Коэффициент «бонус‑малус» (КБМ) в 2025: как ДТП и поведение на дороге влияют на цену ОСАГО

Введение

Коэффициент «бонус‑малус» применяется к базовой ставке ОСАГО и отражает историческую опасность вождения конкретного лица. Система действует через базу АИС РСА, и перерасчёт значений происходит по установленным правилам. Важнейшая особенность — КБМ корректируется не за нарушения ПДД сами по себе, а за страховые выплаты, выплаченные страховщиком пострадавшим.

Что такое КБМ и зачем он нужен

КБМ — это множитель, который уменьшает или увеличивает итоговую стоимость полиса ОСАГО в зависимости от истории дорожных происшествий, зарегистрированных в базе РСА.

• Цель КБМ: оценить личный риск страхователя и стимулировать безаварийную езду.
• Роль страховой: при частых выплатах по страховке у страховщика повышаются издержки, что отражается повышением КБМ виновника.
• Социальный эффект: система поощряет аккуратную езду и снижает общий уровень аварийности при корректной автоматизации учёта.

💡 Совет: низкий КБМ требует систематического отсутствия страховых выплат по вине водителя; каждая оплата страховщиком может серьёзно уменьшить накопленную скидку.

Как определяется КБМ в 2025

Порядок остаётся централизованным: страховщики передают данные в АИС РСА, где фиксируется класс и множитель каждого водителя. Перерасчёт классов проводится ежегодно и применяется с 1 апреля по 31 марта следующего года.

Ключевые правила

• Начальный класс при первом полисе — 3 (множитель ≈ 1,17).
• Класс повышается за каждый год без выплат по вине водителя; за 10 лет можно дойти до минимального множителя (0,46).
• Повышение КБМ происходит только при признанной страховой выплате — когда потерпевший обратился в страховую и страховщик выплатил компенсацию.
• Если полис не оформлялся более года, предыдущее значение КБМ возвращается к начальному уровню.
• Перерасчёт видим в базе РСА с 1 апреля; до этой даты актуален старый множитель.

⚠️ Важно: консолидация данных зависит от того, насколько своевременно страховщик отправил сведения в АИС РСА. Ошибки в передаче — частая причина неверного КБМ.

Таблица классов и множителей КБМ

Сводная таблица классов и соответствующих множителей для ориентира (актуальна в 2025):

Примечание: фактические обозначения классов в системах страховщиков могут иметь вариации. В таблице приведены ориентиры для расчёта величины скидки.

Как проверить свой КБМ

Проверка проводится через АИС РСА и через личный кабинет страховщика. Для проверки обычно требуются паспортные данные, серия и номер водительского удостоверения и/или СНИЛС.

1. Зайти на официальный сайт РСА или использовать надёжный онлайн‑сервис с доступом к базе АИС РСА.
2. Ввести данные: ФИО, дату рождения, серия и номер водительского удостоверения.
3. Получить актуальный класс и множитель; сравнить с данными в полисе ОСАГО (раздел 7 бланка стационарного или электронного полиса).

💡 Совет: при покупке нового полиса не оставлять проверку КБМ на последний шаг — ошибка выявляется до расчёта премии и позволяет потребовать корректный расчёт.

Что делать при ошибке в КБМ

Последовательный алгоритм действий при обнаружении неверного КБМ:

1. Зафиксировать ошибку: скриншоты онлайн‑проверки или распечатку из АИС РСА.
2. Обратиться в страховую компанию, выдавшую полис, с письменным или электронным заявлением и приложениями (копии полиса, водительские права, подтверждение смены фамилии, если есть).
3. Если страховщик не исправляет данные или компания закрыта — подать жалобу в РСА или в Банк России с указанием фактов и документов.
4. Ожидать ответ в сроки, указанные регулятором; при положительном решении получить перерасчёт премии и возврат переплаты.

⚠️ Важно: доказательствами служат номера полисов, акты о ДТП, решения страховой компании, копии платёжных документов и документы о смене данных страхователя.

Влияет ли ДТП и нарушение ПДД на КБМ

Ключевое правило: изменение КБМ зависит от факта страховой выплаты, а не от административного штрафа.

• Если ДТП произошло и потерпевший обратился в страховую, страховщик выплатил компенсацию — КБМ виновника возрастёт.
• Если водитель — потерпевший, его КБМ не изменится из‑за выплат, полученных от страховщика виновника.
• Если ущерб был урегулирован на месте за собственный счёт, страховая выплата не производилась — КБМ не меняется.
• Нарушения ПДД без последствий (штрафы) не влияют на КБМ, пока не повлекли страховую выплату.

💡 Совет: при мелких повреждениях целесообразно оценить стоимость ремонта и вероятность обращения потерпевшего в страховую перед принятием решения об оплате на месте.

Как сохранить КБМ после ДТП

Практические варианты действий для минимизации влияния ДТП на КБМ:

1. Оплата ущерба на месте пострадавшему без участия страховой — сохраняет КБМ при документальном подтверждении платежа и согласии сторон.
2. Досудебное урегулирование с нотариально оформленным соглашением об отсутствии претензий и возврате ущерба.
3. Оспаривание выводов страховой и ГИБДД при наличии сомнений в виновности — через суд или независимую автотехническую экспертизу.
4. Если виновность неоспорима, подготовить расчёт влияния на будущую премию и включить это в решение о дальнейших действиях (например, временная продажа машины, смена владельца).

⚠️ Важно: оплата на месте должна быть зафиксирована — расписка с указанием суммы, даты, паспорта сторон и описанием повреждений. Иначе потерпевший может обратиться в страховую позже.

Практические примеры и пошаговые сценарии

Несколько конкретных сценариев с кратким разбором последствий для КБМ.

1. Год без аварий: класс 5 (1,00) → по прошествии года класс 6 (0,91) — скидка применяется при следующем полисе после 1 апреля.
2. Мелкое царапание, оплата на месте: никаких изменений в КБМ при наличии расписки и отказа от претензий.
3. Авария по вине и обращение потерпевшего в страховую: страховщик выплатил — виновник опускается на несколько классов в зависимости от числа выплат; перерасчёт виден с 1 апреля.
4. Пропуск года без полиса: если не оформлялся ОСАГО более 12 месяцев, накопленная скидка аннулируется — возврат к начальному классу.

Частые вопросы

• Когда именно меняется КБМ? — Официальный перерасчёт осуществляется 1 апреля, данные до этого дня остаются неизменными.
• Можно ли оспорить повышение КБМ? — Да, через страховую компанию, РСА или суд при наличии доказательств ошибочной выплаты или неверной идентификации лица.
• Влияет ли наличие других водителей в полисе на расчёт? — При ограниченном перечне водителей учитывается максимальный (наиболее неблагоприятный) КБМ среди указанных. При «без ограничения» применяется коэффициент ограничения, а не индивидуальные КБМ.
• Учтут ли страховые нарушения из «Витрины данных ГИБДД»? — По состоянию на 2025 страховые компании добиваются доступа, но массового использования данных пока нет; возможные изменения будут согласованы на уровне регуляторов.