Страховая сумма в договоре КАСКО — как определяется и как влияет на выплаты и премию (2025)

Что такое страховая сумма

Страховая сумма — это максимальная денежная сумма, выплачиваемая страховщиком при наступлении страхового случая по рискам, указанным в полисе КАСКО. Лимит применяется на каждый страховой случай или на совокупность в течение срока действия полиса в зависимости от условий договора.

⚠️ Важно: страховая сумма не всегда равна сумме, которую реально получит владелец при частичном ущербе; выплата ограничивается фактичесными расходами на ремонт или остаточной стоимостью ТС и условиями франшизы.

Как рассчитывается страховая сумма

Страховщики используют два основных подхода к установлению страховой суммы:

• договорная (agreed value) — стороны заранее фиксируют сумму в договоре;
• рыночная (actual cash value/market value) — сумма определяется исходя из актуальной рыночной стоимости автомобиля на момент заключения или на момент страхового случая.

Тип расчёта влияет на размер премии и на риск недоплаты или переплаты при выплате.

💡 Совет: для нового автомобиля выгоднее договрная оценка; для старых — рыночная оценка с периодической переоценкой.

Виды страховой суммы

• Полная согласованная стоимость — указывается в договоре и не меняется без согласия сторон.
• Рыночная стоимость — ориентируется на прайс‑базы, аналогичные авто и состояние ТС.
• Ограниченная лимитом по рискам — разный лимит для «Угон», «Тотальная гибель», «Ущерб».
• Дополнительные лимиты — например, отдельная сумма на дополнительное оборудование, салонные аксессуары или перевозимый груз.

Факторы, влияющие на размер страховой суммы

• год выпуска, пробег и техническое состояние;
• комплектация, наличие дополнительного оборудования и его стоимость;
• марка и модель — ликвидность на рынке и стоимость запчастей;
• регион регистрации и эксплуатация (город/село);
• наличие охранных систем и парковки; наличие «бонус-малус» в страховой истории;
• выбранный набор рисков и франшиза;
• способ оценки (договорная или рыночная) и источники цен.

Договорная оценка и рыночная стоимость

Договорная оценка

При договорной оценке в полис вносится фиксированная сумма, которая используется как предел выплаты. Для новых автомобилей договорная оценка часто равна цене дилера или счёту-фактуре.

Рыночная стоимость

Рыночная стоимость определяется по аналитическим базам, объявлениям, внутренним коэффициентам страховщика и экспертным заключениям. При рыночной оценке страховая сумма может корректироваться страховщиком по результатам независимой экспертизы.

⚠️ Важно: одностороннее снижение страховой суммы со стороны страховщика без согласия страхователя незаконно, если нет обоснованной экспертизы и положений договора.

Особенности для новых и подержанных авто

• Новый автомобиль: договорная страховая сумма обычно равна дилерской цене; рекомендуется включать риски «Угон» и «Полная гибель».
• Авто с пробегом: предпочтительна рыночная модель оценки; важна документальная фиксация комплектации и дефектов.
• Изношенные автомобили: при расчёте учтётся амортизация; страховая выплата может быть уменьшена пропорционально износу деталей.

💡 Совет: при покупке нового автомобиля дополнительно рассмотреть GAP, чтобы покрыть разницу между задолженностью по кредиту и страховой выплатой.

GAP и дополнительные покрытия

GAP покрывает разницу между суммой задолженности по кредиту/лизингу и страховой суммой или суммой выплаты при полной гибели/угоне. Дополнительные покрытия могут включать охранные системы, аварийную эвакуацию, оплату сервисных работ, аренду автомобиля после ДТП.

Изменение страховой суммы в полисе

Любые изменения страховой суммы должны быть зафиксированы в письменном дополнении к договору и согласованы обеими сторонами. Страховщик может предложить переоценку при наступлении обстоятельств, влияющих на стоимость (повреждение, серьёзный износ, замена двигателя), но изменение без согласия собственника обычно незаконно.

• Процедура изменения: инициатива страхователя или страховщика, оценка стоимости, подписание допсоглашения, корректировка премии.
• Если страховщик настаивает на снижении без доказательств — право на жалобу, независимую экспертизу и судебную защиту.

⚠️ Важно: отказ страхователя подписать корректировку полиса не освобождает его от ответственности по предоставленным им сведениям; спорные случаи разрешаются через экспертизу и суд.

Порядок действий при страховом случае и выплате

1. Оценить ущерб и зафиксировать обстоятельства: фото, протоколы, свидетели.
2. Незамедлительно уведомить страховщика в сроки, указанные в договоре.
3. При необходимости вызвать полицию при угоне или злонамеренном повреждении.
4. Передавать в страховую только проверенные документы и не подписывать необоснованные акты без возражений.
5. При несогласии с оценкой требовать независимую экспертизу и временно оформлять претензию в письменном виде.

💡 Совет: сохранить все чеки и документы по ремонту и допоборудованию — это ускорит расчёт и минимизирует риски недоплат.

Практические примеры расчётов

Ниже примеры условных ситуаций и влияние типа оценки на выплату.

Чек‑лист при выборе полиса

• Определить: договорная или рыночная оценка нужна.
• Проверить, включены ли Угон и Тотальная гибель.
• Уточнить лимиты на допоборудование и аксессуары.
• Сравнить премии для разных страховых сумм — иногда небольшое увеличение суммы удорожает полис незначительно.
• Узнать условия и стоимость GAP при кредите/лизинге.
• Попросить образец допсоглашения об изменении страховой суммы.
• Проверить репутацию страховщика по выплатам и сроки урегулирования.

💡 Совет: заранее согласовать порядок переоценки в договоре — это уменьшит споры при наступлении страхового случая.