документов о прошлых договорах — без бумаг восстановление усложняется.

⚠️ Важно: человеческие ошибки при вводе данных в АИС РСА встречаются и в 2025 году; документальная подстраховка (копии полисов и квитанций) — лучшая защита.