КАСКО или ОСАГО: что лучше при ДТП в 2025 году

Чем отличаются КАСКО и ОСАГО

Основные различия определяются предметом страхования, набором рисков и порядком выплат.

• Предмет страхования: ОСАГО — гражданская ответственность владельца; КАСКО — сам автомобиль страхователя.
• Обязательность: ОСАГО — обязательное; КАСКО — добровольное.
• Размер выплат: по ОСАГО — лимиты по закону; по КАСКО — до страховой суммы, согласованной в договоре.
• Стоимость: ОСАГО дешевле, тарифы регулируются; КАСКО дороже, тариф формирует страховщик с учётом рисков и франшиз.

⚠️ Важно: наличие КАСКО не отменяет обязательность ОСАГО — оба полиса обычно действуют параллельно.

Какие риски покрывают страховки

Список рисков у каждой программы разный; в КАСКО набор гибкий и зависит от допов.

• ОСАГО покрывает: имущественный вред пострадавшей стороне в пределах установленных лимитов, причинённый в результате ДТП.
• КАСКО может покрывать:
  • ущерб при ДТП (вне зависимости от вины);
  • угон и хищение; пожар; стихийные бедствия; vandalism;
  • частичный ущерб и тотальную гибель; дополнительные риски как ДТП с неисправностью дороги, падение предметов, столкновение с животными;
  • дополнительные опции: эвакуация, замена автомобиля, страховка пассажиров.

💡 Совет: при покупке КАСКО обратить внимание на список исключений и на порядок возмещения по франшизе.

Кто оплачивает ремонт после ДТП по статусу виновности

Формально порядок наступления выплат зависит от того, кто виноват в ДТП и какие полисы есть у сторон.

1. Если водитель застрахован только ОСАГО и он виновен — его ответственность покрывает ОСАГО потерпевшим; собственный ремонт виновник оплачивает сам.
2. Если у пострадавшего есть КАСКО — ремонт пострадавшего оплачивает его страховая (по полису КАСКО) независимо от вины виновника, затем страховая регрессом может требовать возмещения от страховой виновного.
3. Если у виновника есть КАСКО — его страховщик оплатит ремонт застрахованного автомобиля (при условии, что повреждения входят в покрытие), но применение франшизы и отказ по ряду причин возможны.

⚠️ Важно: при ДТП с несколькими авто и противоречивыми сведениями страховщик может приостановить выплату до установления вины по решению ГИБДД или суда.

Когда выгоднее обращаться: практические сценарии

Короткие сценарии с рекомендациями по выбору страховки для обращения.

• Сценарий 1: не виновен в ДТП; есть КАСКО и ОСАГО у противоположной стороны — обратиться по КАСКО выгоднее, если требуется быстрая безналичная оплата ремонта или денежная выплата без учёта износа.
• Сценарий 2: виновен в ДТП; есть только ОСАГО — ремонт своего автомобиля за свой счёт; потерпевшим выплатит ОСАГО.
• Сценарий 3: противоположная сторона без полиса или виновник скрылся — если есть КАСКО с опцией «защита от ущерба без виновника», обратиться по КАСКО; при отсутствии КАСКО — возмещение через фонд возмещения вреда (ФВУ) или по суду.
• Сценарий 4: планируется денежная компенсация вместо ремонта; при КАСКО чаще выгоднее получить деньги, так как ОСАГО учитывает износ при расчёте стоимости деталей.

💡 Совет: при контакте со страховщиком уточнить две вещи — перечень СТОА по договору и условия выплаты деньгами vs. направлением на ремонт.

Порядок формирования возмещения и отличия выплат

Ключевые различия в подходах к расчёту суммы выплат.

• ОСАГО: фиксированные лимиты на ремонт по закону, учёт износа деталей и нормо‑часов, регламентированные методики расчёта.
• КАСКО: расчёт по договорной страховой сумме, возможность выплаты без учёта износа при условии оговорок в полисе, применение франшизы и коэффициентов.

Чек‑лист после ДТП для получения страховой выплаты

Пошаговый алгоритм действий сразу после аварии.

1. Оценить безопасность: отключить зажигание, выставить знак аварийной остановки.
2. Зафиксировать место происшествия: фото/видео общего плана, фрагментов повреждений, дорожных условий и номеров автомобилей.
3. Вызвать ГИБДД или оформить европротокол, если условия позволяют.
4. Зафиксировать контакты участников и свидетелей.
5. Сообщить в страховую компанию в сроки, указанные в полисе (обычно 1–3 дня для ОСАГО и 1–7 дней для КАСКО в зависимости от договора).
6. Собрать документы: паспорт, водительское удостоверение, полисы ОСАГО/КАСКО, свидетельство о регистрации, протокол ГИБДД или европротокол, акты осмотра.
7. Уточнить у страховщика список авторизованных СТОА и порядок оценки ущерба.
8. Выбрать способ урегулирования: направление на СТОА, независимая оценка или денежная выплата.

⚠️ Важно: несвоевременное уведомление страховщика или отсутствие протокола ГИБДД при спорной ситуации может привести к отказу в выплате.

Таблица сравнения КАСКО и ОСАГО

Как выбрать КАСКО: советы по полису

Краткие критерии выбора и проверка полиса перед покупкой.

• Проверить репутацию и платёжную дисциплину страховщика.
• Сравнить стандартный набор рисков и список исключений.
• Обратить внимание на франшизу — размер и виды (условная/безусловная).
• Уточнить перечень СТОА и режим направления на ремонт.
• Проверить порядок регресса и случаи отказа (нарушение ПДД, алкоголь, умышленные действия).
• Попросить примеры расчёта выплаты по похожим случаям у конкретного страховщика.

💡 Совет: небольшая доплата за расширенный список рисков (угон, хищение оборудования) часто экономически оправдана для современных автомобилей.