Коэффициент КО в ОСАГО — как рассчитывается, когда применяется и как проверить полис в 2025

Что такое коэффициент КО

Коэффициент КО — тарифный множитель, отражающий условие о составе лиц, допущенных к управлению ТС в договоре ОСАГО. Он применяется при расчёте страховой премии и изменяет итоговую стоимость полиса в зависимости от того, ограничен ли круг водителей.

Функция коэффициента — учесть изменение риска в зависимости от количества допущенных к управлению водителей: ограниченный круг водителей обычно снижает риск, отсутствие ограничений повышает.

Кому и когда применяется

Коэффициент применяется в следующих ситуациях:

• при оформлении ОСАГО на легковые и грузовые автомобили с водителями;
• не применяется при страховании гражданской ответственности владельцев прицепов к легковым и грузовым автомобилям;
• в случае, когда собственник или страхователь — юридическое лицо, действуют отдельные тарифные правила;
• при страховании автомобилей, зарегистрированных за границей, используются специальные значения коэффициента.

⚠️ Важно: точные правила применения и список случаев, когда коэффициент не используется, определяются действующими Правилами ОСАГО и внутренними методиками страховщика. Для конкретного случая следует сверять полис и расчёт с распечаткой тарифной сетки страховщика.

Значения коэффициента КО в 2025

Ниже приведена сводная таблица значений коэффициента КО, используемая страховщиками в типичных ситуациях. Значения приведены для ориентира и соответствуют общепринятой практике на 2025 год.

💡 Совет: при получении расчёта страховой премии потребовать от страховщика распечатку с указанием каждого коэффициента и его величины — это ускоряет проверку корректности тарификации.

Как правильно указывать ограничение допусков

Ограничение допусков указывается в тексте полиса. Формула правильной записи должна содержать:

• перечень конкретных фамилий или указание «по правам категорий …» с ссылкой на категории;
• максимальное количество лиц (если договор ограничивает число, это должно быть явно записано);
• условия допуска (например, «только лица, указанные в договоре» или «лица, допущенные владельцем»);
• срок действия ограничения при временных допусках.

Типичные ошибки при указании ограничения:

• отсутствие фамилий при заявленном «ограничении»;
• непрозрачная формулировка «только лица, с правами», без указания категорий;
• несоответствие данных в полисе и в представленных документах (паспорт, права).

⚠️ Важно: если в полисе стоит отметка «ограничение», но не указаны конкретные лица или критерии, страховая компания может посчитать круг допущенных неопределённым и применить коэффициент для неограниченного круга.

Примеры расчётов

Формула расчёта итоговой премии в упрощённом виде:

Страховая премия = Базовый тариф × прочие коэффициенты × КО

Пример 1 — ограниченный круг водителей:

• Базовый тариф: 6 000 руб.
• прочие коэффициенты (территория, бонус-малус и т.д.): 1,20
• КО при ограничении: 1,00
• Итог: 6 000 × 1,20 × 1,00 = 7 200 руб.

Пример 2 — неограниченный круг водителей:

• Базовый тариф: 6 000 руб.
• прочие коэффициенты: 1,20
• КО при неограниченном круге: 2,32
• Итог: 6 000 × 1,20 × 2,32 = 16 704 руб.

💡 Совет: при значительной разнице между расчётами с разными КО проверить, не было ли автоматического выставления неограниченного круга при оформлении через онлайн-кабинет.

Влияние на цену ОСАГО

Коэффициент КО напрямую влияет на итоговую стоимость полиса. При переходе от коэффициента 1,00 к 2,32 стоимость премии возрастает более чем в два раза при прочих равных условиях.

Факторы, усиливающие влияние КО:

• высокий базовый тариф для класса автомобиля;
• наличие других повышающих коэффициентов (регион, стаж, возраст, история выплат);
• оформление полиса на юридическое лицо.

Как оспорить неправильное применение

Алгоритм действий при подозрении на неправильное применение коэффициента КО:

1. Запросить у страховщика расчёт премии в письменном виде с пояснениями по каждому коэффициенту.
2. Сверить данные в расчёте с текстом полиса и предоставленными документами (водительские права, документы собственника).
3. Если ошибка подтверждена, подать заявление в страховую компанию с требованием перерасчёта и внесения исправлений в полис.
4. Если страховщик отказывается или затягивает, направить жалобу в Банк России и в службу по защите прав потребителей, сохранив все документы и переписку.
5. При отсутствии удовлетворительного решения — обращение в суд с расчётом и доказательствами.

⚠️ Важно: сроки для подачи претензий и срок исправления полиса прописаны в правилах страховщика; часто перерасчёт делают после письменного заявления и представления недостающих документов.

Чек-лист проверки полиса

• Проверить наличие и формулировку ограничения допусков в тексте полиса.
• Сверить фамилии/условия допуска с предоставленными документами.
• Запросить распечатку расчёта премии с перечнем коэффициентов.
• Убедиться, что для юридических лиц применён коэффициент, соответствующий правилам.
• Проверить, не ошибочно ли применён коэффициент для неограниченного круга при дистанционном оформлении.
• Сохранять все электронные письма, скриншоты и заявления для возможного оспаривания.

💡 Совет: при покупке полиса через агрегатор или онлайн-ресурс делать скриншоты этапов оформления и итоговой цены до оплаты.